Si vous avez déjà payé une facture ou deux en retard, vous connaissez l’inquiétude qui va avec. Comment allez-vous rattraper votre retard ? Et si vous avez déjà manqué suffisamment de paiements pour que votre facture se retrouve en recouvrement, cette anxiété ne fait que croître. Mais que se passe-t-il quand des mois et même années passez et vous ne pouvez toujours pas rembourser la dette? Allez-vous être traduit en justice ? Combien de temps l’agent de recouvrement a-t-il avant qu’il ne puisse plus vous traquer légalement ?
C’est pourquoi le délai de prescription des dettes existe. Et bien que cela ressemble à un terme fantaisiste que seuls les avocats utilisent, c’est certainement quelque chose que vous devez savoir. Pourquoi? Car si vous êtes comme l’Américain moyen, qui a plus de 23 000 $ de dettes non hypothécaires (pour des choses comme les voitures et les cartes de crédit), vous devez savoir ce qui se passe si vous manquez un paiement (ou des années de paiements).1
Ne laissez pas les dettes vous tirer vers le bas. Voici ce que vous devez savoir sur le délai de prescription des dettes et que faire si vous êtes en retard sur vos paiements.
Qu’est-ce qu’un délai de prescription ?
Avant d’imaginer une ligne d’horizon de New York, non, un délai de prescription n’est pas comme la Statue de la Liberté. Un délai de prescription sur la dette est la durée maximale pendant laquelle un créancier peut intenter une action en justice contre vous pour les paiements de dette en défaut (en retard).
Comment fonctionne un délai de prescription ?
Toutes les dettes de consommation (comme les cartes de crédit, les hypothèques, les prêts automobiles, etc.) ont un délai de prescription. Il commence généralement après le premier paiement manqué, mais il peut commencer dès que vous signez le contrat. Et selon le type de dette en cause et l’état dans lequel vous vivez, le délai de prescription peut aller de trois ans à 20 ans !
Dettes prescrites
La dette qui a dépassé le délai de prescription est appelée dette prescrite. Les créanciers ne peuvent pas légalement vous poursuivre en justice pour une dette prescrite, mais ils peuvent continuer à appeler et vous demander de rembourser cet argent car, oui, c’est toujours votre dette.
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Maintenant, vous pourriez penser que vous pouvez simplement attendre le délai de prescription et ne pas payer vos dettes car elles seront prescrites. Mais le fait de manquer volontairement le paiement de la dette (même si vous avez l’argent pour payer) plonge dans un territoire moral délicat. Si vous avez fait le choix d’emprunter de l’argent en premier lieu, vous devez en assumer la responsabilité, peu importe à quel point vous êtes en retard. C’est appelé Faire la bonne chose.
De plus, le fait de ne pas rembourser votre dette reste généralement inscrit sur votre dossier de crédit pendant sept ans et peut vous empêcher de trouver un emploi, d’acheter une maison ou de démarrer une entreprise. Et avant que vous ne vous en rendiez compte, la prescription se transforme en prescription à vie !
Quel est le délai de prescription de la dette dans chaque État ?
Le délai de prescription des dettes dépend du type de dette que vous avez et de votre lieu de résidence. Votre dette peut appartenir à l’une des quatre catégories suivantes : accords oraux, comptes à durée indéterminée, contrats écrits et billets à ordre (nous vous expliquerons chacun dans une minute). Chaque État a des règles différentes pour chaque type de dette, alors vérifiez les lois pour votre situation spécifique auprès du bureau du procureur général de votre État.
Accords oraux
Ce sont toutes sortes de promesses verbales, comme une poignée de main entre vous et l’oncle Bob. Ils peuvent être difficiles à prouver et ont généralement un délai de prescription plus court car ils dépendent de votre mémoire.
Comptes ouverts
Cette catégorie de dette comprend toutes les marges de crédit renouvelables (où il y a un cycle d’emprunt et de remboursement), comme les comptes de magasin ou les cartes de crédit.
Contrats écrits
Les contrats écrits, comme pour les frais médicaux ou les rénovations domiciliaires, sont des accords imprimés qui décrivent les conditions du prêt – combien vous empruntez et comment et quand vous le rembourserez. Ils sont signés par le prêteur et l’emprunteur.
Billets à ordre
Les billets à ordre sont également des accords écrits, mais ils ne doivent être signés que par l’emprunteur. Ils énumèrent généralement votre paiement mensuel, votre taux d’intérêt et la date à laquelle la dette doit être remboursée. Les prêts étudiants et les hypothèques sont des exemples de billets à ordre.
Que faire si la dette dépasse le délai de prescription
Légalement, les créanciers et les agents de recouvrement ne peuvent pas vous poursuivre pour une dette prescrite (encore une fois, c’est juste un terme fantaisiste pour une dette qui a dépassé le délai de prescription). Mais cela ne veut pas dire qu’ils n’essaieront pas. Ils pourraient discuter avec vous du montant d’argent dû ou du début du délai de prescription. Ils peuvent même essayer de vous faire payer une dette qui n’est même pas la vôtre !
Si un agent de recouvrement menace de vous poursuivre en justice pour une ancienne dette, posez-lui deux questions :
1. La dette est-elle prescrite ?
2. Quelle était la date du dernier paiement ?
Techniquement, ils n’ont pas à répondre, mais s’ils le font, ils doivent dire la vérité. Et puis vous pouvez comparer leurs réponses avec vos propres enregistrements.
Si le délai de prescription est déjà dépassé, vous pouvez leur dire qu’ils ne peuvent pas vous poursuivre. Mais si vous êtes convoqué au tribunal (même si votre dette est prescrite), vous devez en fait vous présenter devant le tribunal et demander au juge de classer votre affaire. Si vous ne vous présentez pas, le juge pourrait vous ordonner de payer l’argent simplement parce que vous ne coopéreriez pas, ce n’est pas cool. C’est pourquoi il est si important de conserver des registres écrits de tous vos antécédents de paiement de dettes afin d’avoir une preuve de ce que vous devez vraiment.
Tu chien battez-vous pour sortir de vos dettes ! Voici comment y parvenir :
- Occupez-vous d’abord des nécessités. Les collectionneurs ont une mission et une seule mission : récupérer votre argent. Mais peu importe comment ils viennent à vous, vous devez toujours mettre de la nourriture sur la table. Vos priorités devraient toujours être les Quatre Murs : nourriture, services publics, logement et transport. Occupez-vous-en d’abord avant même de regarder votre dette.
- Utilisez la méthode boule de neige de la dette. Cette méthode vous donne un plan ciblé pour vous attaquer à la dette un paiement à la fois. Tout d’abord, listez tous les vôtres courant les dettes les plus petites aux plus grandes, quel que soit le taux d’intérêt. Ensuite, payez des paiements minimums sur tout sauf le plus petit, c’est celui que vous attaquez avec acharnement. Lorsque le plus petit est parti, prenez ce que vous payiez dessus et utilisez cet argent pour le plus petit suivant. Une fois que vous avez remboursé toutes vos dettes actuelles, passez à vous occuper de vos anciennes dettes, car vous voulez aussi qu’elles disparaissent ! Ces petites victoires peuvent vous aider à vaincre définitivement vos dettes !
Dette vieillissante (alias dette zombie)
Nous l’avons déjà dit, mais cela vaut la peine de le répéter : même si votre dette est prescrite, vous ne devez pas l’annuler complètement. Vous devez encore rembourser ce que vous devez. Mais si vous effectuez ne serait-ce qu’un seul paiement infime sur une dette prescrite, cela ré-âge automatiquement la dette et réinitialise l’horloge sur le délai de prescription. Cela signifie que vous venez de récupérer la dette comme la vôtre. Et maintenant, les collectionneurs peuvent légalement vous poursuivre pour cela.
C’est ce que nous appelons la dette zombie, et cela peut être aussi effrayant que cela puisse paraître si elle n’est pas gérée correctement. Mais si vous avez une dette de zombie qui vous envahit, n’ayez plus peur ! N’oubliez pas la méthode boule de neige de la dette et vous serez libéré de vos dettes en un rien de temps.
Essayez de régler votre dette
Lorsqu’il s’agit de rembourser une ancienne dette, les collectionneurs savent qu’un peu d’argent dans leurs poches vaut mieux que rien du tout. Donc, même si vous ne pouvez pas payer le montant total de ce que vous devez, commencez par leur offrir ce que vous avez. Si vous avez 200 $, voyez s’ils accepteront 200 $. S’ils ne veulent pas accepter cela, rappelez-les lorsque vous avez plus à offrir. Si vous avez d’anciennes dettes, il est probable que le montant que vous devez a augmenté au fil du temps en raison des intérêts et des frais de retard, alors essayez d’amener les collectionneurs à régler le montant initial ou moins. Vous n’avez pas besoin de devenir moche ou de vous abaisser à leur niveau. Soyez juste honnête sur ce que vous pouvez réellement leur donner et voyez s’ils vous rencontreront à mi-chemin.
Mais quoi que vous fassiez, mettez tout par écrit ! Les collectionneurs sont connus pour revenir sur leur parole, alors ne les croyez pas lorsqu’ils promettent de « vous rendre service ». Aussi, ne donnez jamais à un collectionneur vos numéros de compte bancaire, ou ils sera nettoyez-vous!
Et rappelez-vous ce que nous avons dit à propos de la dette zombie ? À moins que vous n’ayez quelque chose par écrit d’un collectionneur sur le règlement d’un montant spécifique, soyez prudent lorsque vous effectuez un paiement sur une dette qui a dépassé le délai de prescription, ou vous pourriez vous ouvrir à une bataille juridique. Alors, imprimez tous les accords que vous et les collectionneurs décidez, et conservez ces enregistrements pour le reste de votre vie, juste au cas où ils essaieraient de revenir plus tard (cela se produit déjà).
Nous savons que traiter avec des agents de recouvrement peut être un véritable casse-tête (c’est le moins qu’on puisse dire), mais n’abandonnez pas ! Assurez-vous simplement de connaître vos droits, vos dettes et vos meilleures tactiques de négociation face à ces serpents. Et n’ayez pas peur de raccrocher le téléphone lorsque vous sentez que vous êtes victime d’intimidation. Si un agent de recouvrement continue de vous harceler, de vous mentir ou de vous menacer, vous pouvez lui envoyer une lettre lui demandant de cesser de vous contacter et de le signaler à la Federal Trade Commission.
Adoptez un plan éprouvé
Prends une minute pour imaginer ce que ce serait ne pas avoir à discuter et à plaider avec les collecteurs de dettes. Et si vous n’aviez jamais à vous soucier de rester au top de vos paiements parce que vous n’avez pas ont versements annuels ? Tu peux répéter s’il te plait? Oui, vous nous avez bien entendu. Une vie sans dette est tout à fait possible, et cela commence par changer votre façon de penser à l’argent.
Université de la paix financière (FPU) vous apprendra à établir un budget, à rembourser vos dettes, à épargner pour les urgences et à investir dans votre avenir. Si la dette vous fait vivre dans la peur et que vous en avez assez de lutter pour joindre les deux bouts, ce cours vous montrera la prochaine bonne étape à franchir. Et puis vous pourriez être celui qui dit aux agents de recouvrement : « Mauvais numéro ! Démarrez FPU aujourd’hui et prenez le contrôle de vos finances !
