Prêts automobiles, prêts étudiants et cartes de crédit. Oh mon!
La dette se présente sous plusieurs formes et tailles. Mais peu importe la forme qu’elle prend, la dette vous vole, vous et votre avenir. Il est temps de reprendre le contrôle de votre argent ! Voici tout ce que vous devez savoir sur les différents types de dettes, ainsi que sur la façon de vous en débarrasser pour de bon afin de pouvoir commencer à vivre la vie que vous souhaitez.
Qu’est-ce que la dette ?
La dette c’est quand tu dois quelqu’un argent. Chaque fois que vous ne payez pas intégralement, c’est une dette. Effectuez-vous toujours des paiements pour quelque chose que vous avez acheté ? Oui, aussi la dette. Vous avez acheté la Cadillac avant d’avoir l’argent. Tu as emprunté à ta belle-mère parce que tu n’avais pas le moola. Peu importe comment vous l’emballez, la dette signifie que vous êtes à la merci de quelqu’un d’autre jusqu’à ce que vous le remboursiez.
Peut-être dette est un mot courant dans votre maison, ou peut-être pensez-vous avoir fait du bon travail en l’évitant. Mais quel que soit le type de relation que vous entretenez avec la dette, Proverbes 22: 7 dit que l’emprunteur est l’esclave du prêteur.
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Lorsque vous avez des dettes, vous ne travaillez plus uniquement pour vous ou votre famille, vous travaillez pour les personnes à qui vous devez de l’argent. Et l’Américain moyen porte 34 055 $ de dettes à la consommation.1 Ce n’est pas bien ! Vous êtes fait pour plus dans cette vie que simplement travailler pour rembourser vos dettes.
Écoutez, la dette est la dette. Et cela vous retient, quel que soit son type ! Mais passons en revue les types de dettes qui existent afin que vous sachiez comment éviter les pièges. Gardez à l’esprit que certaines dettes entrent dans plus d’une catégorie.
Dette garantie
Le concessionnaire vous remet les clés d’un SUV flambant neuf. Vous levez le poing en l’air et rentrez chez vous pour montrer la voiture que vous venez d’acheter. Sauf que vous ne vous êtes pas contenté de l’acheter, vous l’avez financé. La banque est propriétaire de la voiture. Vous obtenez juste de les payer pour le conduire chaque mois. C’est une dette garantie.
Avec une dette garantie, tout argent que vous empruntez est garanti par un objet physique. Autrement dit, il y a collatéral. Lorsque vous financez une voiture, un bateau, un camping-car ou même une maison, le prêteur examine votre crédit pour vérifier vos antécédents d’emprunt. Cela les aide à déterminer votre taux d’intérêt (argent facturé uniquement pour l’acte d’emprunter).
Ils placent également une revendication de propriété (également appelée obligation) sur vos affaires. Si vous arrêtez d’effectuer des paiements, le prêteur peut reprendre l’article (soit par reprise de possession, soit par saisie).
La dette garantie est idéale pour les prêteurs, car elle signifie moins de risques pour eux. Soit ils récupèrent leur argent, soit ils récupèrent l’article pour le revendre. Mais cela signifie aussi Suite risque pour vous. Au moment où vous ne payez pas, vous direz bonjour à l’homme du repo et au revoir à votre précieuse Honda. Et avec des actifs qui perdent de la valeur (comme les voitures), vous pourriez vous retrouver sous l’eau et devoir plus que la valeur de l’objet.
Mais au lieu de payer quelqu’un d’autre pour utiliser leur trucs (parce que ce SUV n’est pas le vôtre jusqu’à ce que vous ayez fini de le payer), et si vous économisiez de l’argent pour acheter cet article à l’avance ? Non seulement cela vous fera économiser une tonne d’argent en intérêts, mais vous aurez également une meilleure nuit de sommeil en sachant que votre voiture (et votre matelas) est payée.
Dette non garantie
Donc, si la dette garantie est adossée à quelque chose qui peut être emporté, qu’en est-il non garanti dette? Une dette non garantie signifie qu’il n’y a pas de garantie pour le prêt. Pensez aux cartes de crédit, aux prêts étudiants, aux factures médicales, aux prêts sur salaire ou aux prêts personnels. C’est de l’argent que vous avez emprunté, mais qui n’est pas directement lié à un article.
Cela rend plus difficile pour le prêteur d’obtenir son argent lorsque vous ne remboursez pas, de sorte que la dette non garantie a généralement un taux d’intérêt plus élevé. Et cela signifie également que vous êtes plus susceptible de faire face à des agents de recouvrement ou à des poursuites si vous manquez des paiements.
Ce type de dette peut s’accumuler rapidement si vous ne faites pas attention. Avec une dette garantie, vous êtes plus motivé à effectuer des paiements, car vous risquez de perdre votre voiture, votre maison ou tout autre objet que vous utilisez tous les jours. Avec une dette non garantie, il n’est pas aussi facile de voir où va l’argent que vous empruntez, mais vous devez quand même rembourser la dette dès que possible !
Dette renouvelable
La dette renouvelable est une ligne de crédit ouverte. C’est lorsque vous entrez dans un cycle d’emprunts et de remboursements, juste pour emprunter plus d’argent. C’est un peu comme la porte tournante que vous utilisez pour entrer dans un centre commercial pour acheter des choses avec votre marge de crédit. Vous pouvez emprunter jusqu’à un certain montant (appelé limite de crédit) et tant que vous effectuez le paiement minimum à une date précise chaque mois, vous pouvez continuer à dépenser.
La dette renouvelable est votre carte de crédit, votre carte de magasin (nous vous regardons, Target), ou même l’onglet que vous avez accumulé dans votre quincaillerie locale.
Avec ce type de dette, il est facile d’avoir l’impression de contrôler votre crédit, car les paiements minimums que vous effectuez sont généralement très faibles par rapport à votre limite de crédit. Mais ne payer que le minimum chaque mois (ou quoi que ce soit de moins que le solde complet, d’ailleurs) signifie que vous devez payer des intérêts sur le reste de votre solde plus tard.
Et si vous manquez un paiement, vous devrez payer des frais de retard en plus de tout le reste ! Aucun système de jeu ou paire de chaussures ne vaut le désordre dans lequel vous pourriez vous retrouver si vous utilisez une carte de crédit.
Même si vous remboursez la totalité de votre solde à la fin du mois, il y a encore une période de temps où vous devez quelqu’un d’autre, que ce soit un magasin ou une société de carte de crédit. Cette chose que tu as achetée techniquement n’est pas à vous tant que vous n’avez pas réglé le solde. Il est temps de faire un 180 et de sortir de cette dette pour de bon.
Dette non renouvelable
La dette non renouvelable est une ligne de crédit qui ne peut être utilisée plus d’une fois. Il s’agit d’un prêt automobile, d’un prêt commercial, d’un prêt étudiant ou d’un prêt hypothécaire. Vous empruntez une somme d’argent spécifique et vous la remboursez par versements avant une certaine date. Et votre paiement minimum chaque mois dépend généralement du montant que vous avez initialement retiré. Une fois que vous avez remboursé le prêt, il est parti et vous n’avez plus d’argent à dépenser.
Comme toute dette, les intérêts sont également impliqués. Mais avec une dette non renouvelable, vous avez généralement affaire à des nombres plus importants. Ainsi, même si vous effectuez le paiement minimum chaque mois, vous devrez quand même payer des intérêts sur le solde restant. Ces prêts prendront probablement un certain temps à rembourser (en particulier un prêt hypothécaire), ce qui signifie que vous sera finir par débourser plus que ce que vous avez emprunté pour commencer. Et selon votre taux d’intérêt, cela peut représenter une somme d’argent importante.
Par exemple, supposons que vous ayez contracté une hypothèque de 250 000 $ sur 30 ans à 3,8 % d’intérêt. Au bout du compte, votre maison vous coûtera en fait près de 420 000 $ (250 000 $ plus environ 170 000 $ d’intérêts)! Ce. Est. Fou!
Dette sournoise
Voitures, motos, canapés, ordinateurs, lave-vaisselle et même animaux de compagnie – vous pouvez financer n’importe quoi de nos jours. Vous avez probablement déjà vu les enseignes au néon clignotantes : zéro pour cent APR ! or 90 jours comme en espèces ! Ceux-ci, mes amis, sont des exemples de dettes sournoises. Les vendeurs savent que la plupart des gens ne remboursent pas cet ensemble de meubles ou ce tapis roulant dans les 90 jours – et dès que votre temps est écoulé, les taux d’intérêt fous se déclenchent avec force.
Même les points de carte de crédit et les miles aériens sont un autre moyen d’inciter les gens à dépenser plus d’argent dans l’espoir d’obtenir une très petite récompense. Ne tombez pas dans ces dettes déguisées en offres. Ils n’en valent pas la peine !
Il existe également un autre type de dette que vous ne connaissez peut-être même pas. . . et c’est dans ta poche. Oui, les téléphones portables entrent dans la catégorie des dettes sournoises car beaucoup d’entre nous ne réfléchissent pas à deux fois avant de signer un contrat et d’accepter de rembourser leur téléphone tous les mois pendant les deux prochaines années.
Mais c’est une dette garantie. Cela peut ne pas sembler être un gros problème, mais la vérité est que vous devez toujours sur cet appareil, et il pourrait vous être retiré si vous ne payez pas. Au lieu de financer le dernier iPhone, vous feriez mieux d’économiser pour payer le tout en espèces.
Bonne dette vs. Créance irrécouvrable
Spoiler alert : il n’y a pas de bonne dette. C’est comme dire qu’il y a de bons types de grippe.
Prenons par exemple les prêts étudiants. Certaines personnes pensent que les prêts étudiants sont une «bonne dette» parce qu’ils aident un étudiant à s’améliorer. Mais en réalité, les prêts finissent par gêner et retenir l’emprunteur pendant des années. Demandez simplement aux milliers de personnes qui croulent encore sous les dettes de prêts étudiants à cause d’un diplôme d’anglais qu’ils ont obtenu en 1998. sommes moyens d’obtenir une éducation de qualité qui vous aidera dans votre carrière, mais les prêts étudiants ne sont pas la solution.
Qu’en est-il d’une hypothèque? Nous recevons cette question tout le temps. Oui, une hypothèque est une dette, mais c’est la seule dont nous ne vous crierons pas dessus. Même dans ce cas, nous avons des garde-fous pour vous empêcher de faire dérailler vos objectifs et votre vie. Si vous ne pouvez pas payer comptant pour votre maison (c’est notre option préférée), nous vous conseillons de ne contracter qu’un prêt hypothécaire à taux fixe de 15 ans. Et votre paiement mensuel doit être inférieur à 25 % de votre salaire net total. De plus, vous avez besoin d’un bon acompte de 10 à 20 %.
Comment sortir de la dette
Prenez un moment et rêvez. À quoi ressemblerait votre vie sans dette ? Que feriez-vous si aucun paiement ne vous retenait ? Voyageriez-vous plus, créeriez-vous une entreprise ou béniriez-vous les autres ?
La dette vous maintient dans le passé, vous fait vous inquiéter du présent et vous vole votre avenir. Plus tôt vous appelez la dette ce qu’elle est – stupide – plus tôt vous pourrez récupérer votre revenu et expulser Sallie Mae et ces vilaines cartes de crédit de votre vie. Voici comment rembourser votre dette une fois pour toutes :
Faites un budget.
La première étape du remboursement de la dette consiste à être plus intentionnel avec votre argent. Et la meilleure façon d’y parvenir est d’avoir un budget à base zéro. Lorsque vous donnez chaque dollar à un travail, vous vous assurez que les factures sont payées pendant que vous progressez vers vos objectifs. Le suivi de vos dépenses chaque mois permet également de voir plus facilement où vous dépensez trop et où vous pouvez réduire. Avez-vous besoin d’abandonner la facture du câble pour payer cette carte de crédit ? Il est peut-être temps de réduire votre budget d’épicerie afin de pouvoir consacrer encore plus d’argent à votre dette.
Un budget indique à votre argent où aller afin que vous ne vous demandiez pas où il est allé. Si vous en avez marre d’avoir trop d’argent à la fin du mois, le budget est votre nouveau meilleur ami. (Et nous avons un outil de budgétisation gratuit appelé EveryDollar, si vous en avez besoin !)
Utilisez la boule de neige de la dette.
Si vous avez plus d’un type de dette qui se disputent votre attention, la méthode boule de neige de la dette vous permettra de vous concentrer. C’est la meilleure façon de rembourser vos dettes, car cela vous aide à hiérarchiser vos différentes dettes et vous donne la motivation de les aborder une par une.
Voici comment cela fonctionne : D’abord, vous dressez la liste de toutes vos dettes, de la plus petite à la plus grande (quel que soit le taux d’intérêt). Ensuite, vous faites des paiements minimaux sur toutes vos dettes, sauf la plus petite, c’est celle que vous attaquez avec intensité. Obtenez un deuxième emploi, vendez vos affaires, utilisez ce budget ! Faites tout ce qu’il faut pour consacrer le plus d’argent possible à cette plus petite dette. Une fois que celui-ci est fait, prenez ce que vous payiez sur cette première dette et ajoutez-le à votre paiement pour la dette suivante. Continuez ainsi jusqu’à ce que toutes vos dettes soient parties pour de bon !
Lorsque vous vous accordez de petits gains, vous êtes plus susceptible de continuer à vous attaquer à votre dette. Pensez-y comme à une boule de neige qui descend et prend de l’ampleur en cours de route. Vous pouvez même utiliser notre calculatrice boule de neige pour déterminer combien de temps vous pourriez être libre de toute dette !
Adoptez un plan qui fonctionne.
Voici l’affaire : vous pouvez soit laisser votre argent vous contrôler, soit vous pouvez contrôler votre argent. Si vous êtes prêt à renoncer à vos dettes, Université de la paix financière (FPU) vous montrera le chemin. Apprenez tout ce que vous devez savoir sur la façon d’établir un budget, de rembourser vos dettes, d’épargner en cas d’urgence, d’investir pour votre avenir, de créer de la richesse, de donner et bien plus encore. Lorsque vous travaillez sur le plan dans FPU, le plan fonctionne. Alors commencez dès aujourd’hui.
