L’assurance-vie universelle indexée (IUL) est un étrange hybride d’assurance-vie et de compte d’épargne. Il faut deux choses très simples – économiser de l’argent et une assurance-vie – et les compliquer à l’extrême. Mais pourquoi? Nous voulons tous économiser de l’argent et assurer votre vie, mais nous ne recommandons jamais de regrouper ces deux services en un seul forfait.
Si vous vous êtes déjà demandé ce qu’est un compte IUL et comment il fonctionne, nous sommes sur le point de parcourir les tenants et les aboutissants de ce mashup absolument terrible.
Qu’est-ce qu’un compte IUL ?
Un compte IUL fait partie d’une police d’assurance vie universelle indexée qui est censé pour créer une valeur de rachat au fil du temps (un peu comme un compte d’épargne).
Si vous vous demandez pourquoi un compte d’épargne est associé à une police d’assurance-vie, nous sommes là pour vous. Les gens qui vendent des polices IUL prétendent qu’elles sont un moyen pratique de couvrir deux grands besoins à la fois : une prestation de décès et un moyen d’économiser et même de faire fructifier votre argent dans un compte de trésorerie. (En vérité, votre argent ne devrait pas augmenter beaucoup ou très rapidement, mais ils feront toutes sortes de promesses à ce sujet.) Nous verrons comment votre argent est censé augmenter un peu plus tard.
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Mais comme toutes les autres formes d’assurance vie permanente ou universelle, les IUL sont des arnaques majeures qui font beaucoup plus pour les finances de la personne qui les vend que pour les clients pauvres qui les achètent.
Une meilleure option (et plus abordable) pour vous assurer que votre famille est couverte est une police d’assurance-vie temporaire. N’oubliez pas que l’assurance n’est pas un outil de création de patrimoine, elle est là pour protéger votre famille et vos finances.
Maintenant que nous avons dépassé cela, entrons dans les détails du fonctionnement de ces politiques. Comme pour toute police d’assurance-vie, vous devez effectuer des versements réguliers (primes) pour maintenir la police IUL active. Donc, avant de regarder de plus près l’IUL Comptevoyons où vont ces primes.
- Fées : Des frais tels que les commissions de vente, les frais de mortalité (comment la compagnie d’assurance couvre ses pertes si vous décédez au début de la police) et les frais d’administration consomment immédiatement une partie de votre paiement. Oui, les IUL sont une arnaque coûteuse. (Et avons-nous mentionné qu’un IUL est beaucoup plus cher qu’une assurance-vie temporaire?)
- Capital décès : Le prochain morceau de vos primes paie la partie capital-décès de votre police.
- Compte IUL : Tout ce qui reste va dans un compte de valeur en espèces, et cela est censé devenir un pécule bien rangé au moment où vous prenez votre retraite.
Un compte IUL reçoit cet argent restant de vos primes de police et génère des intérêts en fonction de la performance d’un indice boursier spécifique. (Si vous ne savez pas de quoi il s’agit, ne vous inquiétez pas, il s’agit simplement d’une liste d’entreprises que les experts en investissement utilisent pour déterminer les performances du marché boursier.) Les comptes IUL peuvent suivre de nombreux indices différents, certains étant généraux et d’autres. se concentrer sur une seule partie du marché. Le S&P 500, par exemple, est un indice bien connu qui suit la performance des actions de 500 grandes entreprises cotées en bourse.
Alors, comment fonctionnent exactement les index avec une IUL ? Nous allons jeter un coup d’oeil.
Comment fonctionne un compte IUL ?
Votre compte IUL est lié à (mais non investi dans) un indice. La compagnie d’assurance auprès de laquelle vous achetez votre IUL utilise les performances de l’indice boursier pour déterminer le taux d’intérêt à payer sur votre compte – et cet intérêt est la façon dont votre argent est censé croître au fil du temps.
Il existe certaines règles sur le fonctionnement des comptes IUL. Quelques-uns d’entre eux sont même utilisés comme arguments de vente, mais nous pensons qu’ils sont nuls. Les voici:
- De nombreux comptes IUL ont un plancher garanti, ce qui signifie que la société promet que la valeur de votre compte ne descendra pas en dessous de ce montant, même si l’indice est lié aux réservoirs. Nous comprenons que vous vouliez protéger votre argent, mais il y a un revers à la médaille. . .
- La plupart des comptes IUL aussi n’ont aucune idée du montant d’intérêt qu’ils peuvent gagner. Ces plafonds réduisent généralement le potentiel de gain de votre compte avant même qu’il ne se rapproche des performances de l’indice actuel. Cela signifie que même si l’indice se porte très bien, vous n’obtiendrez que des gains modestes au fil du temps et votre compte pourrait même ne pas croître du tout.
- Vous souvenez-vous de la partie assurance-vie de cette offre ? L’un des avantages supposés des IUL est que vous pouvez utiliser la valeur de rachat pour couvrir vos primes, qui, soit dit en passant, augmentent avec l’âge ! Mais attendez : que se passe-t-il si le compte IUL n’a pas suffisamment augmenté pour payer les primes de plus en plus importantes ? Effectivement, le solde commencera à diminuer à moins que vous ne payiez suffisamment sur ces primes croissantes pour éviter d’utiliser l’argent que vous avez économisé sur votre compte IUL.
- Autre gros problème : la compagnie d’assurance qui détient votre compte IUL est tout à fait d’accord pour que vous empruntiez avec votre propre argent. C’est une idée terrible ! Ne jamais s’endetter, surtout pour emprunter le tien argent. Des intérêts vous seront facturés sur ce prêt personnel, et si vous ne le remboursez pas avant votre décès, la totalité de la dette sera déduite du capital décès ! Ouais, c’est un genre spécial de stupide.
Et si toutes ces choses sonnent mal, c’est encore pire quand on compare un IUL à d’autres formes d’investissement.
Un compte IUL est-il un bon investissement ?
Mettons une chose au clair : un compte IUL est un investissement terrible.
Les frais qui accompagnent le maintien de la politique active sont déjà assez mauvais. Mais le vrai problème avec les IUL est que même après avoir payé les frais, le peu d’argent que vous pouvez ajouter au compte IUL sera très peu impressionnant. Considérez ensuite les rendements médiocres que vous obtenez parce que votre compte est lié à (mais non investi dans) un indice, et vous pouvez voir la vérité : un IUL n’est pas une Lamborghini dans le monde des véhicules d’investissement – il ressemble plus à une Prius (et Pas d’une bonne manière).
Alors, pourquoi quelqu’un achèterait-il une police IUL en premier lieu ? Eh bien, les gens ont vraiment besoin d’une assurance-vie et d’épargner pour leur retraite. Ainsi, les vendeurs louches profitent du fait que la plupart des gens sont des acheteurs impulsifs qui ne savent pas toujours très bien comment l’assurance-vie et l’investissement pour la retraite devraient fonctionner.
Voici ce qui se passe. Vous feriez bien mieux de séparer complètement la planification de la retraite et l’assurance-vie. Les deux sont d’excellents objectifs, mais ils n’appartiennent pas à une seule politique conçue pour tirer parti de vos craintes quant à l’avenir.
Pour investir à long terme, votre meilleur pari est d’investir dans de bons fonds communs de placement d’actions de croissance par le biais d’un ou plusieurs comptes de retraite fiscalement avantageux, comme votre 401 (k) au travail ou un Roth IRA. Vous y obtiendrez de bien meilleurs rendements que vous ne le verriez jamais avec un compte IUL.
Et pour ce qui est de la partie assurance vie ? Nous vous disons de rester loin, très loin de la vie universelle indexée (ou de toute assurance vie permanente) et d’opter pour une assurance vie temporaire toute la journée. C’est beaucoup plus abordable et vos primes resteront les mêmes pendant toute la durée de la police. Et puis, une fois que vous êtes auto-assuré, vous pouvez abandonner la police et empocher les économies.
Vous n’avez pas besoin d’une vie universelle indexée. Vous avez besoin d’une couverture d’assurance-vie temporaire uniforme.
La vie universelle indexée est une affaire horrible tout autour. Il échoue en tant qu’investissement et comme un moyen de vous offrir, à vous et à votre famille, la tranquillité d’esprit.
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