Qu'est-ce que l'assurance vie universelle ?
Finance

Qu’est-ce que l’assurance vie universelle ?

Toutes nos félicitations! Vous avez enfin pris le temps de penser à l’assurance-vie. Nous savons que ce n’est pas un sujet facile à aborder, alors nous allons vous simplifier la tâche.

Vous êtes ici parce que vous avez entendu parler universel assurance-vie. Quelqu’un vous a peut-être dit que c’était un excellent moyen de gagner de l’argent, car la moitié de ce que vous payez chaque mois va dans un compte d’épargne intégré. Et peut-être avez-vous pensé, Cela ressemble à un gagnant-gagnant. j’en prends !

Attends une seconde! Vous devriez avoir les faits avant de commencer à appeler les compagnies d’assurance. Nous voulons vous montrer pourquoi c’est neiger une décision intelligente d’investir de l’argent dans votre assurance-vie. Es-tu prêt? Plongeons dedans.

Qu’est-ce que l’assurance vie universelle ?

L’assurance vie universelle est un type d’assurance vie qui dure toute votre vie, jusqu’à vos 90 ans et au-delà. Elle est parfois connue sous le nom d’assurance-vie avec valeur de rachat. C’est parce qu’il a un compte d’épargne à l’intérieur de la politique.

Comparez les devis d’assurance-vie temporaire

Vous versez sur ce compte d’épargne chaque fois que votre prime d’assurance est due (la prime est le coût mensuel qui maintient l’assurance en cours). Si vous avez accumulé de la valeur en espèces, vous êtes libre d’en retirer, comme vous le feriez avec un compte bancaire ordinaire. Mais ce n’est pas aussi facile qu’on pourrait le penser. Nous expliquerons pourquoi plus tard.

Comment fonctionne l’assurance vie universelle ?

Avec l’assurance vie universelle, vous payez des frais mensuels qui se divisent en deux parties : l’une couvre l’assurance vie et l’autre sert à l’épargne et à l’investissement.

Il est censé être plus flexible en vous permettant, en tant que titulaire de la police, de choisir le montant de la prime que vous payez dans une certaine fourchette. Le montant minimum est fixé par le coût de l’assurance, qui comprend votre prestation de décès et les frais administratifs.

Tout ce que vous payez en plus de cette prime est ajouté à votre valeur de rachat, qui est garantie de croître selon un taux d’intérêt annuel minimum fixé par la compagnie d’assurance (bien qu’elle puisse croître plus rapidement en fonction de l’évolution du marché).

De nombreuses personnes choisissent de payer la prime maximale possible, qui est fixée par l’IRS, au cours des premières années afin de pouvoir constituer une valeur de rachat plus importante (puis d’utiliser cet argent pour couvrir les primes plus tard dans la vie). Mais c’est un geste risqué puisque le coût de l’assurance augmentera avec l’âge ! La question est, aurez-vous assez de valeur en espèces pour le couvrir ?

Types d’assurance vie universelle

L’assurance-vie universelle peut devenir assez compliquée lorsque vous commencez à la déballer. En fait, il y a effectivement Trois types à choisir. Voilà trois types d’assurance-vie dont vous n’avez certainement pas besoin.

Vie universelle indexée

Vous avez entendu parler de la bourse, n’est-ce pas ? Avez-vous entendu parler d’indices comme le S&P 500 ? La moyenne industrielle du Dow Jones ? Nasdaq ? Ils mesurent l’état du marché. Pour toute personne détenant un régime d’assurance vie universelle indexé, la valeur de rachat est liée à l’un de ces indices. Donc, si le marché se porte bien, la valeur de rachat augmentera. Mais il y a un hic : le taux sera toujours un peu inférieur à la performance de l’indice car la compagnie d’assurance prendra sa part importante. Et si le marché ne se porte pas bien, vous l’aurez deviné, la valeur chutera. Cela aura un impact sur vos primes pour le meilleur ou pour le pire.

Vie universelle garantie

Si vous n’aimez pas l’idée que vos primes soient liées à la performance du marché, l’agent d’assurance peut essayer de vous vendre une assurance vie universelle garantie à la place. Avec ces polices, vos primes restent les mêmes, quelle que soit la performance de l’indice, car les taux d’intérêt sont fixés dès le début de la police.

Et il a une garantie « sans déchéance » (d’où son nom), donc tant que vous envoyez votre chèque de prime, vous aurez une couverture pour le reste de votre vie. Il s’agit de la police d’assurance vie universelle la moins risquée.

Mais voici le hic. Étant donné que vos primes ne s’ajustent pas en fonction des performances du marché, elles n’ont pratiquement aucune valeur en espèces. C’est parce que cette politique n’est pas vraiment conçue pour générer des liquidités. Il est trop occupé à essayer de suivre le coût de l’assurance.

Vie universelle variable

Cette police d’assurance-vie vous permet d’investir la partie valeur en espèces dans un fonds commun de placement. Un fonds commun de placement est un pool d’argent géré par une équipe de professionnels de l’investissement. Votre valeur en espèces fait partie de ce pool, et elle est investie dans de nombreuses entreprises différentes à la fois.

Ne vous méprenez pas. Les fonds communs de placement sont un moyen fantastique d’investir car ils diversifient votre risque (c’est juste un discours fantaisiste de Wall Street pour s’assurer que vous ne mettez pas tous vos œufs d’investissement dans le même panier). Mais n’oubliez pas que l’assurance-vie est destinée à soutenir vos proches une fois que vous êtes décédé, et non à investir. Et tout cet investissement n’est pas bon marché – les compagnies d’assurance facturent des frais énormes qui grignoteront une plus grande part de vos revenus.

Comme nous allons vous le montrer, peu importe qui de ceux-ci que vous choisissez. Les trois polices sont assorties de frais exorbitants. Et si vous voulez le meilleur rapport qualité-prix, vous n’investirez pas dans la valeur en espèces. Restez avec des investissements en dehors de l’assurance-vie.

Comprendre l’assurance-vie universelle et la valeur de rachat

L’assurance-vie universelle, l’assurance-vie variable et l’assurance-vie entière sont les trois amies dans le monde de l’assurance-vie avec valeur de rachat. Ils s’occupent de couvrir vos revenus si vous décédez, mais ils aussi faire office de compte d’épargne. La valeur de rachat est l’accumulation de liquidités dans ce compte d’épargne. Les compagnies d’assurance fixent leurs taux de rendement pour la valeur en espèces, tout comme le ferait une banque.

Les rendements viagers entiers suivent généralement l’inflation, et tombent parfois en deçà de celle-ci. Les taux universels et variables sont plus difficiles à cerner, mais ils chien être considérablement plus élevé que la vie entière. Maiscomme nous l’avons dit à maintes reprises, les frais liés à une police d’assurance vie universelle vous dévoreront.

C’est pourquoi vous devriez toujours investir dans un fonds commun de placement de bonne croissance complètement distinct de votre police d’assurance. Vous pourriez gagner, en moyenne, un rendement de 10 à 12 % sans pour autant ces frais élevés.

De plus, lorsque vous décomposez la part de votre prime en valeur de rachat qui est affectée à fabrication vous encaissez, vous mourrez probablement un peu à l’intérieur, surtout si vous le comparez à une assurance-vie temporaire (que nous verrons plus tard). Faites le calcul et vous verrez, tout comme le jus d’orange sur les céréales, vous devriez garder vos investissements hors de votre assurance-vie !

Qu’advient-il de la valeur de rachat si je ne l’utilise pas ?

Il y a beaucoup de mauvaises choses à propos de l’assurance vie universelle, mais le pire, c’est ce qui arrive à cette valeur de rachat à votre décès. La seulement le paiement que votre famille recevra est le montant de la prestation de décès. Toute valeur en espèces que vous avez accumulée reviendra à la compagnie d’assurance.

Laisse couler ça dans une minute.

De plus, si jamais vous retirez une partie de la valeur en espèces, ce même montant sera soustrait du montant de votre prestation de décès. C’est une situation perdant-perdant. Vous pouvez investir fidèlement pendant des décennies, mais d’une manière ou d’une autre, cet argent reviendra à la compagnie d’assurance.

La vérité est que c’est comme ça qu’ils font leur l’argent – et c’est pourquoi ils sont si prompts à vous le vendre en premier lieu. Ne les laissez pas vous tromper !

Combien coûtent les frais ?

Les frais que vous paierez pour une assurance-vie avec valeur de rachat sont astronomiques. Il y a des frais pour avoir l’assurance en premier lieu, des frais pour couvrir les commissions et des frais pour couvrir les dépenses de la compagnie d’assurance. Et le fait est qu’à cause de ces frais exorbitants, vous construirez zéro valeur de rachat au cours des trois premières années. Il y a une raison pour laquelle les compagnies d’assurance essaient de vous vendre une assurance vie universelle. C’est parce qu’ils gagnent plus d’argent s’ils le font.

Avantages et inconvénients de l’assurance vie universelle

Même si nous nous opposons à ce que vous souscriviez à l’assurance-vie universelle, il serait faux de dire qu’il n’y a aucun avantage. Donc, pour être tout à fait juste, nous allons vous donner la liste incroyablement courte des avantages, puis la suivre avec tous les inconvénients démesurés.

Voici les avantages :

  • Ce est une forme d’assurance-vie, il est donc Est-ce que signifie que votre famille ou d’autres bénéficiaires recevront une indemnité en cas de décès.
  • Il est conçu pour fournir une couverture pour toute votre vie. Fondamentalement, l’universel est un peu mieux que de courir avec une couverture nulle de quelque sorte que ce soit, mais pas beaucoup meilleur.

Et les inconvénients :

  • Une partie de votre prime est affectée à un compte de valeur en espèces, ce qui rend l’universalité beaucoup plus chère qu’une belle police d’assurance-vie temporaire bon marché. (Astuce : nous recommandons la vie à terme toute la journée.)
  • La valeur de rachat ne vous procurera pas beaucoup de retour sur investissement et, encore une fois, est bien en deçà de ce à quoi vous pouvez vous attendre si vous placez votre argent dans des comptes de retraite fiscalement avantageux.
  • Les frais administratifs sont hors de contrôle.
  • Si votre police est indexée, votre prime variera beaucoup en fonction des fluctuations des marchés. Cela peut faire un certain nombre sur votre budget.
  • Et voici un rappel de la pire escroquerie de toutes : si vous deviez mourir avant de vous avez dépensé la partie de la valeur de rachat d’une police d’assurance-vie universelle, tout cet argent va dans le résultat net de la compagnie d’assurance. Répétez : vos bénéficiaires n’en verront pas un centime, juste leur paiement défini.

Vie entière vs. Assurance vie universelle

Il y a de fortes chances que, si vous lisez ici sur l’assurance vie universelle, vous ayez probablement aussi entendu parler de l’assurance vie entière. Les deux sont conçus pour être à long terme. Les deux créent une valeur de rachat. Et les deux sont des idées terribles! Mais voici comment ils sont différents.

Les primes

La vie universelle vient avec ce que les geeks de l’assurance appellent flexible primes Cela signifie que vous avez quelques indiquez combien vous mettez dans la valeur de rachat de votre police et combien vous paierez en primes, mais il existe toujours des règles à cet égard établies par votre assureur. Les primes d’assurance vie entière sont fixes, elles ne peuvent donc pas changer même si vous le vouliez.

Les pénalités

Vous souvenez-vous plus tôt lorsque nous avons dit que si vous vouliez retirer une partie de la valeur de rachat de l’assurance vie universelle, elle serait retirée de la prestation de décès ? Eh bien, l’assurance vie entière est également assortie d’une pénalité. Si vous contractez un prêt contre votre valeur de rachat, vous paierez des taux d’intérêt ridicules sur ce prêt.

Et si vous choisissez de racheter votre police d’assurance vie entière, vous serez frappé d’une charge de rachat douloureuse. Et si vous faites cela, vous n’aurez plus de couverture. N’est-ce pas la raison pour laquelle vous avez souscrit une assurance vie ?

Universel contre Assurance-vie temporaire

Contrairement à l’universel, l’assurance-vie temporaire ne dure que sept ans. Nous recommandons une durée de 15 à 20 ans. Et ce n’est qu’une assurance-vie, rien de plus, rien de moins. Sans ce poids mort de la valeur en espèces, les primes sont beaucoup, beaucoup moins cher.

Donc, si vous deviez prendre l’argent que vous économiseriez avec une assurance-vie temporaire (36 $ par mois) et l’investir dans un fonds commun de placement sur 20 ans, vous vous retrouveriez avec 27 217 $ ! Et tout cela irait dans votre poche, pas dans la compagnie d’assurance.

Assurance vie universelle versus assurance vie temporaire de 20 ans

De plus, vous n’aurez pas besoin de la couverture à vie universelle si vous commencez à investir pour la retraite dès maintenant. Vous serez auto-assuré. Qu’entend-on par auto-assuré? Si vous investissez 15 % du revenu de votre ménage au cours des 20 prochaines années, d’ici la fin de votre plan d’assurance-vie temporaire, vous n’aurez même pas besoin de cette prestation de décès.

Temporaire et universelle ont une chose en commun : si vous décédez pendant la durée de la police, la compagnie d’assurance paiera la prestation de décès. Mais c’est là où ils sont différents qui compte vraiment. Vous aurez besoin de poches profondes si vous choisissez l’assurance vie universelle.

Comment choisir la bonne police d’assurance-vie

Rappelez-vous ce que dit Dave à propos de l’assurance-vie : « C’est seulement travail consiste à remplacer votre revenu lorsque vous mourrez. Si vous souscrivez une police d’assurance-vie temporaire d’une durée de 15 à 20 ans et que vous vous assurez que la couverture est de 10 à 12 fois votre revenu, vous serez satisfait. Pour avoir une idée de la couverture dont vous avez besoin, consultez notre calculateur de durée de vie.

L’assurance-vie n’est pas censée être permanente. Alors ne le compliquez pas trop avec une politique permanente comme universelle. La partie en espèces intégrée à ces produits vous servirait beaucoup mieux dans votre budget ou serait économisée pour l’avenir. En investissant à l’extérieur de votre assurance, vous pouvez contrôler comment et où vous utilisez votre argent.

Si vous êtes à la recherche d’une nouvelle assurance-vie ou si vous souhaitez parler à un expert, nous vous recommandons le fournisseur RamseyTrusted Zander Insurance. Ils achètent des tarifs pour vous, vous permettant de choisir le devis qui vous convient le mieux, puis de finaliser la police. Vous pousserez un soupir de soulagement en sachant que votre famille est protégée si quelque chose arrive.

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