Finance

Qu’est-ce que l’annulation des prêts de la fonction publique ? Suis-je éligible ?

En grandissant, il semblait que chaque enfant voulait être pompier, ambulancier ou enseignant. Vous avez du sens, non ? Ce sont des métiers admirables !

Mais malheureusement, même si ces rôles sont cruciaux pour la société. . . ils ne paient pas très cher. Ainsi, le programme de remise de prêt de la fonction publique (PSLF) a été créé pour encourager les gens à travailler dans ces carrières de service.

Fondamentalement, les personnes occupant ces emplois pourraient voir leur prêt étudiant fédéral annulé en échange d’environ 10 ans de service public. Ça sonne bien, non ? Eh bien, il y a beaucoup plus à PSLF qu’il n’y paraît. Et nous couvrirons tout cela, y compris les dernières nouvelles, ce qu’il faut pour se qualifier et si cela vaut la peine de postuler.

Qu’est-ce que l’annulation des prêts de la fonction publique ?

Le programme d’annulation des prêts de la fonction publique (PSLF) a débuté en 2007. Il propose d’annuler les qualification la dette fédérale de prêt étudiant de toute personne qui a travaillé à temps plein pour une qualification employeur, fait 120 qualification paiements, et est sur un qualification plan de remboursement.

Avez-vous saisi le mot qualification? C’est une sorte de terme décisif dans PSLF, car les règles sont assez strictes (pour ne pas dire mal communiquées).

Nouvelles sur l’annulation des prêts de la fonction publique

Le tout premier groupe d’emprunteurs a postulé au PSLF en septembre 2017 (10 ans après sa création) – et il y a eu des problèmes dès le départ. Plus d’1 million de personnes ont demandé à certifier leur emploi pour PSLF. Sept mois plus tard, 19 321 emprunteurs étudiants ont fait une demande et seulement 55 ont été pardonnés.1 Aie.

Ce fut une énorme déception, d’autant plus que de nombreux emprunteurs se sont fait dire qu’ils étaient sur la bonne voie pour bénéficier de la remise.2 Alors, où les choses ont-elles mal tourné ?

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Eh bien, il est important de savoir que le gouvernement fédéral engage des entreprises externes pour gérer les comptes de prêts étudiants. L’un des plus grands et des plus connus est Navient. Lorsqu’on a demandé au Département américain de l’éducation (DOE) pourquoi tant d’emprunteurs avaient été rejetés pour le PSLF, ils ont pointé du doigt Navient. En réponse, Navient a pointé du doigt le gouvernement, affirmant que le programme de remboursement devait être plus simple. Et bien sûr, le DOE s’est simplement retourné et a blâmé le Congrès. Ennuyé encore? Ouais moi aussi. Si ces trois-là étaient à la maternelle, ils seraient tous en retard. Autant pour aider la crise des prêts étudiants, hein ?

En 2018, l’administration Trump a tenté de résoudre le problème en créant le programme PSLF élargi temporaire (TEPSLF). C’est un programme de deuxième chance pour les personnes qui ont postulé au PSLF mais qui ont été refusées. Sous TEPSLF, ils peuvent présenter une nouvelle demande de pardon.

Pendant un moment, le programme a semblé être un nouvel échec. Dans une enquête menée par le US Government Accountability Office, ils ont découvert que le taux d’approbation du TEPSLF n’était pas beaucoup plus élevé que celui du PSLF. Et 71% des personnes ont été refusées simplement parce qu’elles ont fait une erreur sur leurs papiers.3 La recommandation du gouvernement ? Simplifiez le programme flippant ! Ils ont fait quelques changements, mais ce n’est toujours pas beaucoup mieux.

Les emprunteurs étudiants ont cependant obtenu un certain soulagement à partir du 13 mars 2020. Lorsque la pandémie de COVID-19 a frappé, le ministère américain de l’Éducation a adopté la loi CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security) – qui a suspendu les remboursements des prêts étudiants fédéraux de tout le monde et a fixé les taux d’intérêt à 0 %. Depuis lors, le gouvernement a prolongé cette gentillesse (également appelée abstention administrative) en continuant à repousser la date de remboursement, encore et encore.

La loi CARES couvrait également les personnes poursuivant le PSLF. Si quelqu’un n’effectuait pas de paiements sur ses prêts étudiants fédéraux, cela ne compterait pas dans son admissibilité au PSLF tant qu’il continuerait à travailler pour un employeur qualifié.

Et à partir du 6 octobre 2021, le ministère de l’Éducation a décidé de donner aux personnes poursuivant le PSLF une petite pause grâce à un petit quelque chose appelé une renonciation limitée au PSLF.4

Qu’est-ce qu’une dérogation PSLF limitée ?

Une dispense PSLF est une extension temporaire du programme qui permet à davantage d’emprunteurs de prêts étudiants de se qualifier pour la remise. Vous devez toujours être admissible à une dérogation, mais ils ont « fermé les yeux » sur quelques-unes des exigences initiales. Par exemple, dans le cadre des exigences normales du PSLF, seuls les prêts directs reçoivent un crédit. Mais en vertu de la dérogation limitée, vous pouvez recevoir un crédit pour des prêts directs, Perkins ou fédéraux pour l’éducation familiale (FFEL).

C’est vraipendant un certain temps, vous pouvez obtenir un crédit pour PSLF et TEPSLF sur ces paiements de prêt étudiant suspendus. Si vous avez encore effectué vos paiements réguliers pendant la pause de paiement, vous pourriez obtenir un remboursement. . . objectif uniquement jusqu’au 31 octobre 2022.5 (Au moment de la publication de cet article, les remboursements des prêts étudiants devraient reprendre le 31 août 2022.6)

Pour savoir si vous êtes admissible à ce type d’aide au prêt étudiant (et quelles sont les nouvelles exigences), consultez studentaid.gov.

Qu’en est-il des prêts Parent PLUS ?

Bonne question. Et malheureusement, j’ai une mauvaise nouvelle : en vertu de cette dérogation PSLF limitée, les prêts Parent PLUS ne sont pas éligibles. . . sauf si vous consolidez vos prêts dans un prêt fédéral de consolidation directe. Si vous avez déjà consolidé ou n’avez pas d’autres prêts directs à consolider, la renonciation temporaire peut être hors de portée dans votre situation.

Êtes-vous admissible à l’exonération des prêts étudiants publics ?

L’une des plus grandes critiques de PSLF est la rigueur et la mauvaise communication de ses exigences. Après avoir franchi toutes les étapes, les candidats semblent plus qualifiés pour travailler pour le Cirque du Soleil que pour obtenir une remise de prêt étudiant. N’est-ce pas triste ? D’autant plus qu’il s’agit de personnes qui ont passé leur carrière au service du public !

Rappelez-vous quand j’ai mentionné qualification est le mot clé dans PSLF ? Ouais, allons-y et jetons un coup d’œil à toutes ces qualifications dont vous avez besoin.

Exigences de remise de prêt de la fonction publique

Premièrement, vous devez travailler à temps plein pour un employeur admissible dans l’un de ces domaines :

  • Une organisation gouvernementale fédérale, étatique, locale ou tribale
  • Une organisation à but non lucratif 501(c)(3)
  • Une organisation à but non lucratif qui n’est pas désignée 501(c)(3) mais qui répond à d’autres exigences liées au service public
  • AmeriCorps (à plein temps) ou Peace Corps

Mais attention : Même si vous travaillez dans l’un de ces domaines, vous devez tout de même vous assurer que votre employeur est qualifié. Au moins une fois par an, vous devez confirmer votre emploi à l’aide du formulaire d’attestation d’emploi PSLF.

Ensuite, vous devez également effectuer 120 paiements admissibles avant de présenter votre demande, ce qui équivaut à environ 10 années de paiements. Et ils ne comptent que s’ils répondent à ces exigences :

  • Le paiement a été effectué après le 1er octobre 2007.
  • Le paiement correspondait au montant total dû, comme indiqué sur votre facture.
  • Le paiement a été effectué au plus tard 15 jours après votre date d’échéance.
  • Le paiement a été effectué pendant que vous étiez employé à temps plein par un employeur admissible.
  • Les paiements ont été effectués pendant que vous étiez sur un plan de remboursement admissible.

Ce dernier est crucial. Le type de plan de remboursement le plus courant est un plan de remboursement axé sur le revenu (IDR). Quatre-vingt-seize pour cent des prêts annulés sont sur un plan IDR.sept

Pourquoi les plans IDR ? Eh bien, ces types de plans de remboursement prolongent généralement la durée du prêt tout en réduisant le paiement mensuel. Cela signifie que vous êtes plus susceptible de devoir encore de l’argent après avoir effectué 120 paiements, il y a donc quelque chose à pardonner si vous êtes admissible au PSLF ou au TEPSLF.

Mais comprenez ceci : si vous avez payé le montant standard de vos prêts (sans être sur un plan de remboursement), après 120 paiements ou 10 ans, ils seraient probablement payé en feuille. Il est plus sûr de simplement se débarrasser de ces prêts étudiants au lieu d’espérer réussir à sauter à travers les cerceaux frustrants du PSLF ou du TEPSLF.

Et si effectuer le paiement standard n’est pas une option pour vous en ce moment, il existe d’autres types d’aide pour les prêts étudiants.

Quelles sont les exigences pour l’exonération temporaire des prêts étudiants publics élargis?

Le TEPSLF offre aux personnes qui se sont vu refuser le PSLF une deuxième chance de pardonner. Les qualifications sont très similaires à PSLF avec quelques extensions et de nouvelles règles.

Pour bénéficier d’une remise dans le cadre du TEPSLF, vous devez remplir les conditions suivantes :

  • Le PSLF vous a été refusé parce que certains ou tous vos paiements n’ont pas été effectués dans le cadre d’un plan de remboursement éligible.
  • Vous avez travaillé à temps plein pour un employeur admissible pendant 10 ans.
  • Vous remplissez les conditions du TEPSLF 12 mois avant de postuler.
  • Le dernier paiement que vous avez effectué avant de postuler au TEPSLF était au moins égal à votre paiement dans le cadre de votre plan de remboursement basé sur le revenu ou de votre plan de remboursement basé sur le revenu.
  • Vous avez effectué 120 paiements éligibles.

Ils ont également élargi la liste des plans de remboursement éligibles pour inclure les éléments suivants :

  • Plan de remboursement progressif
  • Plan de remboursement prolongé
  • Plan de remboursement standard de consolidation
  • Plan de remboursement progressif de consolidation

Si vous pensez être éligible, utilisez le nouveau formulaire PSLF et TEPSLF pour postuler. Si votre demande est approuvée, tout paiement supplémentaire effectué pendant votre période d’attente de 12 mois vous sera remboursé.

Quels prêts étudiants sont éligibles au PSLF ?

Seuls les prêts directs fédéraux sont éligibles au PSLF ou au TEPSLF. Ceci comprend:

  • Prêts fédéraux directs/Stafford subventionnés
  • Prêts fédéraux directs/Stafford non subventionnés
  • Prêts fédéraux Direct PLUS
  • Prêts fédéraux de consolidation directe

Les prêts Perkins, les prêts fédéraux pour l’éducation familiale et tous les autres prêts privés ne sont pas admissibles au PSLF ou au TEPSLF. Cependant, vous pouvez consolider vos autres prêts fédéraux en un prêt direct pour répondre à l’exigence.

Un mot d’avertissement : avant de consolider, vous devez savoir que la consolidation de vos prêts fédéraux réinitialise l’horloge sur PSLF. Aucun de vos paiements éligibles n’aura plus d’importance et vous devrez tout recommencer. Aie.

Quel est le taux de réussite de l’annulation des prêts étudiants publics ?

Les taux de réussite du PSLF et du TEPSLF sont embarras.

En juin 2018, après des années de travail et d’attente, moins de 1% des candidats ont été approuvés pour PSLF.sept Vous avez bien lu. . . Moins que 1%. Avance rapide jusqu’en juin de cette année. Les chiffres n’étaient pas meilleurs, même avec des conditions d’éligibilité plus souples. Au total, 1 684 233 formulaires PSLF combinés ont été soumis et seuls 12 523 ont été approuvés, soit 0,74 %.8 Aïe !

Mais qu’en est-il du programme TEPSLF ? Il est destiné à donner aux gens une autre chance de pardonner. Les candidats ont sûrement plus de succès avec cela, n’est-ce pas ? Pas vraiment.

Au mois de juin, près de 3,6 % des candidatures au TEPSLF répondaient aux exigences.9 Certes, ce n’est qu’un peu mieux que PSLF, mais à ce rythme, tout y est ! Et gardez à l’esprit que puisque l’extension n’est que temporaire, elle ne durera peut-être pas trop longtemps.

Vous n’êtes pas éligible au PSLF ? Voici vos autres options

Si vous n’êtes pas admissible au PSLF, ne vous en faites pas. Pourquoi? Parce que compter sur le gouvernement pour annuler vos prêts étudiants, c’est comme attendre que les cochons volent. (Vous allez attendre longtemps, mon ami.) Ne comptez pas sur le gouvernement pour faire quelque chose que vous pouvez faire vous-même.

Si vous avez besoin d’aide pour le remboursement de votre prêt étudiant, essayez de refinancer vos prêts étudiants. Le refinancement offre généralement un taux d’intérêt et un paiement mensuel inférieurs, ce qui vous permet de faciliter vos paiements et de vous débarrasser de vos prêts encore plus rapidement, sans formalités administratives. Consultez le fournisseur de services de confiance de Ramsey pour le refinancement de vos prêts étudiants.

En bout de ligne ? Ne laissez pas PSLF ou TEPSLF être votre stratégie principale pour vous débarrasser de vos prêts étudiants. Cela peut sembler intimidant, mais rembourser soi-même ses prêts étudiants est totalement possible Obtenez ceci : vous pouvez même rembourser vos prêts en moins de 10 ans ! J’explique comment dans mon cours, Le guide ultime pour se débarrasser de la dette de prêt étudiant. Ne vous inquiétez pas, ces leçons sont rapides et pleines d’outils et d’informations utiles dont vous avez besoin pour rompre avec Navient une fois pour toutes.

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