Qu’il s’agisse d’avoir un placard plein de garde-robes différentes ou des dizaines de saveurs parmi lesquelles choisir dans votre magasin de crème glacée préféré, nous aimons avoir des options.
Et quand il s’agit d’investir, l’IRA autogéré essaie de donner aux investisseurs le pouvoir de choisir. De l’immobilier et du bétail aux billets à ordre et aux certificats de privilège fiscal, les IRA autogérés offrent aux gens la possibilité d’investir dans toutes sortes d’investissements différents avec les mêmes avantages qu’ils obtiendraient de la version « classique » d’un IRA.
Ça sonne bien, non ? Mais tiens bon ! Puisque nous avons affaire à des investissements de niche, les IRA autogérés deviennent également compliqués. Nous parlons d’une longue liste de règles et de lignes directrices à suivre, d’investissements à haut risque, de frais compliqués et du fardeau d’une plus grande responsabilité pour vos choix d’investissement.
Examinons au microscope les IRA autogérés, voyons comment ils fonctionnent et s’ils ont ou non une place dans votre portefeuille de retraite.
Qu’est-ce qu’un IRA autogéré ?
Un IRA autogéré (SDIRA) est un compte de retraite fiscalement avantageux qui est très similaire à un IRA traditionnel ou Roth, sauf qu’il vous permet d’investir dans une large gamme d’investissements « alternatifs » que les IRA ordinaires ne font souvent pas.
Comment fonctionne un IRA autogéré ?
Les IRA autogérés ont beaucoup en commun avec leurs proches cousins, les traditionnels traditionnels et les Roth IRA. Ils sont conçus pour offrir les mêmes types d’avantages fiscaux, qu’il s’agisse d’une croissance à imposition différée (traditionnelle) ou d’une croissance et de retraits à l’abri de l’impôt à la retraite (Roth).
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La plus grande différence qui distingue l’IRA autogéré est ce dans quoi vous pouvez utiliser les fonds du compte pour investir. Les IRA réguliers proposés par la plupart des sociétés de courtage ne vous permettent d’investir que dans certains types d’investissements traditionnels, comme les actions, les obligations et les fonds communs de placement, par exemple. Mais avec un IRA autogéré, vous pourriez potentiellement utiliser des fonds de retraite pour investir dans des choses comme l’immobilier, les petites entreprises et les crypto-monnaies.
La plupart des gens qui ouvrent un IRA autogéré les utilisent généralement pour des investissements à long terme qui sont plus difficiles à acheter et à vendre que des actions, des obligations ou des fonds communs de placement qui peuvent être achetés en un clic de souris (dans le jargon de l’investissement, auto- les IRA dirigés sont destinés aux investissements « moins liquides »).
Voici une liste de certaines choses dans lesquelles vous pouvez investir avec les fonds de votre IRA autogéré :
- Immobilier
- Terres et bétail non bâtis
- Métaux précieux (or, argent, etc.)
- Crypto-monnaie
- Entreprises privées
- Énergie et ressources naturelles (droits hydriques ou miniers, pétrole et gaz, etc.)
- Certificats de privilège fiscal
- Billets à ordre
Il est maintenant temps de parler de la partie « autogérée » d’un IRA autogéré. Étant donné que les dépositaires des IRA autogérés (le dépositaire est l’endroit où vous ouvrez votre compte IRA) ne sont pas autorisés à vous donner des conseils financiers, cela signifie tu sont en charge de la sélection et de la gestion des investissements que vous avez sur votre compte.
C’est pourquoi vous ne trouverez généralement pas d’IRA autogéré dans la plupart des sociétés de courtage traditionnelles et des banques qui proposent des IRA réguliers. Au lieu de cela, il existe des sociétés d’investissement qui se spécialisent dans les IRA autogérés et pourraient agir en tant que dépositaire de votre compte.
Gardez à l’esprit que différentes entreprises peuvent accepter de gérer différents types d’investissements, vous devez donc faire vos devoirs avant d’ouvrir un compte. Ces entreprises peuvent également facturer des frais pour la création et la gestion de votre compte, ce qui pourrait réduire considérablement vos revenus, alors méfiez-vous !
Et une dernière chose : Oui, vous chien avoir à la fois un IRA régulier et un IRA autogéré. Il n’y a en fait aucune limite au nombre de comptes de retraite individuels que vous pouvez posséder ! Mais quel que soit le nombre de comptes que vous possédez, vos cotisations totales pour l’année ne peuvent pas dépasser la limite de cotisation fixée par l’IRS.1
Règles et directives de l’IRA autogéré
Cette partie est très important : il existe des règles et des directives établies par l’IRS sur ce que vous pouvez et ne pouvez pas faire avec un IRA autogéré, et si vous effectuez une « transaction interdite » ou enfreignez l’une des autres règles concernant votre IRA autogéré. , l’intégralité de votre compte pourrait être considérée distribué à toi2 C’est une mauvaise chose, car désormais, tous les actifs de votre compte seront probablement assujettis à l’impôt immédiatement.
Si vous enfreignez l’une de ces règles, vous pourriez être frappé par une énorme facture fiscale, des pénalités et d’autres conséquences. Assurez-vous donc de bien comprendre quelles sont les règles applicables au type de placements que vous avez dans votre compte.
Transactions interdites
Bien que les IRA autogérés offrent plus de flexibilité qu’un ancien IRA ordinaire, il existe quelques les limites de ce dans quoi vous pouvez investir. L’IRS dit que vous ne pouvez pas investir dans des objets de collection, une assurance-vie ou des biens immobiliers dans lesquels vous vivez. Tout cela serait considéré opérations interdites.
Nous détestons vous le dire, mais vous ne pouvez pas utiliser vos fonds de retraite pour acheter cette collection de bandes dessinées de première édition super rares que vous avez sous les yeux depuis un moment (ce n’était probablement pas une bonne idée de toute façon).
Personnes disqualifiées
Dans la plupart des cas, l’IRS désapprouve également les personnes qui tentent d’acheter et de vendre des investissements dans un IRA autogéré avec certaines personnes où il pourrait y avoir un conflit d’intérêts. Ces personnes sont appelées personnes disqualifiées.
Voici une liste de personnes que vous en chantant faire des transactions avec :
- Membres de la famille (votre conjoint, vos enfants, vos parents et autres)
- La société d’investissement qui a fourni votre IRA
- Toute entité (telle qu’une société ou une fiducie) dans laquelle une personne disqualifiée détient plus de 50 % de cette entité
- Toute entité où le propriétaire de l’IRA (très probablement tu) est un employé important ou est actionnaire à 10 % ou plus de cette entité
Transactions personnelles
Certains gars sages essaient d’être intelligents et de faire des affaires avec eux-mêmes grâce à leur IRA autogéré. C’est ce qu’on appelle l’initié, et c’est un grand non-non avec l’IRS. Voici le problème : vous ne pouvez pas acheter ou vendre une propriété à vous-même, vous ne pouvez pas vous prêter de l’argent à partir de votre IRA, et vous ne pouvez pas payer de dépenses ou emporter de l’argent de la maison IRA avec vous. Alors n’y pensez même pas !
Quelle est la différence entre un IRA autogéré traditionnel et Roth ?
Tout comme les IRA ordinaires, vous pouvez choisir entre deux types d’IRA différents : traditionnel ou Roth.
Les deux types d’IRA autogérés ont les mêmes limites de contribution que les IRA ordinaires, et vous ne pouvez retirer des fonds de votre compte sans être frappé de pénalités de retrait anticipé que lorsque vous avez 59 ans et demi.
Un IRA traditionnel autogéré est livré avec le même ensemble de règles qu’un IRA traditionnel ordinaire – vous pouvez obtenir un allégement fiscal maintenant en déduisant vos cotisations de votre revenu, mais vous devrez payer de l’impôt sur le revenu lorsque vous retirerez de l’argent de votre compte à la retraite
Avec un Roth IRA autogéré, vous payez des impôts sur l’argent avant de il va dans le compte afin que les investissements fructifient à l’abri de l’impôt et que l’argent que vous retirez de votre compte à la retraite ne soit pas imposé du tout. Si vous donner décidez d’ouvrir un IRA autogéré, une version Roth est la voie à suivre !
Quels sont les avantages et les inconvénients d’un IRA autogéré ?
Mais avant de décider d’ouvrir un IRA autogéré, vous devez peser le bon, le mauvais et le laid. Bien qu’il existe des raisons intrigantes d’ouvrir un IRA autogéré, il existe de nombreux pièges potentiels qui pourraient finir par laisser un trou béant dans votre pécule.
Avantages
1. Ils offrent plus d’options d’investissement et de flexibilité.
S’il y a une chose que les IRA autogérés offrent, c’est plus de choix et une plus grande flexibilité en ce qui concerne les investissements que vous pouvez avoir dans votre compte. Non seulement cela, mais vous bénéficiez toujours des mêmes avantages fiscaux que vous obtiendriez d’un IRA ordinaire.
2. Ils vous permettent d’investir en fonction de vos connaissances et de votre expérience.
Les IRA autogérés vous donnent également la possibilité d’épargner pour votre retraite en investissant dans des choses qui vont de pair avec vos passions, vos connaissances ou votre expérience. Donc, si vous connaissez vraiment votre affaire en matière d’immobilier locatif, un IRA autogéré peut vous aider à mettre ces connaissances en pratique et vous pouvez acheter un bien locatif qui pourrait prendre de la valeur au fil du temps et vous aider à générer des revenus qui vont directement dans votre compte de retraite.
3. Ils pourraient potentiellement vous aider à diversifier votre portefeuille.
Et enfin, un IRA autogéré pourrait constituer un bon complément à tout argent que vous avez déjà dans des comptes de placement traditionnels ou d’autres comptes de retraite et vous aider à diversifier votre portefeuille de retraite.
Les inconvénients
1. Ils s’accompagnent de frais plus élevés et d’une tenue de dossiers compliquée.
Parce que les investissements à l’intérieur d’un IRA autogéré sont plus complexes que les investissements plus traditionnels, la plupart des entreprises qui les proposent factureront des frais de maintenance plus élevés que la moyenne qui pourraient grever vos revenus. Sans oublier que la tenue de registres et le respect de toutes les exigences en matière de déclaration fiscale pourraient nécessiter beaucoup de travail.
2. Ils ont beaucoup de règles et de directives à suivre.
Non seulement cela, mais il existe également des transactions interdites définies par l’IRS dont vous devez être conscient. Ils sont un peu comme des mines terrestres qui pourraient faire exploser tous les avantages fiscaux qui accompagnent un IRA autogéré. Et si ces directives ne sont pas suivies, vous pourriez devoir payer des frais et des pénalités à l’Oncle Sam une fois la saison des impôts terminée.
3. Ils traitent souvent des investissements à haut risque.
Et voici la chose à propos des IRA autogérés : la plupart des investissements dans lesquels quelqu’un aurait besoin d’un IRA autogéré pour investir ont tendance à comporter beaucoup plus de risques. Pensez-y : avez-vous vraiment vous voulez miser sur votre avenir de retraite sur quelque chose d’aussi imprévisible que la crypto-monnaie ou d’aussi compliqué qu’un «certificat de privilège fiscal»?
Dois-je investir dans un IRA autogéré ?
Nous allons vous le dire directement : vous n’avez probablement pas vraiment besoin d’un IRA autogéré pour investir pour votre retraite.
Presque cent pour cent du temps, la plupart des gens feraient mieux de s’en tenir à un IRA régulier (encore une fois, Roth est le meilleur!) Et leur compte de retraite parrainé par l’employeur pour épargner pour la retraite. Voici ce que nous recommandons :
- Investissez 15 % de votre revenu brut dans des fonds communs de placement d’actions de bonne croissance dans des comptes de retraite fiscalement avantageux réguliers.
- Vous avez un 401(k) avec un employeur correspondant ? Commencez par là et investissez jusqu’au match.
- Après cela, ouvrez un Roth IRA et investissez au maximum. Ainsi, vous pourrez profiter d’une croissance et de retraits à l’abri de l’impôt à la retraite !
- Et si tu toujours n’avez pas atteint 15 %, puis revenez à votre 401 (k) et investissez-y le reste.
Bien que les IRA autogérés ouvrent la porte à l’ajout de différents types d’investissements, la plupart de ces options sont soit trop risquées, soit trop complexes pour même s’en soucier. Après tout, juste à cause de toi chien investissez dans quelque chose qui ne vous concerne pas devrait. Métaux précieux? passer Les montagnes russes émotionnelles qu’est la crypto-monnaie ? Vous feriez probablement mieux de faire du tilt-a-whirl à la foire de l’État.
Dans certaines circonstances, vous pourriez envisager d’ouvrir un IRA autogéré pour acheter un bien immobilier qui fonctionnerait dans le cadre du compte de retraite. Mais tu voudrais seulement fais ça après vous avez maximisé vos comptes de retraite traditionnels et vous n’avez plus de dettes (cela signifie que votre maison est également remboursée).
Et rappelez-vous que tout revenu locatif généré par la propriété ne va pas sur votre compte bancaire – il va directement dans l’IRA autogéré et doit rester à l’intérieur l’IRA jusqu’à ce que vous ayez 59 ans et demi (à moins que vous ne vouliez être touché par les impôts et les pénalités de retrait anticipé). Et nous vous recommandons de n’acheter un bien locatif que si vous avez l’argent disponible pour l’acheter, sans exception !
Mais même si vous donner ouvrir un IRA autogéré, vous devriez toujours investir systématiquement dans des fonds communs de placement à l’intérieur de vos IRA réguliers et de vos comptes de retraite parrainés par l’employeur. Les IRA autogérés devraient complément vos comptes de retraite habituels, et non les remplacer.
Parlez-en avec votre conseiller financier
Les IRA autogérés peuvent obtenir vraiment compliqué, vraiment rapidement. Et un faux mouvement pourrait vous mettre dans l’eau chaude avec le KGB. . . oups, nous voulons dire l’IRS. Donc, avant de prendre des décisions qui pourraient avoir un impact énorme sur votre avenir à la retraite, vous devriez en discuter avec un conseiller financier qualifié. Ils peuvent vous aider à déterminer si un IRA autogéré a du sens dans votre situation.
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