Si vous dirigez une petite entreprise, vous voulez vous assurer que vous prenez soin des membres de votre équipe, et l’une des meilleures façons d’y parvenir est de les aider à épargner pour leur retraite.
Maintenant, si votre entreprise ne fait que démarrer, essayer de comprendre comment mettre en place un régime de retraite en milieu de travail pour vous et vos employés peut sembler une tâche énorme. Mais c’est simple. Pas vraiment! Je parle d’un SIMPLE IRA.
Et si vous faisiez partie des millions d’Américains qui travaillent dans une petite entreprise ? Vous vous demandez probablement ce qu’un SIMPLE IRA signifie pour vous ! Examinons donc de plus près les IRA SIMPLES, leur fonctionnement et certains des avantages (et certaines des limites) d’en avoir un.
Qu’est-ce qu’un IRA SIMPLE ?
UN SIMPLE IRA (qui signifie Séconomies jeincitatif Mattrape PLils sont sortis Esalariés) est un plan d’épargne retraite d’amorçage pour les petites entreprises, généralement réservé aux entreprises de moins de 100 salariés.
Ce régime permet aux propriétaires de petites entreprises d’épargner facilement pour leur propre retraite et de contribuer également à l’épargne-retraite de leurs employés.
Comment fonctionne un SIMPLE IRA ?
À bien des égards, les IRA SIMPLES ne sont pas si différents d’un plan 401 (k) traditionnel que vous pourriez trouver dans une grande entreprise – il n’y a que quelques différences ici et là que vous devez connaître.
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Voici quelques-unes des bases d’un plan SIMPLE IRA :
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Le plan permet aux employés et à leurs employeurs de mettre de l’argent dans un IRA traditionnel mis en place par l’entreprise.
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Le fournisseur de votre plan offrira une grande variété d’options d’investissement parmi lesquelles choisir, et chaque employé est libre de choisir celles à inclure dans son propre SIMPLE IRA. Je recommande de répartir vos placements entre quatre différents types de fonds communs de placement : croissance et revenu, croissance, croissance agressive et international.
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Vous pouvez également décider du montant de chaque chèque de paie que vous souhaitez verser sur votre compte et, puisqu’il s’agit d’un à imposition différée compte, vous n’aurez pas à payer d’impôts sur cet argent pour le moment (mais vous devrez payer l’Oncle Sam lorsque vous le retirerez à la retraite).
Quelles sont les limites de contribution pour un SIMPLE IRA ?
Pour 2020, les employés peuvent contribuer jusqu’à 13 500 $ par an à un SIMPLE IRA (toute personne âgée de 50 ans et plus peut verser 3 000 $ supplémentaires à titre de contribution de rattrapage).1
Parallèlement, les cotisations patronales sont obligatoire pour les IRA SIMPLES, et ils peuvent être créés de deux manières. La plupart des employeurs choisissent d’égaler les cotisations des employés jusqu’à 3 % de leur salaire. Donc, si vous êtes dans un plan avec l’option « match », vous devez mettre de l’argent dans votre SIMPLE IRA avant que votre employeur ne le fasse. Si vous êtes prêt à investir, profitez de cette contrepartie, c’est de l’argent gratuit !
L’autre option pour les employeurs est de verser une cotisation automatique de 2 %. Cela signifie que votre employeur versera 2 % de votre salaire dans votre SIMPLE IRA même si vous n’y mettez pas un centime !2
Quels sont les avantages et les inconvénients d’un SIMPLE IRA ?
Avant de décider si un SIMPLE IRA convient ou non à votre entreprise ou si vous devez ou non investir dans le SIMPLE IRA de votre entreprise, il est important de garder à l’esprit certains des avantages et des limites de ces plans.
Les avantages de démarrer un SIMPLE IRA
1. Plus de flexibilité et plus d’options.
Avec certains autres régimes de retraite basés sur l’employeur, comme un 401 (k) ou un 403 (b), vous devrez peut-être travailler dans cette entreprise pendant un certain nombre d’années avant que ce que l’entreprise investit ne vous appartienne réellement. Ce n’est pas le cas avec un SIMPLE IRA !
Quel que soit l’argent que votre employeur contribue à un SIMPLE IRA est immédiatement habillé Cela signifie simplement que chaque dollar déposé sur votre compte vous appartient immédiatement et que vous pouvez l’emporter avec vous chaque fois que vous quittez l’entreprise.
Non seulement cela, mais alors qu’un plan 401 (k) typique peut être limité à une poignée d’options, les IRA SIMPLES ont généralement un menu beaucoup plus large d’investissements parmi lesquels vous pouvez choisir !
2. Plus facile et moins coûteux à installer et à exploiter.
L’un des principaux avantages de l’ouverture d’un SIMPLE IRA est qu’il est beaucoup plus facile à configurer et moins coûteux à gérer qu’un plan 401 (k) typique ou d’autres «plans qualifiés». C’est parce qu’ils ont des coûts administratifs inférieurs et moins de réglementations à prendre en compte. C’est de la musique aux oreilles de tout propriétaire d’entreprise !
3. De nombreux avantages fiscaux.
Pour tous les propriétaires de petites entreprises, vous bénéficiez d’une déduction fiscale pour toutes les cotisations que vous versez aux comptes de vos employés. Cela aidera à soulager une partie de la pression de la saison des impôts !
Les inconvénients de démarrer un SIMPLE IRA
1. Il n’y a pas d’option Roth pour les IRA SIMPLES.
Malheureusement, il n’y a pas d’option Roth IRA disponible pour les régimes SIMPLE IRA qui permettrait aux employeurs et aux employés de profiter d’une croissance et de retraits non imposables à la retraite. Mais au fur et à mesure que votre entreprise grandit et s’étend au-delà de ce qu’un plan SIMPLE IRA peut offrir, vous voudrez peut-être envisager d’introduire une option Roth 401(k) dans votre équipe !
2. Limites de cotisation inférieures.
Encore une fois, les cotisations SIMPLE IRA plafonnent à 13 500 $ pour la plupart des travailleurs. C’est quelques milliers de dollars de moins que la limite de cotisation pour un plan 401(k) régulier, mais c’est quand même un très bon point de départ !
De plus, vous pouvez cotiser à d’autres régimes d’épargne-retraite en même temps. Donc, si vous avez un autre emploi qui offre un régime de retraite en milieu de travail ou si vous souhaitez investir dans un Roth IRA personnel en dehors du travail, allez-y et investissez là aussi !
3. Méfiez-vous des lourdes pénalités de retrait.
Retirer de l’argent de votre SIMPLE IRA (ou an compte de retraite) doit toujours être un dernier recours pour éviter la faillite ou la saisie. Si vous vous retirez d’un SIMPLE IRA dans les deux ans suivant son ouverture, vous paierez une énorme pénalité de 25 %. Vous ne devriez mettre de l’argent sur votre compte que si vous pouvez le conserver pendant très longtemps (ce que vous voulez faire de toute façon !).
Vous serez également touché par cette pénalité de 25% si vous effectuez un roulement dans autre chose qu’un autre SIMPLE IRA au cours de ces deux premières années. Alors, quelle est la morale de l’histoire ici? Laissez cet argent tranquille, les gens!
Comment configurer un SIMPLE IRA
Croyez-le ou non, la mise en place d’un SIMPLE IRA pour votre entreprise n’est pas très compliquée. Avec l’aide d’un professionnel de l’investissement, vous pouvez mettre en place votre programme SIMPLE IRA en un rien de temps ! Voici ce que vous devez faire. . .
Étape 1 : Choisissez une institution financière.
Pour mettre en place un SIMPLE IRA, vous devez d’abord choisir une institution financière, comme une société de courtage ou une banque, qui servira de fournisseur pour votre plan SIMPLE IRA. Cette institution recevra et investira toutes les contributions de vous et de vos employés. Ils donneront également à votre entreprise des mises à jour chaque année sur les nouvelles fonctionnalités et avantages disponibles.
Propriétaires de petites entreprises : ne vous précipitez pas dans ce processus ! Vous voulez vous assurer de travailler avec une institution financière qui offrira les meilleures options de fonds communs de placement à vos employés et un soutien administratif à votre entreprise.
Comme alternative, vous pouvez décider de laisser vos employés choisir les institutions financières qui recevront leurs cotisations.
Étape 2 : Choisissez le type d’IRA SIMPLE que vous souhaitez.
Si vous choisissez d’opter pour un plan qui permet à vos employés de choisir les institutions financières qui recevront leurs contributions au plan SIMPLE IRA, vous remplirez le formulaire 5304-SIMPLE. Mais si vous souhaitez créer un SIMPLE IRA via une institution financière spécifique, vous devrez remplir le formulaire 5305-SIMPLE Au lieu.
Quel que soit le formulaire que vous signez, vous pourrez également décider lesquels de vos employés sont couverts. Vous pouvez choisir de couvrir tous les employés sans aucune restriction, ou vous pouvez limiter les employés couverts en fonction de ce qu’ils ont gagné au cours des dernières années ou devraient gagner cette année.
Une fois que vous avez rempli le formulaire, ne l’envoyez pas à l’IRS ! Vous conserverez ce formulaire (signé par vous et l’institution financière qui gérera le SIMPLE IRA) pour vos dossiers. De cette façon, vous et les membres de votre équipe pouvez consulter vos droits et avantages en vertu du régime. Oh, et n’oubliez pas que c’est à vous de vous assurer que le plan est à jour chaque année !
Étape 3 : Configurez des IRA SIMPLES individuels pour chaque employé.
Un SIMPLE IRA individuel doit être mis en place pour chaque employé, et c’est là que iront toutes les cotisations au régime, tant de l’employé que de l’employeur.
Généralement, vous pouvez mettre en place un plan SIMPLE IRA à tout moment entre le 1er janvier. 1 et oct. 1 d’une année donnée. La seule exception est si vous démarrez une entreprise avec des employés après le 1er octobre et que vous ne voulez pas attendre après le Nouvel An pour établir un SIMPLE IRA pour votre entreprise.3
Existe-t-il des alternatives à un SIMPLE IRA ?
Ouais! Il existe deux principales alternatives à un SIMPLE IRA pour les propriétaires de petites entreprises : les SEP-IRA et les 401 (k) en solo. Voici un bref aperçu de ces deux régimes de retraite et à qui ils s’adressent.
SEP-IRA
Une pension d’employé simplifiée (SEP-IRA) est une autre option de régime de retraite pour les propriétaires de petites entreprises. Comme un SIMPLE IRA, ils offrent bon nombre des mêmes avantages fiscaux qu’un IRA traditionnel.
Mais il y a quelques différences essentielles. Dans un SIMPLE IRA, les employeurs et les employés contribuent au plan. Avec un SEP-IRA, seuls les employeurs sont autorisés à cotiser au plan au nom de leurs employés (comme une pension à l’ancienne). Pour 2020, les employeurs peuvent cotiser jusqu’à 25 % du salaire d’un employé à leur compte chaque année, jusqu’à une cotisation totale de 57 000 $.4
Participant unique 401 (k)
Avez-vous des employés? Un 401(k) à participant unique, également connu sous le nom de 401(k) solo, est fait pour vous ! En 2020, vous pouvez cotiser jusqu’à 19 500 $ par année (ou 26 000 $ si vous avez 50 ans ou plus). Et toutes ces cotisations sont déductibles des impôts.
De plus, vous pouvez ajouter une « correspondance de l’employeur » – jusqu’à 25 % de votre revenu – tant que vos cotisations totales sont inférieures à 57 000 $ par an.5
Travailler avec un professionnel de l’investissement
Que vous soyez propriétaire d’une petite entreprise essayant de donner à vos employés une chance d’épargner pour leur future retraite ou que vous fassiez partie d’une entreprise qui offre un SIMPLE IRA, il est utile d’avoir un professionnel de l’investissement qui vous guide à travers les tenants et les aboutissants des SIMPLE IRA. .
Nos SmartVestor Pros sont des professionnels de l’investissement et des conseillers financiers qualifiés qui peuvent répondre à toutes vos questions sur les IRA SIMPLES et vous aider à créer un plan d’épargne pour vos rêves de retraite.
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