Escrow ressemble à un mot inventé que quelqu’un pourrait utiliser pour tricher au Scrabble. Mais promis, c’est réel ! Alors laissez votre adversaire marquer ces points.
Vous n’entendez jamais vraiment parler d’entiercement jusqu’à ce que vous achetiez une maison. Peut-être avez-vous même vu un panneau « À vendre » avec « In Escrow » en haut et pensé, Qu’est ce que ça veut dire?
Examinons de plus près l’entiercement pour découvrir ce que c’est et expliquer pourquoi c’est important lorsque vous achetez ou vendez une maison.
Qu’est-ce que l’engagement ?
L’entiercement fait référence à un tiers neutre qui est chargé de détenir quelque chose de valeur – généralement de l’argent – jusqu’à ce qu’une transaction entre un acheteur et un vendeur soit terminée. L’argent est conservé en toute sécurité dans un compte bancaire séquestre géré uniquement par ce tiers.
Pensez à l’entiercement un peu comme un arbitre dans un match de football. Ils ne prennent aucun parti et s’assurent que tout le monde respecte les règles jusqu’à la fin de la partie. Mais le nom du jeu ici est l’immobilier.
Si vous êtes un acheteur ou un vendeur de maison, être sous séquestre signifie différentes choses :
- As un acheteurvous acceptez de payer un pourcentage du prix de la maison en entiercement pour la garde.
- As un vendeurvous acceptez de retirer la maison du marché pendant qu’elle est sous séquestre et de la rendre disponible pour des inspections.
Le travail principal de l’entiercement est d’assurer une transaction immobilière équitable et fluide du début à la fin. Vous pouvez utiliser des comptes séquestres pour d’autres transactions comme les achats en ligne (où le service séquestre conserve l’argent de l’acheteur jusqu’à la confirmation que les marchandises ont été reçues). Mais pour le moment, nous ne traitons que du séquestre dans l’immobilier.
Types de comptes d’entiercement
N’oubliez pas que vous utiliserez principalement l’entiercement comme détenteur d’argent tout en faisant le plus gros achat de votre vie : une maison ! Mais vous l’utiliserez également après la fermeture de votre maison. Déballons les deux scénarios.
1. Compte séquestre pour l’achat d’une maison
Tout d’abord, vous utiliserez probablement un compte bancaire bloqué lorsque vous trouverez la maison de vos rêves et que le vendeur accepte votre offre. Voici comment cela fonctionne :
- Mettez-vous d’accord sur un agent d’entiercement. Votre agent immobilier vous recommandera probablement un agent fiduciaire sur lequel vous et le vendeur êtes d’accord. Cet agent d’entiercement peut être un agent de titre professionnel, un avocat spécialisé en droit immobilier ou un agent de prêt hypothécaire.
- Dépôt d’arrhes. Il vous sera demandé de déposer un dépôt d’arrhes, un petit pourcentage du prix de vente de la maison, que vous verserez au fournisseur d’entiercement. Ils conserveront votre argent jusqu’à ce que la vente soit définitive.
Les arrhes agissent un peu comme un dépôt de garantie qui montre au vendeur que vous êtes sérieux au sujet de l’achat de sa maison. En retour, ils acceptent de retirer la maison du marché, de la rendre disponible pour des inspections et d’effectuer les réparations convenues ou de fournir des informations pour aider à mener à bien la vente.
Trouvez des agents experts pour vous aider à acheter votre maison.
Lorsque vous arriverez enfin au jour de clôture, les arrhes seront soustraites du montant que vous devez au vendeur et affectées aux frais de clôture.
Si, pour une raison quelconque, le vendeur n’effectue pas la réparation convenue à la date de clôture, de l’argent peut lui être retenu sous séquestre pour couvrir les frais pour vous. Et si l’affaire tombe à l’eau ? Ne vous inquiétez pas : vous récupérerez votre argent moins des frais d’annulation minimes.
2. Compte séquestre pour les versements hypothécaires
D’accord, même après l’achat d’une maison, la plupart des prêteurs hypothécaires vous demanderont d’avoir un compte séquestre permanent pour les taxes et les assurances.
Ce compte séquestre sera à votre nom, contenant l’argent que vous avez versé et auquel votre prêteur hypothécaire aura accès. Voici comment ça fonctionne:
- Mettre en place compte. Votre société de prêts hypothécaires crée votre compte séquestre une fois que vous avez fermé votre maison.
- Effectuer des paiements. Ensuite, vous y versez chaque mois dans le cadre de votre versement hypothécaire mensuel.
Un compte séquestre de propriétaire n’est pas la chose la plus excitante au monde car son seul but est de vous donner un seul endroit pour payer des dépenses comme l’assurance habitation et les taxes foncières. Mais au moins, cela signifie que vous n’aurez pas à vous soucier de les payer séparément.
En outre, vous êtes généralement tenu de conserver en tout temps deux mois de frais de séquestre sur votre compte. C’est pour vous assurer que vous êtes couvert si vos factures d’impôt ou d’assurance augmentent de façon inattendue.
Comment fonctionne un compte séquestre ?
Imaginez que c’est le jour de clôture pour l’achat de votre maison. Yay! Le champagne est sur la glace, et vous signez les papiers au bureau de votre avocat immobilier. C’est à ce moment que vous obtiendrez la ventilation de votre paiement mensuel au prêteur hypothécaire. Gorgée!
Pour comprendre ce qui est inclus dans votre versement hypothécaire mensuel, pensez à l’acronyme « PITI ». Voici ce que cela signifie :
- directeur
- intérêt
- frais
- Assurance
Les taxes et les assurances sont les parties de votre paiement mensuel qui iront dans votre compte séquestre et seront détenues par votre prêteur pour payer les taxes foncières et l’assurance habitation chaque année.
La raison pour laquelle les prêteurs hypothécaires veulent que vous ayez un compte séquestre est qu’ils n’ont pas à s’inquiéter du fait que vous soyez en retard sur ces dépenses importantes. Au final, vous ne voulez pas perdre votre maison, et ils ne veulent pas perdre l’argent qu’ils viennent de vous prêter !
Et comme nous l’avons souligné, un compte séquestre vous est également utile car vous n’avez pas à vous soucier de vous assurer que vos impôts fonciers et votre assurance habitation sont payés à temps chaque année. Le compte séquestre le fait pour vous !
Comment l’engagement est-il calculé ?
Le calcul de l’entiercement est aussi simple que de prendre le montant total de vos impôts fonciers et de vos factures d’assurance habitation pour un an et de diviser ce nombre par 12 paiements mensuels.
Par exemple, supposons que votre taux d’imposition foncière soit de 1 % de votre maison de 300 000 $ (c’est-à-dire 3 000 $) et que votre police d’assurance habitation coûte 2 300 $ par année. Cela signifie que vous paierez 250 $ pour les taxes et 192 $ pour l’assurance chaque mois.
C’est un total de près de 442 $ allant vers l’entiercement chaque mois. N’oubliez pas que le montant que vous payez changera probablement chaque année en fonction de la hausse et de la baisse de la valeur de votre propriété et de l’économie.
À quelle fréquence dois-je payer en entiercement ?
Vous verserez sur votre compte séquestre tous les mois tant que vous aurez une hypothèque. N’oubliez pas qu’une partie de votre versement hypothécaire mensuel (taxes foncières et assurance habitation) est versée sur votre compte séquestre.
Lorsque vous effectuerez enfin ce dernier versement hypothécaire et que vous rembourserez officiellement votre maison, vous devrez toujours payer les taxes foncières et l’assurance habitation. Mais puisque l’hypothèque a disparu, vous effectuerez vous-même ces paiements directement à votre gouvernement local et à votre compagnie d’assurance.
Qu’advient-il de mon compte séquestre lorsque je vends ma maison ?
Ne vous inquiétez pas : si vous vendez votre maison, votre prêteur hypothécaire vous remboursera toute somme détenue sur votre compte séquestre dans les 20 jours ouvrables suivant la vente de la propriété.1 Si vous vendez votre maison pour en faire une maison plus grande, il est sage d’utiliser les fonds de votre ancien prêt hypothécaire pour couvrir le coût de votre nouvelle maison.
L’engagement est-il bon ou mauvais ?
Il n’y a rien de mal à avoir un compte séquestre. C’est fondamentalement comme avoir un compte d’épargne forcée pour vos impôts et vos factures d’assurance. De cette façon, vous n’aurez pas à vous soucier d’oublier de budgétiser ces dépenses. Votre prêteur s’en chargera pour vous et les paiera à temps.
Le seul véritable inconvénient de l’entiercement est si vous préférez gérer vous-même les taxes et les paiements d’assurance. Vous perdez un peu de contrôle sur cela parce que votre argent sera immobilisé dans le compte séquestre et géré par votre prêteur.
Puis-je éviter d’avoir un compte séquestre ?
Vous ne pouvez généralement pas éviter un compte séquestre car il est obligatoire lorsque vous contractez un prêt hypothécaire auprès de la plupart des prêteurs. Et s’il y a une échappatoire vous permettant de refuser d’avoir un compte séquestre, il y a un tas d’obstacles à franchir.
Chaque prêteur a des règles différentes, mais vous devrez probablement avoir votre prêt hypothécaire pendant au moins un an et ne pas avoir de retard de paiement pendant cette période. Ensuite, vous devrez notifier par écrit que vous souhaitez vous retirer de l’entiercement. Et chaque année, vous devrez fournir une preuve écrite que vous avez payé votre assurance habitation et vos taxes foncières à temps.
Pour la plupart des gens, cela ne vaut pas la peine ! La plupart des gens sont heureux d’avoir un compte séquestre qui s’occupe de tout cela.
Travaillez avec un agent immobilier de premier plan
Traiter avec l’entiercement peut être compliqué. Mais pas lorsque vous travaillez avec un agent immobilier qui connaît les tenants et les aboutissants. Pour trouver rapidement et facilement les meilleurs agents près de chez vous, essayez notre programme Approbation des fournisseurs locaux (ELP).
Nos ELP immobiliers sont RamseyTrusted, ce qui signifie qu’ils ont réussi notre processus de vérification rigoureux et ont obtenu notre sceau d’approbation pour être les meilleurs agents immobiliers du secteur et s’engagent également à partager nos valeurs.
Trouvez un agent immobilier de qualité en qui nous avons confiance !
