Vous voulez connaître l’un des moyens les plus rapides (et les plus ennuyeux) de perdre de l’argent ? Si vous avez deviné les frais bancaires. . . ding, ding, ding, vous avez compris !
Les banques ont de nombreuses façons de vous facturer des frais. Et certains des pires frais bancaires que vous paierez sont les frais de découvert. Payer des frais de découvert, c’est comme si votre banque puisait directement dans votre portefeuille, sortait une liasse de billets et riait jusqu’à la banque.
Les frais de découvert sont aussi anciens que la banque moderne elle-même. L’histoire raconte que les premiers frais de découvert ont été facturés à un marchand d’Édimbourg, en Écosse, en 1728 !1 C’était il y a longtemps, et depuis, les banques proposent de nouveaux moyens sournois d’obtenir ces frais.
Bien que les frais de découvert puissent être parmi les plus anciens moyens pour les banques de retirer de l’argent de votre portefeuille, ils sont également parmi les frais les plus faciles à éviter. Lorsque vous établissez un budget et que vous commencez à dire à votre argent où aller chaque mois, vous vous préparez à ne plus jamais payer de frais de découvert.
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Donc, pour vous aider à y arriver, jetons un coup d’œil à tout ce que vous devez savoir sur les frais de découvert et ce que vous pouvez faire pour dire au revoir à ces ventouses pour de bon.
Comment fonctionnent les frais de découvert
Un découvert se produit lorsque vous dépensez de l’argent que vous n’avez pas sur votre compte courant et que votre solde tombe en dessous de zéro – un grand non-non. Votre banque ou coopérative de crédit vous facturera alors des frais de découvert pour cela.
Vous voyez, votre compte courant est essentiellement un portefeuille numérique. C’est là que vit votre argent, vous n’avez donc pas à le transporter avec vous. Au lieu de cela, vous pouvez utiliser une carte de débit, qui agit comme de l’argent liquide, pour payer les choses que vous achetez. L’argent sort directement de votre compte courant et rend les choses super simples et sûres. Ça sonne bien, non ?
Mais il y a une différence importante entre votre portefeuille et votre compte courant : avec de l’argent liquide, vous pouvez regarder dans votre portefeuille et voir exactement combien d’argent vous avez. Et quand c’est parti, c’est parti. Avec votre compte courant, si vous ne faites pas le suivi, vous pouvez littéralement dépenser de l’argent que vous n’avez pas.
Disons que John a 100 $ sur son compte courant. Je dépense 75 $ à l’épicerie. Quelques jours passent et il oublie soit de noter la transaction dans son chéquier, soit de mettre à jour son suivi budgétaire. Ensuite, ses paiements automatiques pour Netflix, Amazon Prime Video et Disney + sortent, totalisant 32,47 $.
Le lendemain, lorsqu’il se connecte à sa banque en ligne, John remarque que son compte est à -7,47 $. Non seulement John a-t-il dépensé 7 $ de plus que ce dont il disposait sur son compte, mais sa banque lui a également imposé des frais de découvert de 35 $.
Semble familier? Si vous connaissez la douleur et la frustration de tirer à découvert sur votre compte, vous n’êtes pas seul. En 2020, les grandes banques ont collecté plus de 8,8 milliards de dollars de frais de découvert.2 (C’était en fait une baisse par rapport à 11,68 milliards de dollars en 2019 – les banques pensaient qu’elles étaient gentilles en renonçant à certains des frais pendant la pandémie de COVID-19).3 Voilà ce que vous appelez des affaires amusantes.
Les clients et le gouvernement fédéral remarquent les manigances bancaires. Il n’est pas étonnant que plusieurs grandes banques aient décidé de réduire ou de supprimer complètement leurs frais de découvert en réponse aux enquêtes gouvernementales et à la concurrence de banques plus petites et plus conviviales.4
Si vous vivez déjà près de la limite financière, cela pique vraiment lorsque ces frais de découvert apparaissent. Mais ce n’est là qu’une des nombreuses façons dont les banques gagnent leur argent. Le pire, c’est qu’ils facturent la majeure partie des frais aux personnes qui sont le moins susceptibles de pouvoir les payer. C’est vrai, seulement 9 % des titulaires de compte sont responsables de près de 84 % des frais de découvert.5 Rien de tel que d’ajouter l’insulte à l’injure, hein ?
En plus de cela, il est possible d’obtenir des frais de découvert alors que vous avez un dépôt en attente.6 Supposons que vous sachiez qu’une transaction vous amènera à un découvert, vous déposez donc un chèque pour le couvrir. Eh bien, afin de prévenir la fraude, certaines banques ne rendent pas vos dépôts immédiatement disponibles car elles aiment s’assurer que le chèque est compensé et que l’argent que vous avez déposé est bien réel. Cela pourrait laisser votre dépôt dans les limbes selon le moment où il est effectué.
Découvert vs. Fonds non suffisants
Les gens utilisent parfois les termes découvert et Fonds non suffisants (NSF) pour décrire les mêmes frais, mais ils ne sont pas les mêmes. À l’instar des frais de découvert, vous pouvez être frappé de frais sans provision lorsque vous n’avez pas assez d’argent sur votre compte pour couvrir une transaction.
Mais la différence est que si les frais de découvert permettent à la transaction de se faire, vous êtes donc facturé en plus du montant de la transaction (vous mettant encore plus dans le rouge), des frais de NSF sont facturés. et la transaction n’aboutit pas. Votre transaction est donc refusée et la banque vous facture des frais pour le « service ». agréable
Les frais NSF sont généralement associés à des transactions de chambre de compensation automatisée (ACH) plutôt qu’à des achats au point de vente (lorsque vous achetez quelque chose dans un registre). Les transactions ACH sont les paiements qui sortent directement de votre compte bancaire en utilisant un numéro de routage au lieu d’une carte de débit.
Si vous n’avez pas assez d’argent pour couvrir la transaction automatique, la banque pourrait refuser la transaction et vous facturer pour cela. Si vous utilisez toujours des chèques papier pour payer des choses, même dans un point de vente, vous pouvez également être frappé de frais sans provision si votre chèque est refusé.
Combien coûtent les frais de découvert ?
Les frais de découvert (ou vous pouvez les voir appelés « fonds insuffisants » ou « fonds insuffisants ») varient d’une banque à l’autre. Mais la plupart vont de 20 $ à 40 $. Et voici l’astuce : selon l’endroit où vous effectuez vos opérations bancaires, des frais pourraient éventuellement vous être facturés pour tous les jours votre solde reste en dessous de zéro. Ou si vous effectuez plusieurs transactions en une journée qui entraînent un découvert sur votre compte, des frais pourraient vous être facturés pour chaque transaction individuelle.
Voici quelque chose de plus sournois que les banques font pour gagner de l’argent sur vous : imaginons que vous utilisiez votre carte cinq fois en une journée, mais que ce n’est que la dernière transaction qui vous oblige à mettre votre compte à découvert. Eh bien, votre banque peut modifier la commande et traiter la transaction la plus importante en premier afin que davantage de transactions plus petites vous envoient dans le négatif. Ensuite, ils peuvent facturer des frais de découvert pour chacun de ces frais au lieu du dernier. J’ai l’air gros.
Et si vous pensez que nous, les Américains, dans les bons vieux États-Unis d’A., c’est mauvais, c’est encore pire dans des endroits comme la joyeuse vieille Angleterre. En avril 2020, les banques britanniques sont passées à un système de taux au lieu d’un taux forfaitaire pour les découverts, certaines banques facturant jusqu’à 40 % d’intérêts sur les frais !sept Une façon pas si joyeuse de faire des affaires à coup sûr. Comme diraient les Britanniques, c’est de la merde !
Ainsi, lorsque vous choisissez une banque, qu’il s’agisse d’une banque traditionnelle, d’une coopérative de crédit ou d’une banque entièrement en ligne, renseignez-vous sur leurs politiques de frais de découvert. avant de vous ouvrez votre compte. Même au bas de l’échelle, ces frais peuvent vraiment s’additionner. Et chaque frais de découvert est de l’argent que vous ne pouvez pas jeter sur votre boule de neige, économiser pour Noël ou empiler dans votre fonds d’urgence. De plus, si vous budgétisez votre argent et savez où vont tous ces dollars, les découverts ne devraient pas être un problème.
Qu’est-ce que la protection contre les découverts ?
La plupart des banques proposent différentes formes de protection contre les découverts ou des moyens de vous « aider » si vous mettez à découvert votre compte bancaire. Maintenant, avant de penser que votre banque est une sorte de bienfaiteur, décomposons comment fonctionnent ces « protections ».
Si vous êtes à découvert sur votre compte bancaire et que vous avez mis en place une protection contre les découverts, votre banque peut automatiquement transférer de l’argent de votre compte d’épargne (ou d’un autre compte ou ligne de crédit lié) vers votre compte courant pour couvrir la différence. Mais de nombreuses banques vous factureront également des frais pour ce « service ».
Si vous utilisez toujours des cartes de crédit (ce que vous ne devriez pas, d’ailleurs), votre banque peut couvrir votre découvert en le débitant d’une carte de crédit liée. Ce qui signifie que vous aurez maintenant des dettes (pas bon, surtout si vous en avez déjà !).
La protection contre les découverts n’est donc pas une bonne idée. Peu importe comment vous le tranchez, vous pouvez parier que votre banque n’essaie pas vraiment de vous protéger. Et c’est juste une autre raison de couper ces cartes de crédit !
Comment éviter les frais de découvert
Si vous cherchez comment éviter les frais de découvert, la réponse la plus simple est de ne pas dépenser plus que ce que vous avez (quel concept, n’est-ce pas ?).
S’il est vrai que la façon dont les banques facturent les frais à leurs clients peut être très grossière, elles profitent en fin de compte du comportement irresponsable de quelqu’un avec de l’argent…ton comportement. C’est à vous de prendre la responsabilité de vos propres finances et de savoir où vont tous ces dollars afin d’éviter de manquer d’argent et d’accumuler ces frais exorbitants.
Mais la réponse la plus simple n’est pas toujours la plus facile. Si vous débutez avec la budgétisation à base zéro (indiquer à chaque dollar où aller avant de le mois commence), luttez contre les dépenses excessives ou commencez tout juste à vous mouiller les pieds avec tout cet argent, alors il faudra de la discipline et de l’intentionnalité de votre part pour entrer dans un nouveau rythme financier.
Donc, si vous ne voulez pas dépenser un centime de plus en frais de découvert, la première chose que vous devez faire est d’établir un budget (notre application gratuite EveryDollar vous facilite la tâche). Deuxièmement, utilisez de l’argent comptant ou une carte de débit. Sérieusement. Si vous avez de l’argent liquide, vous savez toujours exactement combien d’argent vous pouvez dépenser à un moment donné (c’est littéralement entre vos mains, après tout !). Vous pouvez le faire en utilisant le système d’enveloppe éprouvé de Ramsey Solutions pour suivre vos achats en espèces.
Les cartes de débit sont pratiques car vous devez vous inscrire au système de découvert de la banque afin d’être touché par ces frais. Si vous ne vous inscrivez pas et que vous mettez ensuite votre compte à découvert, votre carte sera refusée. Embarras? Oui, mais au moins vous n’avez pas ces frais qui ajoutent du sel à votre fierté blessée.
Ne payez jamais d’autres frais de découvert
Les frais de découvert sont un moyen pour les banques de gagner beaucoup d’argent grâce aux erreurs des gens et aux faibles soldes bancaires. En effet, les banques dépendent un lot sur les frais de découvert pour gonfler leur résultat net.8
Plutôt que de désactiver votre compte afin que vous ne puissiez pas dépenser trop, la plupart des banques n’ont aucun problème à vous laisser acheter plus que ce que vous pouvez vous permettre, puis à vous imposer des frais après coup. C’est dégoûtant, vraiment dégoûtant. C’est pourquoi il est si important d’assumer personnellement la responsabilité de votre avenir financier et de budgétiser votre argent afin d’éviter ces frais dès le départ.
Si vous travaillez dur pour essayer de prendre le contrôle de votre argent, vous méritez une meilleure expérience bancaire, une expérience qui ne profitera pas de vous et n’encouragera pas un mauvais comportement financier. C’est pourquoi nous construisons Gazelle. Nous sommes prêts à vous aider à dépenser et à économiser à la manière de Ramsey afin que vous puissiez gagner avec votre argent, ne le perdez pas à cause de frais bancaires stupides.
Vous avez bien lu. . . pas de frais de découvert, pas de frais de compte mensuels et plus de 30 000 guichets automatiques sans frais. Moins de frais = plus d’argent qui reste dans votre poche !
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