L’assurance maladie est compliquée. Nous comprenons cela.
L’une des questions les plus fréquemment posées par les personnes qui essaient de comprendre le jargon de l’assurance maladie et tous les différents facteurs de coût est la suivante : « Que signifie la coassurance ? »
Si vous faites partie de ces personnes perplexes ou si vous avez juste besoin d’un rappel, ne vous inquiétez pas, nous allons simplifier les choses.
Que signifie coassurance ?
En termes simples, la coassurance est le pourcentage des services de santé que vous êtes responsable de payer après avoir touché votre franchise pour l’année. Avec la coassurance, vous partagez le coût des services médicaux avec votre assurance maladie jusqu’à ce que vous atteigniez votre débours maximum.
En termes simples, la coassurance est le pourcentage des services de santé que vous êtes responsable de payer après avoir atteint votre franchise pour l’année.
Lorsque vous examinez votre police, vous verrez votre coassurance indiquée sous forme de fraction, quelque chose comme 80/20 ou 70/30. La plupart des gens ont l’habitude d’avoir une police de coassurance standard 80/20, ce qui signifie que vous êtes responsable de 20 % de vos frais médicaux et que votre assurance maladie s’occupera des 80 % restants. Il s’agit de votre coassurance après avoir atteint votre franchise.
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Maintenant, il est important de se rappeler que votre ratio de coassurance affecte directement votre prime mensuelle. Voici comment cela fonctionne : les plans de santé avec une coassurance plus élevée ont généralement des primes mensuelles inférieures. C’est parce que vous prenez plus de risques. Vous constaterez donc que la plupart des plans de santé avec une coassurance 70/30 ont des primes inférieures à celles d’un plan 80/20.
Donc, si vous êtes en bonne santé et que vous disposez d’un bon fonds d’urgence, il peut être judicieux de rechercher un plan de santé avec une coassurance plus élevée.
Comment fonctionne la coassurance ?
D’accord, pour bien comprendre la coassurance, il peut être utile de réfléchir à la manière dont vous payez les dépenses de santé par phases. Le montant que vous paierez dépend de la phase dans laquelle vous vous trouvez.
Phase 1 : La phase déductible
Avant que votre assurance n’entre en vigueur, vous devrez payer Ail de vos frais médicaux jusqu’à ce que vous atteigniez votre franchise. Donc, si vous avez une police d’assurance avec une franchise de 1 000 $, c’est le montant que vous dépenserez en frais médicaux avant d’obtenir l’aide de l’assurance.
C’est pourquoi il est important d’avoir suffisamment d’argent d’épargne pour couvrir votre franchise si vous en avez besoin. Avoir un fonds d’urgence entièrement financé ou mettre régulièrement de l’argent dans un compte d’épargne santé (HSA) si vous en avez un pourrait vous aider à couvrir les frais de santé pendant cette phase déductible.
Une façon de se souvenir de la façon dont les franchises et la coassurance fonctionnent ensemble est de mémoriser cette phrase : « la coassurance après la franchise ». De cette façon, vous vous souviendrez toujours que la coassurance ne commence que lorsque après vous respectez votre franchise. Une fois que vous atteignez cette franchise, vous entrerez dans la phase suivante. Lequel est . .
Phase 2 : La phase de coassurance
Voici la cavalerie ! À ce stade, votre assurance maladie entrera en jeu et vous aidera à payer une grande partie de vos dépenses de santé pour le reste de l’année pendant que vous payez votre taux de coassurance.
Disons que vous avez déjà touché votre franchise plus tôt dans l’année et que, lors d’un match de flag-football ce mois-ci, vous prenez un peu trop au pied de la lettre le conseil de « casser une jambe ». Aie.
Après un voyage aux urgences, vous passez une radiographie et ils mettent un plâtre sur votre jambe cassée. Après tous les traitements, le coût total de tous les nouveaux services de santé reçus est de 2 500 $.
Si vous avez un plan de coassurance 80/20, cela signifie que vous serez responsable de 500 $ et que votre assurance maladie s’occupera du reste. Ouf!
Vous continuerez à payer votre taux de coassurance des frais médicaux pour l’année jusqu’à ce que vous atteigniez votre maximum déboursé. Ce qui nous amène à la dernière phase. . .
Phase 3 : la phase maximale des déboursés
Louez les mains! Une fois que vous avez atteint votre maximum de dépenses, vous avez terminé. Votre régime d’assurance paiera 100 % du reste de vos frais médicaux pour l’année, et tout ce que vous avez à faire est de continuer à payer vos primes. Les limites maximales fixées pour les plans de santé en 2021 sont de 8 550 $ pour les particuliers et de 17 100 $ pour les familles.1
N’oubliez pas que votre franchise et les trois phases que nous venons de traverser sont réinitialisées chaque année, alors assurez-vous d’en tenir compte avec tous les traitements nécessaires.
Coassurance vs copays : quelle est la différence ?
Vous avez probablement aussi entendu le terme quote-part jeté pendant que vous magasinez pour une assurance maladie lors de l’inscription ouverte.
Comme la coassurance, les quotes-parts (ou quotes-parts) ne sont qu’un autre moyen pour les régimes de santé de répartir les frais médicaux entre vous et votre assureur maladie. Mais il y a des différences.
Au lieu de payer un pourcentage de vos frais médicaux, les copays sont un forfait pour les services de santé comme les visites chez le médecin, les médicaments sur ordonnance et les déplacements aux urgences. Votre régime d’assurance maladie fixe ces frais de quote-part pour différents types de services de santé.
Disons que vous tombez malade, que vous vous rendez chez votre médecin et que le coût de la visite est de 150 $. Si vous avez une quote-part de 50 $ pour les visites chez le médecin, c’est le montant que vous paierez et votre assurance maladie paiera les 100 $ restants. Avec un plan de coassurance 80/20, vous paieriez 30 $ pour la visite (30 $ correspond à 20 % de 150 $). Dans ce cas, la coassurance est préférable.
Mais ensuite, deux semaines plus tard, vous devez vous rendre aux urgences et, cette fois, vous êtes frappé d’un prix de 2 000 $. Avec une quote-part de 250 $ pour les visites aux urgences, c’est le montant que vous devrez. Avec une coassurance de 20 %, votre part du coût est de 400 $. Dans ce cas, le co-paiement est préférable.
Alors, qu’est-ce qui est le mieux dans l’ensemble : la coassurance ou les copays ? Tout dépend en fait d’un certain nombre de facteurs différents, notamment les besoins de santé généraux de votre famille, le coût des primes et le montant que vous prévoyez dépenser pour les soins médicaux au cours d’une année donnée.
Comme nous l’avons dit : les choses peuvent devenir très confuses lorsque nous parlons de coassurance et de copays et de combien vous devrez pour quoi. Assurez-vous donc de revoir votre plan de santé au moins une fois par an et de savoir exactement quel type de partage des coûts est inclus dans votre police. De cette façon, vous ne subirez pas de choc d’autocollant lorsque vos factures médicales arriveront.
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Vous demandez-vous toujours, Que signifie coassurance ? Un agent d’assurance maladie indépendant peut vous montrer comment votre coassurance affecte vos coûts globaux de soins de santé et vous aider à examiner et à comparer les options de votre régime de soins de santé.
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