Qu’est-ce qu’un accord de partage des revenus ?

Les prêts étudiants sont l’ennemi de tous les diplômés universitaires aux États-Unis. Vous ne nous croyez pas ? Demandez simplement aux 45 millions d’Américains qui portent le fardeau de la dette étudiante.¹

Oui, il y a une crise des prêts étudiants en Amérique. Même les universités commencent à voir le besoin d’autres moyens de payer l’éducation.

Pour « lutter contre le fardeau » de la dette étudiante, les écoles commencent à offrir ce qu’on appelle un accord de partage des revenus. Et tandis que les ententes de partage des revenus sont annoncées comme étant abordables, intelligent alternative aux prêts étudiants, ils ne sont vraiment pas différents. Un prêt est un prêt. . . est un prêt. Peu importe comment vous l’appelez.

Qu’est-ce qu’un accord de partage des revenus ?

Un accord de partage des revenus (ISA) est un accord entre un étudiant et un collège ou une université qui aide à financer les études de l’étudiant. Voici comment cela fonctionne : l’école couvre une partie des dépenses de l’étudiant pour les frais de scolarité et le logement et la pension, jusqu’à un certain montant, pendant que l’étudiant est inscrit. En échange, l’étudiant s’engage à verser un pourcentage de son salaire à l’université après l’obtention de son diplôme (par années manger).

Lorsque vient le temps de respecter votre part de l’accord de partage des revenus, le montant que vous remboursez sur chaque chèque de paie (pensez au paiement minimum) augmentera à mesure que votre revenu augmentera. Donc, fondamentalement, à mesure que vous progressez dans votre domaine professionnel et que vous commencez à augmenter votre salaire, l’accord de partage des revenus entrera en vigueur et prendra une part de plus en plus importante de votre revenu.

Et si cela ne suffit pas, les ISA ne sont généralement pas destinés à remplacer les prêts étudiants fédéraux traditionnels. Ils s’adressent aux étudiants qui ont déjà contracté le plus de prêts fédéraux possible et toujours besoin de plus de financement. C’est vrai, les ISA sont de la dette au dessus de dette

La plupart des universités affirment que les ISA sont une excellente alternative aux prêts étudiants privés (qui facturent des taux d’intérêt plus élevés que les prêts fédéraux). Mais regardons les faits en face : si vous devez « emprunter » de l’argent à quelqu’un (pour quelque raison que ce soit), par définition, vous êtes endetté. Et puisque vous devez le rembourser sous certaines conditions, cela reste un prêt.

Comment fonctionnent les accords de partage des revenus ?

Au cours des dernières années, des collèges et des universités bien connus à travers le pays ont sauté dans ce train de l’accord de partage des revenus. Et la tendance ne cesse de croître.

La plupart des ententes de partage des revenus se vantent que le pourcentage ne changera pas, peu importe combien d’argent vous gagnez. mais . . ce n’est pas nécessaire. Le calcul fonctionne toujours dans leur faveur, ce qui signifie que vous payez souvent plus que ce qu’ils vous ont donné pour commencer. Beaucoup plus.

Avant de plonger, vous devez savoir que les termes de l’accord de partage des revenus varient d’une école à l’autre. Et le taux annuel effectif global que vous payez dépend de quatre choses :

1. Votre majeure
2. Combien tu empruntes
3. La durée de votre mandat
4. Le gars du paiement

Alors, comment cela fonctionne-t-il exactement ?

Supposons que vous souhaitiez obtenir un diplôme en cybersécurité à l’Université Purdue et que vous empruntiez 10 000 $ dans le cadre de leur programme ISA. Selon leur outil de comparaison, vous pouvez vous attendre à ce que votre taux de pourcentage de partage des revenus (le pourcentage de votre revenu que vous donneriez après l’obtention de votre diplôme) soit de 3,84 % pendant 92 mois.²

Cela signifie que si votre salaire est de 50 000 $, vous en enverrez environ 160 $ ​​à votre université chaque mois pendant plus de sept ans et demi !

Maintenant, disons que vous travaillez très dur et que vous obtenez une promotion et une augmentation après quelques années – maintenant vous allez payer encore plus de l’argent parce que votre paiement est un pourcentage de votre revenu. Ainsi, lorsque vous gagnez plus, vous payez plus. La seule façon dont vos paiements restent les mêmes est que vos revenus restent les mêmes. Cela signifie que vous devrez refuser toutes les augmentations, les promotions et les meilleures opportunités d’emploi pendant sept ans et demi.

Et selon vos conditions avec l’outil de comparaison, vous arrêtez de payer lorsque vous avez :

• A effectué 92 paiements
• Atteint le plafond de paiement de votre accord (23 100 $)
• Ou atteint la fin de la fenêtre de paiement (152 mois).

du son . . en quoi cette année est-elle meilleure qu’un prêt étudiant? Malheureusement, ce n’est pas le cas.

Un accord de partage des revenus vous convient-il ?

Lorsque vous êtes au lycée en train de penser à votre avenir, vos plans incluent probablement l’obtention d’un diplôme universitaire. Mais un diplôme universitaire coûte cher. C’est pourquoi la plupart des gens supposent qu’il n’y a pas d’autre moyen de payer ses études qu’avec des prêts étudiants. (Écoutez : cela ne pourrait pas être plus éloigné de la vérité.)

Ainsi, lorsque vous entendez parler de l’accord de partage des revenus, vous êtes tout ouïe. C’est nouveau, brillant et une alternative à la dette de prêt étudiant, n’est-ce pas ? En plus, il n’y a aucun intérêt ! Si cela semble trop beau pour être vrai. . . c’est parce que c’est.

Obtenez ceci: Le coût moyen d’une seule année d’études collégiales peut aller de 26 820 $ pour une université publique d’État à 54 880 $ dans une université privée.³ Cela inclut tout. . . pas seulement les frais de scolarité et les frais. Mais si vous transpirez en ce moment, nous ne vous en voulons pas. Le prix d’une éducation en Amérique est haute.

En règle générale, les accords de partage des revenus ne vous prêtent que jusqu’à 15% de ce que sera votre salaire projeté.⁴ Cela signifie que vous vous sentirez probablement obligé de contracter d’autres prêts étudiants pour couvrir les coûts restants d’une éducation universitaire. Ainsi, non seulement vous aurez à vous soucier d’un accord de partage des revenus, mais vous aurez un ou deux prêts étudiants en plus ! Exactement ce dont chaque nouveau diplômé universitaire a besoin, n’est-ce pas ?

Les accords de partage des revenus sont-ils une mauvaise idée ?

Les accords de partage des revenus sont une mauvaise idée. Et non seulement c’est une mauvaise idée, mais vous pourriez aussi finir par payer Suite après l’obtention du diplôme qu’avec un autre type de financement alternatif.

Et rappelez-vous: un ISA n’est généralement pas destiné à remplacer les prêts étudiants fédéraux, alors regardons comment il se compare à un prêt Parent PLUS et à un prêt privé.

Avec un accord de partage des revenus, le taux d’intérêt est un peu plus bas que les prêts privés ou Parent PLUS. . . mais la durée de remboursement est beaucoup plus longue.

Ainsi, si vous choisissez de financer vos études avec cette « alternative sans dette », vous finirez par payer plus d’une des principales options de prêt étudiant.⁵

Effets à long terme d’un accord de partage des revenus

Certaines universités ne viendront pas après leurs anciens élèves pour payer leur accord de partage des revenus jusqu’à ce qu’ils gagnent un salaire décent d’au moins 20 000 $ (c’est indiqué dans vos conditions ISA). Mais si vous avez décroché le travail de vos rêves (avec un bon salaire) dès la sortie de l’université, ils commenceront à percevoir votre ISA dès la fin de votre période de grâce.

Cela ne semble pas être une bonne incitation à poursuivre ce travail de rêve avec un salaire bien rémunéré, n’est-ce pas ?

Écoutez : Un accord de partage des revenus consiste simplement à mettre un autre type de pansement sur la même plaie béante 1,57 billion de dollars de dettes de prêts étudiants.

Alors, qu’est-ce que vous faites maintenant?

Moyens alternatifs de payer pour l’université

À ce stade, vous pensez peut-être que l’université en vaut la peine si vous devez vous endetter dans les deux cas? Eh bien, l’université n’est pas pour tout le monde. Mais pour ceux d’entre vous qui ont besoin d’un diplôme pour arriver là où vous voulez aller, nous avons de bonnes nouvelles : vous n’avez pas à contracter de prêts étudiants ou à vous endetter. de toute nature. Entre bourses, subventions et bon travail à l’ancienne, vous chien flux de trésorerie votre diplôme d’études collégiales! Mais comment?

1. Regardez dans les écoles publiques ou les collèges communautaires.

N’oubliez pas qu’un diplôme est un diplôme. Tout ce qui compte, c’est que vous en ayez un et que vous ayez travaillé dur pour l’obtenir. Vous n’avez pas besoin d’aller à l’école Ivy League pour réussir dans votre carrière. Et vous n’avez pas besoin d’aller dans un collège privé (lire : cher) pour vous rendre là où vous voulez aller. Regardez dans les écoles publiques et envisagez même d’aller dans un collège junior ou communautaire pendant les deux premières années pour économiser de l’argent.

2. Commencez à économiser maintenant.

Si vous êtes un parent, le moment est peut-être venu de commencer à épargner pour les études de votre enfant avec un compte d’épargne-études (ESA). Une ESA vous permet d’économiser 2 000 $ (après impôt) par année, par enfant. De plus, il pousse en franchise d’impôt! Nous vous apprenons à vous attaquer à l’épargne pour les études de votre enfant une fois que vous n’avez plus de dettes et que vous avez constitué un fonds d’urgence de trois à six mois de dépenses.

3. Demander des subventions et des bourses.

Si vous êtes stressé de ne pas avoir de dettes à l’université, croyez-le ou non, il y a sommes options. Assurez-vous de postuler pour des bourses chaque fois que vous en avez l’occasion – c’est de l’argent gratuit !

4. Commencez à travailler tôt.

Obtenez un emploi dès que possible. Nous savons, nous savons. . . Cela ressemble à une idée boiteuse, surtout quand tout ce que vous voulez faire, c’est profiter de vos années de lycée. Mais croyez-nous, plus tôt vous vous mettrez au travail (et plus tôt vous commencerez à épargner), plus il vous sera facile de payer vos études collégiales. Il est maintenant temps de commencer à prendre des décisions judicieuses avec votre argent !

5. Obtenez un budget.

Un budget base zéro, c’est-à-dire. Lorsque vous établissez un budget chaque mois (avant le début du mois), vous aurez un contrôle total sur la destination de votre argent afin de rester au top de vos objectifs d’épargne. Vous pouvez établir un budget en aussi peu que 10 minutes avec notre application de budgétisation gratuite, EveryDollar.

Pour encore plus de conseils sur la façon de passer ses études universitaires avec un budget limité et d’éviter de faire des erreurs d’argent, consultez Le guide de survie des diplômés.

Cash Flow College et gardez vos revenus

Nous n’allons pas vous mentir. L’argent qui coule de quatre ans d’université va être un dur labeur. Mais ça vaut le coup. Surtout quand vous êtes de l’autre côté de ce diplôme, que vous gagnez un bon revenu et que en gardant ce.

Pensez à quel point ce sera formidable de franchir cette étape de l’obtention du diplôme avec un diplôme et un emploi bien rémunéré, sans que le poids des prêts étudiants ne vous retienne. Non seulement cela, mais vous pourrez également commencer votre premier emploi « réel » sans vous soucier de devoir donner la majeure partie de vos revenus. Vous ne le paierez pas au gouvernement or votre université années après coup. Tout ce que vous gagnez est en fait le tiens. Gentil hein ?

Nous comprenons : Essayer de payer ses études de sa poche peut être écrasant au début. Mais si vous l’examinez une année à la fois, il est plus facile d’élaborer un plan de match. Vous n’avez pas besoin de grappiller 80 000 $ pour financer les quatre années dès le premier jour – il vous suffit de vous y attaquer semestre par semestre.

Travaillez, économisez votre argent et encaissez votre diplôme un dollar à la fois. Tu peux le faire!

Vous voulez en savoir plus ? Regardez notre nouveau documentaire, Avenir emprunté : comment les prêts étudiants tuent le rêve américain. Nous avons découvert la sale vérité derrière l’industrie des prêts étudiants et comment elle est conçue pour fonctionner contre vous. Et plus vous en saurez, plus il sera facile de garder votre nom hors de la ligne pointillée de ces accords de prêt étudiant.