Qu’est-ce qui est inclus dans un versement hypothécaire mensuel?

Vous vous apprêtez donc à acheter une maison. Toutes nos félicitations! Avant de commencer à choisir un bain d’oiseaux chic et un tapis de bienvenue parfait, il y a quelque chose que vous devez considérer : votre budget est-il prêt à gérer les versements hypothécaires mensuels ?

Si vous n’achetez pas avec de l’argent, c’est une question importante à poser. Savoir ce qui est inclus dans un versement hypothécaire mensuel et combien vous pouvez réellement vous permettre sont des étapes clés pour trouver une maison qui répondra à vos objectifs à long terme.

Donc, pour mieux comprendre ce que vous payez, pourquoi vous le payez et pendant combien de temps, décomposons un versement hypothécaire mensuel typique.

Qu’est-ce qui est inclus dans un versement hypothécaire mensuel?

Ne soyez pas trompé ici. Ce que nous appelons un versement hypothécaire mensuel n’est pas équitable rembourser votre hypothèque. Au lieu de cela, imaginez un paiement hypothécaire mensuel comme les quatre cavaliers : capital, intérêts, impôt foncier et assurance habitation (appelée PITI, comme pitiéparce que, vous savez, cela augmente votre paiement).

Comment ces gars font-ils pour rouler ensemble dans votre versement hypothécaire mensuel ? Vous pouvez le savoir en utilisant notre calculateur de prêt hypothécaire.

directeur

La première partie d’un versement hypothécaire est le principal. directeur est la somme d’argent que vous empruntez à votre prêteur pour acheter une maison.

Disons que vous achetez une maison de 200 000 $ avec un acompte de 20 % de votre propre argent (40 000 $) et que vous empruntez le reste. Cela signifie que votre solde principal initial est de 160 000 $. Cela semble assez facile. Mais attendez, si vous pensez que le capital est le seul montant à prendre en compte, vous oublierez le meilleur ami du capital : intérêt.

intérêt

Ce serait bien de penser que les prêteurs vous permettent d’emprunter leur argent simplement parce qu’ils vous aiment. Bien que cela puisse être vrai, ils dirigent toujours une entreprise et veulent également mettre de la nourriture sur la table. Les prêteurs sont intéressé en vous laissant emprunter leur argent parce qu’ils gagnent de l’argent sur ce qu’ils vous prêtent. intérêt est un pourcentage du principal, c’est-à-dire le montant du prêt qu’il vous reste à rembourser.

intérêt est un pourcentage du principal, c’est-à-dire le montant du prêt qu’il vous reste à rembourser.

Les taux d’intérêt hypothécaires changent constamment, c’est pourquoi il est judicieux de choisir un prêt hypothécaire à taux d’intérêt fixe afin de savoir combien vous paierez chaque mois. Un taux d’intérêt variable, comme celui que vous trouvez avec les ridicules hypothèques à taux ajustables (ARM), rend le montant des intérêts que vous payez d’année en année aussi variable que le vent. Éloignez-vous des ARM (ou de tout autre prêt qui ressemble à des parties du corps).

Les taux d’intérêt hypothécaires changent constamment, c’est pourquoi il est judicieux de choisir un prêt hypothécaire à taux d’intérêt fixe afin de savoir combien vous paierez chaque mois.

Voyons comment cela se passe dans notre exemple de la maison de 200 000 $ avec un acompte de 20 %. Votre solde principal est de 160 000 $ et vous vous engagez à le rembourser dans un délai de 15 ans avec un taux d’intérêt fixe de 4 %. Cela signifierait que vous paieriez 533 $ sur le versement hypothécaire de votre premier mois.

Comment sont calculés les versements mensuels de capital et d’intérêts ?

Préparez-vous pour un peu de maths ici. Mais ne vous inquiétez pas, ce n’est pas compliqué ! En utilisant notre calculateur de prêt hypothécaire avec l’exemple d’un prêt hypothécaire à taux fixe de 15 ans de 160 000 $, le coût total des intérêts est supérieur à 53 000 $. (Il existe en fait une formule super compliquée pour comprendre cela, mais notre calculateur de prêt hypothécaire le rend beaucoup plus facile ! De rien.)

Cela signifie que vous paierez 253 000 $ (y compris votre acompte) au moment où tout sera dit et fait et que votre maison sera payée. Cela ferait de votre versement hypothécaire mensuel 1 184 $ par mois.

Le mois suivant, vous paierez la même somme de 1 184 $, mais moins ira aux intérêts (531 $) et Suite ira à votre principal (653 $). Cette tendance se poursuit pendant toute la durée de votre prêt hypothécaire jusqu’à ce que, à la fin de votre prêt hypothécaire, la quasi-totalité de votre paiement soit affectée au capital. Et c’est l’objectif : profiter de votre maison et être remboursé le plus rapidement possible ! Cue les confettis !

frais

Lorsque vous achetez une maison, votre gouvernement local vous « accueille » dans le quartier en vous facturant une taxe foncière. Même si vous avez acheté votre maison comptant, vous ne serez pas tiré d’affaire, car les taxes foncières paient les pompiers, la police, les écoles, les routes et d’autres services publics.

Quand payez-vous vos taxes foncières ?

Bien que votre gouvernement local prélève des impôts fonciers chaque année, vous pouvez les payer dans le cadre de votre versement hypothécaire mensuel. Chaque mois, vous payez une partie de vos taxes foncières en plus de votre paiement hypothécaire mensuel, et votre prêteur enregistre généralement ces paiements dans un compte séparé appelé séquestre. À la fin de l’année, une société d’entiercement prendra tout l’argent de votre compte et paiera vos taxes foncières. Hors de vue, hors de l’esprit. Quel soulagement!

Comment sont calculées vos taxes foncières ?

Beaucoup de gens sont confus ici, alors gardez ceci à l’esprit : les impôts fonciers sont basés sur le évalué valeur, pas la marché évaluer.

Quelle est la différence? La valeur marchande est le prix que vous avez accepté de payer pour votre maison. La valeur imposable, en revanche, est fixée par un évaluateur immobilier, qui examinera votre maison et dira à votre administration locale ce qu’elle vaut.

Par exemple, vous pourriez acheter une maison de 200 000 $ qui, selon un conseiller immobilier, vaut 140 000 $. Si votre taux d’imposition local est de 1 %, vous devrez payer une taxe foncière de 1 400 $ par an, soit une taxe foncière mensuelle de 116 $.

Assurance

Pour terminer. Nous sommes sur la dernière étape du PITI : l’assurance. Regardez, tous ceux qui achètent une maison Besoins assurance habitation – pas de si, de et ou de mais à ce sujet. Ce n’est pas nécessairement une mauvaise chose. Plutôt que de risquer d’avoir à payer pour réparer ou reconstruire votre maison (votre plus gros investissement !) après un incendie ou une tornade, l’assurance habitation vous enlève le risque et le confie à votre compagnie d’assurance. Quel soulagement!

Quand payez-vous votre assurance habitation ?

Vous souvenez-vous de ce joli compte séquestre que vous aviez avec vos taxes foncières ? Bien devinez quoi? Il est de retour. Comme pour vos impôts fonciers, vous paierez une partie de la prime d’assurance de votre propriétaire en plus de votre paiement de capital et d’intérêts. Votre prêteur perçoit ces paiements sur un compte et, à la fin de l’année, votre compagnie d’assurance retirera tout cet argent lorsque votre paiement d’assurance sera dû.

Combien d’assurance habitation devez-vous payer ?

Tout dépend du montant d’assurance habitation que vous devez souscrire. Si vous ne parvenez pas à déterminer le montant d’assurance habitation qui vous convient, parlez-en à un agent d’assurance indépendant. Ils vous aideront à obtenir le meilleur prix sans sacrifier la couverture (ce que font malheureusement de nombreux propriétaires).

Ajoutons l’assurance habitation dans notre exemple pour que le caoutchouc rencontre la route et voyons à quoi ressemblera un paiement hypothécaire mensuel complet. Supposons que votre police d’assurance facture 75 $ par mois. Eh bien, les amis, cela porterait votre paiement mensuel complet à un total de 1 375 $.

Autres frais inclus dans un versement hypothécaire mensuel

À proprement parler, un versement hypothécaire mensuel est composé de PITI, mais vous devrez peut-être payer autre les frais liés à l’hypothèque, comme l’assurance hypothécaire privée et/ou les frais d’association de propriétaires.

Assurance hypothécaire privée (PMI)

Le PMI n’est pas destiné à protéger tu. Il est destiné à protéger le prêteur de toi— eh bien, du moins de la possibilité que vous ne puissiez pas, ou tout simplement pas, effectuer vos versements hypothécaires. Bien sûr, ce ne serait jamais vous, mais le prêteur s’en moque.

Si votre mise de fonds est inférieure à 20 % du prix de la maison, vous allez vous faire gifler par le PMI. C’est encore une autre raison d’économiser 20% pour un acompte.

Habituellement, les prêteurs calculent le PMI en prenant 0,5 à 1,5 % de votre capital et en le giflant sur votre versement hypothécaire. Par exemple, un paiement PMI de 0,5 % sur un prêt de 180 000 $ ajouterait 900 $ par an, ou 75 $ par mois, à votre paiement. 900 $ de plus par année! Pensez à ce que vous pourriez faire d’autre avec cet argent !

Frais de l’association des propriétaires (HOA)

Des frais de HOA servent à entretenir la propriété et les installations ou services partagés qui font partie de certaines communautés résidentielles privées comme les condos, les maisons en rangée ou les communautés fermées. Fondamentalement, ils gardent votre place élégante. Si vous appartenez à une communauté comme l’une d’entre elles, ne négligez pas vos frais HOA. Selon l’âge et la taille de votre maison et les commodités, cela pourrait ajouter entre 50 $ et 350 $ au montant que vous payez chaque mois pour vos frais de logement globaux.

Obtenez un prêt immobilier abordable

Il existe de nombreux types de prêts hypothécaires et ils facturent tous des mensualités différentes. Mais ne commettez pas l’erreur de choisir un prêt hypothécaire simplement parce qu’il a le paiement mensuel le plus bas. Si vous souhaitez créer un patrimoine durable, concentrez-vous sur le coût total. Indice : Le prêt hypothécaire dont le coût total est le plus bas est un prêt conventionnel à taux fixe de 15 ans. Un bon indicateur pour savoir si vous pouvez vous permettre un prêt hypothécaire est de savoir si les versements mensuels ne dépassent pas 25 % de votre salaire net mensuel.

Si vous achetez une maison et avez besoin d’aide pour trouver une grande maison dans votre gamme de prix, assurez-vous de travailler avec un professionnel de l’immobilier de premier ordre qui peut vous aider à trouver la maison de vos rêves. Puisque vous souhaitez obtenir un prêt hypothécaire de manière intelligente, connectez-vous avec nos amis de Churchill Mortgage. Ils vous accompagneront à chaque étape du chemin pour vous mettre sur la meilleure voie vers l’accession à la propriété.