Lorsque vous décidez d’épargner sérieusement pour votre retraite, il est important de connaître vos options. Et croyez-nous, il y a beaucoup d’options parmi lesquelles choisir. Vous devez savoir dans quoi investir et quoi éviter.
De temps à autre, vous pourriez entendre le terme « investissements à revenu fixe », en particulier lorsque les gens parlent d’obligations et de rentes. Ils pourraient du son bons au début, mais méritent-ils vraiment une place dans votre portefeuille de retraite? Asseyez-vous simplement. Nous expliquerons en quoi consistent les placements à revenu fixe.
Qu’est-ce que l’investissement à revenu fixe ?
Fondamentalement, l’investissement dans les titres à revenu fixe est conçu pour donner aux gens un flux régulier de revenus sur une base régulière, généralement sous la forme de paiements d’intérêts provenant d’obligations. Maintenant, en théorie, les placements à revenu fixe sont censés offrir aux investisseurs quelque chose dans lequel investir est moins risqué que les actions. Le problème est que cela signifie généralement que vous vous contentez de rendements inférieurs à la moyenne sur vos investissements.
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Considérez-le comme sa propre catégorie d’investissements qui verse aux investisseurs une certaine somme d’argent sous forme de dividendes et d’intérêts fixes. Mais il est important de mentionner que les placements à revenu fixe impliquent généralement des arrangements qui ressemblent beaucoup à des prêts. C’est ça pas bon.
Types de placements à revenu fixe
Lorsqu’il s’agit de placements à revenu fixe, une chose est sûre : vous avez le choix. Voici quelques-unes des formes les plus classiques d’investissements à revenu fixe que vous pourriez rencontrer :
Certificats de dépôt (CD)
Lorsque nous parlons de CD, nous ne parlons pas de ces petits disques avec lesquels nous jouions de la musique avant que Spotify ne prenne le relais. Non, les certificats de dépôt (CD) sont essentiellement des comptes d’épargne qui vous permettent d’économiser de l’argent à un taux d’intérêt fixe pendant une durée déterminée. Il y a un hic, cependant. La plupart des CD sont accompagnés d’un certificat indiquant que vous devrez y laisser l’argent jusqu’à ce que le CD atteigne sa date d’échéance, date à laquelle vous pourrez retirer votre argent sans payer de pénalité.
Voici le problème avec les CD—ils ont très faibles taux d’intérêt. Ils peuvent être utiles pour atteindre des objectifs d’épargne à court terme, mais nous ne les considérons même pas comme un véritable investissement à long terme. Fuyez !
Obligations
Les obligations, également connues sous le nom de « placements à revenu fixe à long terme », permettent aux entreprises ou aux gouvernements de vous emprunter de l’argent. C’est vrai, vous leur accordez essentiellement un prêt ! Lorsque vous achetez une obligation, vous recevez un flux constant de paiements d’intérêts de la part de la société ou du gouvernement jusqu’à ce que l’obligation atteigne sa date d’échéance, c’est-à-dire à ce moment-là, ils vous rembourseront le montant initial.
Alors, disons que vous achetez une obligation de 1 000 $ auprès de votre gouvernement local. La durée de l’obligation est de deux ans avec un taux d’intérêt annuel fixe de 5 %. Dans ce scénario, vous recevrez 50 $ d’intérêts chaque année de la part de la ville pendant toute la durée de l’obligation, puis vous récupérerez votre montant initial de 1 000 $ à la fin des deux années. Cela signifie que votre investissement initial de 1 000 $ vient de se transformer en 1 100 $.
Bien qu’il existe de nombreux types d’obligations, ces trois types sont les plus courants : gouvernement (soutenu par le Trésor américain), municipal (délivré par l’état ou les gouvernements locaux), ou d’entreprise (émis par les entreprises pour financer la croissance). Vous pouvez même acheter des fonds communs de placement obligataires ou des fonds négociés en bourse (ETF), qui sont des fonds composés de nombreuses obligations différentes.
Les obligations ont la réputation d’être des investissements « sûrs » parce qu’elles ne montent pas et ne baissent pas comme les actions et les fonds communs de placement. Mais voici le problème : les rendements que vous obtenez des obligations ne sont tout simplement pas impressionnants, surtout lorsqu’on les compare aux actions. Gagner un taux d’intérêt fixe peut vous protéger lorsque le marché boursier est en baisse, mais cela signifie également que vous ne profiterez pas lorsque les temps sont bons.
En bout de ligne ? Nous vous déconseillons d’investir dans des obligations. Vous feriez mieux d’investir votre argent durement gagné dans des fonds communs de placement d’actions de croissance.
Rentes à taux fixe
Une rente à taux fixe est essentiellement un accord entre vous et une compagnie d’assurance. Voici comment cela fonctionne : vous effectuez une série de paiements à une compagnie d’assurance pendant un certain laps de temps, appelé la « phase d’accumulation ». À leur tour, ils promettent de vous payer un taux d’intérêt spécifique et garanti sur vos cotisations, généralement autour de 5 %, une fois la période d’accumulation terminée. Ces paiements pourraient être étirés pendant un certain nombre d’années ou pour le reste de votre vie.
Écoutez, alors que l’idée d’un revenu garanti à vie des sons super, le taux de rendement qu’offrent les rentes fixes ne suffira pas. Vous pouvez faire beaucoup mieux que cela avec de bons fonds communs de placement en actions de croissance. Reste loin!
Les fonds du marché monétaire
À ne pas confondre avec le marché monétaire comptesmarché monétaire fonds sont des fonds communs de placement à revenu fixe qui investissent dans la dette à court terme du gouvernement américain et de grandes entreprises. Les fonds du marché monétaire visent généralement à investir dans des dettes censées être remboursées en moins d’un an, offrant une protection contre les variations des taux d’intérêt et réduisant le risque que les emprunteurs ne soient pas en mesure de rembourser le prêt.
Mais ces fonds sont terribles en tant qu’outils d’investissement à long terme car ils offrent des rendements très faibles (nous espérons que vous commencez à voir un thème ici).
Avantages et inconvénients des placements à revenu fixe
Alors, devriez-vous envisager d’avoir des placements à revenu fixe dans le cadre de votre stratégie de placement? Jetons un coup d’œil aux avantages et aux inconvénients.
L’un des avantages des placements à revenu fixe est qu’ils offrent aux investisseurs un flux de revenu régulier pendant toute la durée d’une obligation tout en donnant au bénéficiaire, comme une entreprise, un accès immédiat à des liquidités ou à du capital. Avoir un revenu stable permet aux investisseurs de planifier leurs dépenses, c’est pourquoi les placements à revenu fixe sont des ajouts tentants à de nombreux portefeuilles de retraite.
Certains investissements à revenu fixe bénéficient d’un traitement fiscal spécial qui pourrait atténuer le jour de l’impôt chaque année, en particulier les obligations municipales, qui sont généralement exonérées d’impôt aux niveaux fédéral, étatique et local. Les bons du Trésor, bien que soumis aux impôts fédéraux, sont également exempts d’impôts étatiques et locaux. Certains experts affirment également que les placements à revenu fixe ajoutent une saine diversification à votre portefeuille de placements, en équilibrant les hauts et les bas des placements dans des fonds communs de placement.
Mais le bien l’emporte-t-il sur le mal ? Examinons quelques-uns des inconvénients des placements à revenu fixe :
- Baisse du retour sur investissement
- Les obligations perdent de leur valeur à mesure que les taux d’intérêt augmentent et que les prix des obligations baissent
- Risque d’inflation
- Le risque de crédit
- Risque de liquidité (c’est-à-dire si vous avez un placement à revenu fixe que vous souhaitez vendre et que vous ne trouvez pas d’acheteur)
Devriez-vous inclure des placements à revenu fixe dans votre portefeuille ?
Voici l’affaire. Les gens pensent que les placements à revenu fixe sont sûrs et fiables. Mais la vérité est que leurs valeurs fluctuent en fait comme les actions, et vous pourrait perdre de l’argent en investissant dans des obligations. Et d’ailleurs, le rendement que vous obtenez avec ces types d’investissements est généralement terrible, surtout par rapport aux fonds communs de placement d’actions de croissance. Nous ne recommandons pas d’investir dans des obligations, des rentes ou d’autres types de placements à revenu fixe.
Le son, quoi donner recommandons-nous ? Vous devriez investir 15 % de votre revenu brut dans des fonds communs de placement d’actions de bonne croissance, qui vous offriront de meilleurs rendements et sont plus adaptés aux investissements à long terme. Un quart de votre portefeuille devrait comprendre des fonds « de croissance et de revenu », qui sont composés d’actions de grandes sociétés stables qui devraient fournir à votre portefeuille des rendements prévisibles qui sont toujours meilleurs que la plupart des placements à revenu fixe.
Parlez-en avec un professionnel de l’investissement
Avant d’investir dans quelque chose, vous devez comprendre comment les choses fonctionnent. C’est pourquoi nous recommandons toujours de s’asseoir avec un professionnel de l’investissement qui sait ce qu’il fait.
Vous n’en avez pas ? Notre Programme SmartVestor est un excellent service qui vous met en contact avec des professionnels de l’investissement dans votre région. Chacun a été examiné par notre équipe chez Ramsey Solutions et ils vous guideront patiemment tout au long du processus d’investissement.
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