Et si vous aviez accès au même type de compte d’investissement que les millionnaires utilisent pour créer leur patrimoine ? Vous sauteriez sur l’occasion, n’est-ce pas ? Eh bien, vous le faites ! Croyez-le ou non, les millionnaires ne lancent pas les dés sur les tendances d’investissement flashy. Non! Plus que toute autre chose, ils investissent de l’argent dans leur humble, uneplan flashy 401 (k) au travail.
C’est vrai! Selon L’étude nationale des millionnaires, huit millionnaires sur 10 ont investi dans le plan 401(k) de leur entreprise. Ils ont mis de l’argent sur leurs comptes mois après mois, année après année, jusqu’au jour où ils ont levé les yeux et que leur valeur nette était dans les sept chiffres. Et s’ils peuvent le faire, vous pouvez également!
Votre 401(k) est un moyen simple et efficace (évidemment !) d’économiser des milliers de dollars chaque année pour votre retraite. Donc, si vous faites partie des millions d’Américains ayant accès à un 401(k), ne le prenez pas pour acquis !
Mais combien chien vous mettez dans votre 401(k) en 2021 et 2022 ? Nous allons jeter un coup d’oeil.
401(k) Limites de cotisation pour 2021
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La limite de cotisation 401(k) est 19 500 $. |
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La limite de contribution de rattrapage 401 (k) pour les personnes âgées de 50 ans et plus est 6 500 $. |
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Le plafond des cotisations patronales et salariales combinées est de 58 000 $. |
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La limite d’indemnisation 401(k) est 290 000 $.1 |
401(k) Limites de cotisation pour 2022
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La limite de cotisation 401(k) est 20 500 $. |
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La limite de contribution de rattrapage 401 (k) pour les personnes âgées de 50 ans et plus est 6 500 $. |
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Le plafond des cotisations patronales et salariales combinées est de 61 000 $. |
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La limite d’indemnisation 401(k) est 305 000 $.2 |
Quelles sont les limites de cotisation 401(k) pour 2021 et 2022 ?
Vous pouvez investir jusqu’à 19 500 $ dans des plans 401 (k) en 2021, et toute personne âgée de 50 ans ou plus peut verser 6 500 $ supplémentaires à titre de contribution de «rattrapage» (c’est un total général de 26 000 $ pour ceux qui tiennent le score). Ce nombre est le même depuis quelques années. Mais en 2022, le plafond de cotisation 401(k) passe à 20 500 $ – il était temps, non ? Vous avez de la constitution de patrimoine à faire ! La contribution de rattrapage demeure à 6 500 $.3
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Ces limites s’appliquent également aux personnes disposant de 403 (b) s, la plupart des plans 457 et le Thrift Savings Plan (TSP) du gouvernement. Dans la plupart des cas, toutes vos cotisations à un 401(k) sont dues à la fin de l’année civile.
Et ces limites de contribution s’appliquent aux 401 (k) traditionnels et Roth 401(k)s. Les deux sont des comptes d’épargne-retraite d’employeur, mais ils sont imposés différemment. Vous mettez de l’argent dans un 401(k) traditionnel avant de les impôts de l’année sont prélevés sur votre chèque de paie. Cela signifie que vous bénéficierez d’un allégement fiscal maintenant, mais que vous paierez des impôts sur les retraits plus tard à la retraite.
Avec un Roth 401(k), c’est l’inverse ! L’argent que vous investissez a déjà été imposé, il fructifie donc à l’abri de l’impôt et vous n’aurez pas à payer d’impôt lorsque vous retirerez cet argent à la retraite. (Pour mémoire, si votre entreprise propose une option Roth 401(k), profitez-en ! Il n’y a rien de mieux qu’une croissance en franchise d’impôt !)
Quel est le maximum qu’un employeur peut contribuer à votre 401(k) en 2021 et 2022 ?
Eh bien, peut-être y a-t-il quelque chose de mieux que la croissance à l’abri des impôts, et c’est de l’argent gratuit ! L’une des meilleures choses à propos d’un 401 (k) est que la plupart des employeurs offrent une sorte de contrepartie sur vos cotisations, généralement jusqu’à un certain pourcentage de votre salaire. En fait, environ 86 % des entreprises disposant d’un plan 401 (k) offrent une contrepartie sur les cotisations des employés.4 Et la correspondance moyenne de l’employeur 401 (k) est d’environ 4,5 % de votre salaire.5 Pour un employé qui gagne 50 000 $ par année, cela représente 2 250 $ de plus consacrés chaque année à son épargne-retraite. C’est ça argent gratuit pour vous aider à vous constituer un patrimoine !
Mais là est une limite sur le montant que vous et votre employeur pouvez investir ensemble. Entre vous et votre employeur, le maximum qui peut être versé dans votre 401(k) en 2021 est de 58 000 $ (si vous ajoutez des cotisations de rattrapage, cette limite passe à 64 500 $). Pour 2022, ce nombre grimpe à 61 000 $.6
Existe-t-il une limite de revenu pour contribuer à un 401(k) ?
Pas exactement. Si vous avez accès à un plan 401(k) au travail, vous pouvez y investir de l’argent, quel que soit le niveau de votre salaire. Mais écoutez bien, hauts revenus : l’IRS Est-ce que limiter la part de votre salaire et de votre rémunération éligible pour une correspondance 401(k).
Pour 2021, la limite de rémunération (qui est le montant de votre revenu utilisé pour calculer les contributions et les correspondances 401 (k)) est limitée à 290 000 $. Alors garde ça en tête! En 2022, la limite d’indemnisation passe à 305 000 $.sept
Voici comment ça fonctionne. Disons que vous gagnez 500 000 $ en 2022 et que votre entreprise offre une contrepartie de 4 % sur vos cotisations 401(k). Vous cotisez 20 500 $, soit le montant maximum que vous êtes autorisé à verser dans votre 401(k) en 2022. Mais au lieu de verser 20 500 $ (4 % de 500 000 $ équivaut à 20 000 $), votre employeur ne cotise que 12 200 $. Pourquoi? Parce que votre employeur n’est autorisé à appliquer votre contrepartie que sur un maximum de 305 000 $ de votre rémunération, et 4 % de 305 000 $ correspondent à 12 200 $.
Non, ça n’a pas vraiment de sens. Mais ne laissez pas cela vous empêcher d’utiliser tous les outils dont vous disposez pour créer de la richesse pour l’avenir !
Combien devriez-vous épargner pour la retraite ?
Pour commencer, investissez 15 % de votre revenu brut dans des comptes d’épargne-retraite comme un Roth 401(k) et un Roth IRA. Répartissez votre argent uniformément sur quatre types de fonds communs de placement – croissance et revenu, croissance, croissance agressive et international – à l’intérieur de ces comptes de retraite.
Et écoutez, nous savons que vous êtes impatient de commencer à économiser de l’argent pour votre future retraite. . . mais si vous n’êtes toujours pas endetté ou avez besoin d’un fonds d’urgence solide, ce n’est pas le moment d’épargner pour la retraite. Votre revenu est votre principal outil de création de richesse, et vous ne pouvez pas en profiter pleinement s’il est lié à des paiements de carte de crédit ou de prêt étudiant.
Disons que vous n’avez plus de dettes avec un fonds d’urgence entièrement financé et que vous avez un salaire annuel de 75 000 $. Cela signifie que votre objectif est d’économiser 11 250 $ chaque année pour votre retraite. Par où commencer ? Passons en revue étape par étape.
1. Prenez le match 401(k).
Votre lieu de travail vous offre-t-il un 401(k) avec une correspondance d’employeur ? C’est le parfait endroit où commencer à épargner pour la retraite! Votre première étape consiste à investir jusqu’au match dans votre 401(k).
Donc, si vous gagnez 75 000 $ par an et que votre employeur correspond à 5 % de vos cotisations, vous devez investir vos premiers 5 % (qui s’élèvent à 3 750 $) dans votre 401(k) afin que vous puissiez obtenir cette contrepartie (c’est-à-dire de l’argent gratuit !). Et écoute, ne pas comptez la contrepartie de votre employeur dans le cadre de vos 15 %. Considérez le match comme la cerise sur le gâteau et non comme une partie du gâteau lui-même.
Et les 10% restants ? Eh bien, si vous avez un Roth 401 (k) et que vous aimez vos options d’investissement, vous pouvez alors investir la totalité de vos 15% sur place. Enfiler! Mais si vous n’avez qu’un 401(k) traditionnel, alors il est temps de parler du Roth IRA.
2. Contribuer à un Roth IRA.
Le Roth IRA est le beurre de cacahuète de la gelée du 401 (k) – ils vont mieux ensemble ! La belle chose à propos du Roth IRA, qui signifie compte de retraite individuelc’est qu’il vous permet de profiter d’une croissance à l’abri de l’impôt et retraits en franchise d’impôt à la retraite. Ça y est encore ! Hors taxes. . . n’aimez-vous pas le son de cela?
En 2021, vous pouvez investir jusqu’à 6 000 $ dans un Roth IRA (et une contribution de rattrapage supplémentaire de 1 000 $ si vous avez 50 ans ou plus).8 En vous en tenant à notre exemple ci-dessus, en maximisant votre Roth IRA et en investissant 6 000 $ dans votre compte, votre épargne-retraite totale pour l’année s’élève à 9 750 $. . . juste un peu en deçà de votre objectif d’épargne-retraite.
Alors, qu’allons-nous faire avec les 1 500 $ restants ? Il est temps de vous renvoyer. . . retour au 401(k) !
3. Investissez le reste dans votre 401(k).
Si vous avez investi jusqu’au match dans votre 401 (k), maximisez votre Roth IRA et toujours n’ont pas atteint 15 %, pas de panique ! Vous pouvez toujours revenir en arrière et investir le reste dans votre 401(k).
Dans ce cas, vous investiriez les 1 500 $ restants dans votre 401(k). Woo-hoo ! Vous avez atteint 15 % !
Travailler avec un conseiller financier
Que vous ayez des questions sur vos options d’investissement 401 (k) ou que vous souhaitiez ouvrir un Roth IRA, travailler avec un conseiller financier de confiance et qualifié peut faire beaucoup. Ils peuvent vous aider à répondre à toutes vos questions sur les placements et vous donner les conseils dont vous avez besoin pour commencer à investir pour la retraite et à constituer un patrimoine.
Vous n’avez pas de conseiller ? Nous pouvons aider avec ça! Notre programme SmartVestor peut vous mettre en contact avec jusqu’à cinq conseillers financiers prêts à vous aider à franchir la prochaine étape vers la retraite dont vous avez toujours rêvé.
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