Avez-vous déjà eu des amis ou des collègues touchés par des problèmes de santé qui les ont empêchés de travailler pendant des mois (voire des années) à la fois ? Il est difficile de regarder les autres lutter pour joindre les deux bouts lorsque la vie lance une courbe. Et c’est encore plus difficile d’imaginer si c’était vous et votre famille.
Que signifierait une perte de revenu pour vous? Ce serait probablement stressant, frustrant et même un peu effrayant. La bonne nouvelle, c’est que vous pouvez colmater ce trou dans votre filet de sécurité financière avec une assurance invalidité de longue durée.
Qu’est-ce que l’assurance invalidité ?
En général, l’assurance invalidité couvre une partie de votre revenu si quelque chose vous arrive (comme une maladie ou une blessure) et que vous ne pouvez pas travailler.
Plus vous êtes jeune et en bonne santé, plus il est facile de se qualifier pour une politique. Mais à mesure que vous vieillissez, les primes augmentent. Et si votre santé se détériore, vous aurez peut-être du mal à vous qualifier pour une police abordable.
Mais l’assurance invalidité ne couvre pas seulement les accidents anormaux. La plupart des réclamations concernent des choses dont vous ne réalisez peut-être pas qu’elles sont considérées comme des handicaps, comme des blessures physiques, une crise cardiaque ou un cancer. Ces choses pourraient arriver à n’importe qui dans an lieu de travail.
Pourquoi avez-vous besoin d’une assurance invalidité
Vous pensez que rien de tout cela ne vous arrivera ? Détrompez-vous. La Social Security Administration (SSA) rapporte qu’un quart des jeunes de 20 ans d’aujourd’hui deviendra invalide pendant 90 jours ou plus avant d’atteindre l’âge de 67 ans – et qu’un énorme 68% des travailleurs non gouvernementaux n’ont pas d’assurance invalidité.(1) Aïe !
Avez-vous la bonne couverture d’assurance? Vous pourriez économiser des centaines ! Contactez un professionnel de l’assurance dès aujourd’hui !
Avoir un plan à long terme – au-delà d’un fonds d’urgence de 3 à 6 mois – est important non seulement pour vous, mais aussi pour les personnes qui dépendent de vos revenus. À quel point cela vous ferait-il du bien de savoir que l’argent continue de rentrer pendant votre convalescence ?
Quels sont les types d’assurance invalidité?
Maintenant, il existe deux types d’assurance invalidité que vous verrez beaucoup : court terme et long terme. Ils font essentiellement la même chose dans la façon dont ils remplacent une partie de votre salaire mensuel. Mais nous y reviendrons plus tard.
Bien qu’elles fassent la même chose, les assurances invalidité de courte et de longue durée présentent certaines différences que vous devez connaître. Voici comment ils s’empilent :
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Assurance à court terme |
Assurance à long terme |
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Combien couvre-t-il ? |
Environ 60 à 70 % de votre salaire |
40 à 60 % de votre salaire (mais nous vous recommandons de trouver une police qui couvre 60 à 70 %) |
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Combien de temps cela dure-t-il? |
Habituellement 3-6 mois – mais cela dépend de la politique |
Cinq ans ou plus si votre invalidité persiste |
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Combien ça coûte? |
1 à 3 % de votre revenu annuel (mais tend à être plus cher qu’une couverture à long terme) |
1 à 3 % de votre revenu annuel |
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Dans combien de temps obtiendriez-vous votre premier paiement ? |
Environ deux semaines à partir du moment où le médecin confirme que vous avez un handicap |
Généralement autour de 3-6 mois |
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Pourquoi l’obtiendriez-vous ? |
Uniquement si votre employeur vous l’offre gratuitement |
Si vous comptez sur vos revenus et que vous n’avez pas d’économies pour les remplacer à long terme |
Assurance invalidité de longue durée
Nous pensons que l’assurance invalidité de longue durée est le seul régime qui vaut la peine d’être acheté. Mais combien de temps dure la couverture à long terme ? Tout ce qui dépasse deux ans et jusqu’à l’âge de la retraite est considéré comme une politique à long terme (mais vous pouvez la prolonger jusqu’à la retraite si vous le souhaitez). Et que vous travailliez à un bureau ou sur un chantier de construction, vous voudrez quelque chose en place jusqu’à vos 65 ans.
Nous vous recommandons d’obtenir autant de couverture que possible, soit environ 60 à 70 % de vos revenus. Si vous souscrivez votre propre police, elle restera avec vous chaque fois que vous changerez d’emploi. Mais c’est moins cher si vous pouvez l’acheter par l’intermédiaire de votre employeur. (Le dépôt d’une réclamation nécessitera la preuve d’un revenu d’emploi à remplacer.) Parlez-en à votre service des ressources humaines pour le mettre en place.
Quand on regarde les chiffres, l’assurance invalidité de longue durée est vraiment votre meilleure option. Nous vous recommandons d’obtenir une couverture d’au moins 5 ans ou plus, pour couvrir la perte de revenu à long terme que votre fonds d’urgence de 3 à 6 mois ne couvrira pas.
Le seul inconvénient de la couverture à long terme est le délai de carence (combien de temps vous devez attendre avant que le premier contrôle n’arrive après que le médecin a confirmé que vous êtes invalide). Étant donné que l’invalidité de longue durée est conçue pour survenir après une invalidité de courte durée, il y a habituellement un délai de carence de plusieurs mois. Le délai moyen de traitement d’une réclamation de longue durée est d’environ 90 jours.
Assurance invalidité de courte durée
L’assurance invalidité de courte durée est exactement cela : courte. Les paiements ne durent que quelques mois à un an. Le délai de carence est normalement d’environ deux semaines, ce qui vous permet d’obtenir votre paiement plus rapidement qu’avec une couverture à long terme. Mais en ce qui concerne les coûts, les primes à court terme sont à peu près les mêmes (mais généralement Suite cher) que les primes à long terme.
Fondamentalement, à moins que votre employeur ne vous offre une couverture à court terme gratuite, ne l’obtenez pas. Vous pouvez assembler le tien couverture d’invalidité de courte durée en économisant 3 à 6 mois de dépenses par an fonds d’urgence! Si vous tombez malade ou que vous vous blessez et que vous devez vous absenter du travail pendant quelques mois, vos économies peuvent combler les lacunes jusqu’à ce que vous vous remettiez sur pied.
Combien coûte une assurance invalidité ?
Les coûts de l’assurance invalidité (c’est-à-dire les primes) pour la couverture à court et à long terme peuvent varier de 1 % à 3 % de votre revenu annuel. Donc, si vous gagnez 50 000 $ par an, c’est entre 60 $ et 125 $ par mois. Mais vous paierez moins si vous souscrivez une police à long terme avec un délai de carence plus long. Si vous le pouvez, souscrivez une « police d’assurance non résiliable » qui, vous l’aurez deviné, ne peut pas être annulée par la compagnie d’assurance. même si votre santé change.
D’autres facteurs qui affectent le montant que vous payez en primes chaque mois sont votre âge, si vous fumez, ce que vous faites dans la vie et combien d’argent vous gagnez. (Parce que si vous gagnez beaucoup, il vous en coûtera plus pour protéger ces revenus.)
Et puisque les compagnies d’assurance ne sont pas connues pour faciliter les choses, une autre chose qui a un impact sur le coût de l’assurance invalidité est leur définition du handicap. Si vous souhaitez une police qui couvre spécifiquement votre travail de ramoneur, votre prime coûtera plus cher par rapport à une police qui vous couvre dans un bureau.
Qui a besoin d’une assurance invalidité?
Tout le monde! Vous devriez avoir une assurance invalidité de longue durée quel que soit de votre travail, que vous soyez laveur de vitres dans un gratte-ciel ou vendeur de voitures. La réalité est que vous êtes plus susceptible de devenir invalide lorsque vous travaillez avec de l’équipement lourd ou de la machinerie que lorsque vous êtes assis devant un ordinateur toute la journée, mais ne laissez pas cela vous empêcher de protéger votre revenu à long terme.
Soit dit en passant, si vous occupez un emploi à risque en tant que pompier, policier ou dresseur de requins, vous verrez des primes d’assurance invalidité plus élevées que celles d’un télévendeur.
Heureusement, l’assurance invalidité est un avantage courant offert par les employeurs si vous avez un emploi à haut risque. N’oubliez pas : l’assurance invalidité n’est pas là pour vous enrichir ! Il est là pour payer les factures et mettre de la nourriture sur la table si quelque chose vous arrive.
Qu’est-ce qui n’est pas couvert par l’assurance invalidité ?
L’assurance invalidité n’est conçue que pour remplacer une partie de votre revenu — elle ne couvre pas les dépenses supplémentaires comme vos frais médicaux et soins de longue durée frais
Bien que la grossesse ne soit généralement pas couverte par les polices à long terme, les complications qui s’étendent au-delà de la grossesse (comme si un médecin vous ordonne de rester à la maison après une césarienne) peuvent vous donner droit à des prestations, mais seulement si vous avez eu une longue durée politique en place avant de tu es tombée enceinte
Les polices à court terme couvrent la naissance comme une invalidité, mais vous pourriez attendre six à huit semaines pour chaque vérification.
Comment obtenir une assurance invalidité
Vous pouvez obtenir une assurance invalidité en vous informant si votre employeur offre un régime d’assurance invalidité de longue durée. Si ce n’est pas le cas, vous devez contacter un professionnel de l’assurance. Dave recommande Assurance Zander. Ils vous guideront tout au long du processus et vous aideront à obtenir le bon montant d’assurance invalidité pour votre situation particulière.
Faire face à un handicap peut être assez effrayant sans pour autant le souci supplémentaire de savoir comment vous allez payer les factures. C’est pourquoi protéger votre chèque de paie avec le bon type d’assurance invalidité est un élément essentiel pour assurer la sécurité de votre famille et de votre avenir. Pour commencer à trouver la meilleure option d’assurance invalidité pour vous, consultez notre nouveau Outil de vérification de la couverture aujourd’hui!
