Si vous venez de commencer un nouvel emploi et que vous examinez les options 401(k) disponibles, vous avez probablement des questions sur la façon dont tout cela fonctionne.
Vous vous demandez peut-être : Comment puis-je savoir que ce sont de bonnes options d’investissement? Combien dois-je investir ? A quel type de retour dois-je m’attendre ? Et qu’est-ce que signifie « acquérir » ?
Si vous comptez sur votre 401 (k) pour jouer un rôle important dans votre situation financière, il est important d’obtenir des réponses à vos questions. Vos années dorées dépendent littéralement des choix d’investissement que vous faites aujourd’hui. Apprendre comment fonctionne votre 401(k) est la première étape pour prendre des décisions confiantes quant à votre avenir à la retraite.
Commençons!
Qu’est-ce qu’un régime 401(k) ?
Commençons par les bases. Un 401(k) est un régime d’épargne-retraite parrainé par l’employeur. Il permet aux employés de bénéficier d’une épargne-retraite prélevée sur leur salaire avant impôt. Si votre lieu de travail propose un 401 (k), vous remplirez un dossier d’inscription qui comprend des informations sur l’acquisition, les bénéficiaires et les options d’investissement.
Le chaos du marché, l’inflation, votre avenir – travaillez avec un professionnel pour naviguer dans ce genre de choses.
Pourquoi s’appelle-t-il un 401(k) ? Le plan 401(k) porte le nom de la sous-section 401(k) du code des impôts qui régit son fonctionnement. C’est vraiment tout ce qu’il y a à faire. Il en va de même pour les autres types de plans comme le 403(b). Assez facile, non?
Combien de types de 401(k)s existe-t-il ?
Il existe deux types de base de 401 (k) – traditionnels et Roth. Les deux sont des régimes d’épargne-retraite d’employeur, mais ils sont imposés de différentes manières.
Un 401(k) traditionnel offre des avantages fiscaux en amont. Votre argent est libre d’impôt, mais vous payez des impôts sur la contrepartie de l’employeur (si vous en avez un) et sur les retraits que vous effectuez à la retraite, ce qui inclut également toute la croissance de vos cotisations.
Un Roth 401(k) offre une croissance en franchise d’impôt. Qu’est-ce que cela signifie? Vos cotisations sont imposées dès le départ avec les dollars après impôt, mais vous ne payez pas d’impôt sur vos cotisations ou leur croissance quand vous prenez votre retraite. Vous devrez toujours des impôts sur les cotisations patronales.
Il existe également quelques autres types de 401(k) disponibles pour les travailleurs indépendants ou les propriétaires de petites entreprises :
- 401(k) uniquement : Également connu sous le nom de 401(k) à participant unique, le 401(k) solo a été créé pour les propriétaires d’entreprise qui travaillent pour eux-mêmes et n’ont pas d’employés. Il vous permet de cotiser à la fois en tant qu’employé et en tant qu’employeur.
- SIMPLE 401(k): Si vous êtes propriétaire d’une petite entreprise ne comptant pas plus de 100 employés, alors le SIMPLE 401(k) est fait pour vous (il est très similaire à un SIMPLE IRA). En tant qu’employeur avec ce plan, vous devoir offrir une contribution de contrepartie pouvant aller jusqu’à 3 % du salaire de chaque employé ou verser 2 % du salaire de chaque employé (même s’il ne cotise pas).1
Combien devriez-vous investir dans votre 401(k) ?
Si votre employeur vous offre une contrepartie, vous devriez au moins investir suffisamment pour profiter pleinement de cet avantage. Ne dites pas non à l’argent gratuit !
La bonne nouvelle est que la grande majorité des entreprises (86 %) disposant d’un plan 401(k) offrent une contrepartie sur les cotisations des employés.2 Et la contrepartie moyenne de l’employeur est d’environ 4,5 % de votre salaire.3 Même si votre employeur est inférieur à cela, cet argent supplémentaire peut faire une grande différence dans votre pécule au fil du temps.
Après avoir profité du match, alors quoi ? Globalement, nous vous recommandons d’épargner 15 % de vos revenus en vue de la retraite. Mais est-ce que tout cela doit être dans votre 401(k) ? Pas nécessairement. Voici quelques options :
- Option #1 : Vous avez un Roth 401(k) avec d’excellents choix de fonds communs de placement. Bonnes nouvelles! Vous pouvez investir la totalité de vos 15 % dans votre Roth 401(k) si vous aimez les options d’investissement de votre plan.
- Option #2 : Vous avez un 401(k) traditionnel. Investissez jusqu’au match, puis versez ce qui reste de vos 15 % dans un Roth IRA. Votre conseiller financier peut vous aider à en démarrer un! Si vous contribuez au maximum à votre Roth IRA et qu’il vous reste encore de l’argent, vous pouvez revenir à votre 401(k) traditionnel.
Le facteur le plus important pour avoir une retraite sûre est de contribuer régulièrement à votre 401 (k) sur le long terme.
Quelle est la limite de contribution actuelle pour votre 401(k) ?
La limite de contribution annuelle actuelle pour un 401 (k) en 2022 est de 20 500 $, selon l’IRS. Si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez faire des cotisations de rattrapage, ce qui porte votre plafond annuel à 27 000 $.4
Dans quoi votre 401(k) devrait-il être investi ?
Nous vous recommandons de diversifier votre portefeuille en incluant un pourcentage égal de fonds provenant de quatre familles différentes de fonds communs de placement : croissance, croissance et revenu, croissance agressive et international. Même si vous ne disposez pas de fonds importants parmi lesquels choisir, cela vaut la peine de contribuer au moins suffisamment pour obtenir le match de l’entreprise.
Travaillez avec votre conseiller financier pour choisir des fonds communs de placement avec une longue histoire de rendement supérieur à la moyenne. Avec votre lieu de travail 401 (k), vous n’avez peut-être pas autant d’options de fonds qu’avec un IRA, mais votre professionnel de l’investissement peut vous aider à tirer le meilleur parti des choix dont vous disposez.
Au fur et à mesure que vos investissements augmentent, vous devriez régulièrement rééquilibrer votre portefeuille avec votre conseiller financier afin de minimiser les risques.
Quand devriez-vous investir dans votre 401(k) ?
C’est important, alors écoutez ! Ne commencez pas à investir tant que vous n’avez plus de dettes (tout sauf votre hypothèque) et que vous ne disposez pas d’un fonds d’urgence entièrement financé. Si vous investissez actuellement mais que vous avez encore des dettes en plus de votre hypothèque, il est temps d’appuyer sur le bouton pause ! Arrêtez temporairement de mettre de l’argent dans votre 401(k) et concentrez-vous d’abord sur ces deux étapes.
Pourquoi? Parce que votre revenu est votre plus grand outil de création de richesse. Et lorsque votre revenu est lié au remboursement de vos dettes, vous vous privez d’une chance de créer de la richesse. La dette est synonyme de risque – éliminez-la de votre vie aussi vite que possible en utilisant la boule de neige de la dette !
Et si vous commencez à investir sans fonds d’urgence en place, où pensez-vous que vous chercherez de l’argent lorsque le climatiseur de votre maison mourra à la mi-juillet ? C’est vrai, votre 401(k). Et si vous retirez de l’argent de votre 401(k), vous ne mettez pas seulement votre avenir à la retraite en danger. Vous allez également être touché par des impôts et des pénalités de retrait anticipé qui dévoreront la majeure partie de votre pécule avant même de le voir. C’est pourquoi il est si important d’avoir un fonds d’urgence avec 3 à 6 mois de dépenses !
Être sans dette avec un fonds d’urgence entièrement financé vous donne une base solide qui protégera vos investissements lorsque la vie se produira. Et croyez-nous, la vie sera se produire!
Quel est l’impact des frais sur votre investissement ?
Les frais peuvent être déroutants et accablants, mais il est important que vous compreniez l’image complète de la façon dont les frais affectent votre portefeuille d’investissement.
Votre 401 (k) peut sembler être un moyen coûteux d’investir, mais si vous obtenez une contrepartie de l’entreprise sur vos contributions, le gain en vaut presque toujours la peine. Votre conseiller financier peut vous aider à comprendre la différence entre les différents types de fonds afin que vous puissiez choisir la meilleure option pour vous.
Gardez à l’esprit que si vous choisissez des fonds basés uniquement sur les frais, vous passez à côté d’une partie importante de l’image. Bien que certains fonds puissent sembler attrayants parce qu’ils offrent des frais peu élevés, cela vaut la peine d’y jeter un coup d’œil pour vous assurer que vous ne sacrifiez pas la performance. Vous recherchez une combinaison de frais peu élevés et de rendements solides.
Un bon conseiller financier sera en mesure d’expliquer clairement comment les frais affectent vos investissements. Si votre pro essaie d’esquiver la question, c’est mauvais signe.
Qu’est-ce que cela signifie d’être habillé?
habillé est un terme utilisé pour parler de la part de votre 401(k) qui vous appartient si vous quittez votre emploi. L’argent que vous cotisez vous appartient, mais certains employeurs ont des directives sur le montant de leur contribution de contrepartie que vous pouvez emporter avec vous.
Par exemple : si votre entreprise augmente de 25 % chaque année le montant dont vous bénéficiez, quitter votre emploi après seulement deux ans signifierait que vous ne pourriez emporter avec vous que 50 % des cotisations de l’employeur à votre 401(k). Une fois que vous êtes entièrement acquis, vous conservez 100 % de la contribution de l’employeur. Votre service des ressources humaines peut fournir des informations spécifiques sur les directives d’acquisition de votre entreprise.
Qu’advient-il de votre 401(k) lorsque vous quittez votre emploi ?
Vous avez essentiellement quatre options lorsque vous quittez votre emploi : ne rien faire et laisser l’argent dans votre ancien 401 (k), le transférer dans un IRA, le transférer dans le plan 401 (k) de votre nouvel employeur ou encaisser votre 401 ( k).
Débarrassons-nous de cela : N’encaissez pas votre 401(k) planifier Mauvaise idée! Voici pourquoi : lorsque vous encaissez votre 401(k), vous ne gardez même pas tout l’argent ! Vous devrez payer des impôts sur le montant total ainsi qu’une pénalité de retrait de 10 %.
Disons que vous êtes dans la tranche d’imposition de 24 % et décidez d’encaisser les 10 000 $ que vous avez dans votre plan 401 (k) lorsque vous quittez votre emploi. Même si vous avez commencé avec 10 000 $ dans votre 401 (k), il ne vous restera que 6 600 $ après impôts et pénalités.
Votre meilleure option est de transférer vos fonds 401 (k) dans un IRA, car cela vous donne le plus de contrôle sur vos investissements et sur les fonds communs de placement parmi lesquels choisir.
Si vous roulez ces 10 000 $ vers un IRA et que vous le laissez croître pendant 30 ans, cela pourrait valoir environ 267 000 $ ! Même un petit retrait a un impact important sur votre épargne. Votre conseiller financier peut vous aider à renouveler n’importe quel ancien 401(k) afin de tirer le meilleur parti de votre investissement.
Quelles sont les règles pour les retraits 401(k) et les prêts 401(k) ?
Lorsque la vie se passe, il est facile de se tourner vers les économies stockées dans votre 401 (k). L’argent est juste là, n’est-ce pas ? Il s’avère que retirer de l’argent de votre 401(k) tôt est plus compliqué que cela.
Selon l’IRS, vous ne pouvez pas retirer de l’argent de votre 401 (k) avant d’avoir atteint l’âge de 59 ans et demi sans payer d’impôts sur le revenu et une pénalité de retrait anticipé de 10 %.5
Mais il existe une « échappatoire » : les prêts 401(k) vous permettent d’utiliser votre épargne-retraite sans payer de pénalités ni d’impôts tant que vous remboursez l’argent. Bien sûr, cela s’accompagne d’un tas de règles et les choses peuvent mal tourner vraiment vite
Voici pourquoi les prêts 401(k) sont une très mauvaise idée :
- Vous devez rembourser le montant que vous retirez avec les intérêts.
- Vos investissements dans votre compte 401(k) au travail sont avant impôt, mais vous rembourserez le prêt avec des dollars après impôt. Cela signifie qu’il faudra plus de temps pour accumuler le même montant.
- Vous devrez payer des impôts et des pénalités supplémentaires si vous ne remboursez pas le prêt dans un certain délai.
- Si vous quittez votre emploi pour quelque raison que ce soit et que vous avez encore un solde de prêt 401(k) impayé, vous devez le rembourser intégralement avant la date limite de déclaration de revenus de l’année suivante, y compris les prolongations (grâce à la Tax Jobs and Cuts Act of 2017).6 En vertu de la loi précédente, vous disposiez de 60 à 90 jours pour rembourser entièrement votre solde.
Voilà de nombreuses bonnes raisons de ne pas toucher à votre 401(k) jusqu’à ce que vous atteigniez l’âge de la retraite.
Devriez-vous travailler avec un conseiller financier ?
Définir vos investissements sur le pilote automatique n’est pas une stratégie d’investissement sur laquelle vous pouvez compter.
Vous avez besoin de l’expérience et des connaissances d’un conseiller financier ou d’un professionnel de l’investissement pour vous aider à prendre des décisions éclairées concernant vos investissements. Un professionnel vous aidera à comprendre où va votre argent et répondra à vos questions sur le fonctionnement de votre plan 401(k).
Votre conseiller financier peut ne pas être payé pour vous aider à prendre des décisions concernant votre 401(k), puisque votre plan 401(k) est parrainé par votre lieu de travail. Ou ils peuvent choisir de facturer des frais de consultation uniques. Quoi qu’il en soit, vous pouvez demander au début pour vous assurer qu’il n’y a pas de surprises.
Si vous voulez un plan de retraite solide, travaillez avec un vrai professionnel pour créer une stratégie à long terme pour vos investissements. Vous voulez un pro qui est plus intelligent que vous, mais qui sait toujours que c’est vous qui décidez. Après tout, personne ne se soucie plus de votre retraite que vous.
Besoin d’aide pour trouver un pro ? Avec notre programme SmartVestor, vous pouvez trouver un conseiller financier pour vous aider à comprendre votre 401(k) et comment il s’intègre dans votre plan de retraite global.
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