Les soins de santé coûtent cher. Et le prix ne semble jamais cesser d’augmenter ! C’est pourquoi certaines personnes l’évitent complètement. Mais sauter l’assurance maladie, c’est comme faire du rafting sans gilet de sauvetage. Le soleil et les embruns peuvent être agréables pendant un certain temps, mais lorsque vous en ferez trop, vous souhaiterez en mettre un.
Alors, qu’est-ce qu’un gars ou une fille soucieux de son budget peut faire dans ces eaux agitées ? Pour beaucoup, la réponse est d’accepter la possibilité de débours plus élevés tout en profitant de primes moins élevées. C’est ce qu’on appelle un plan de santé à franchise élevée (HDHP).
Qu’est-ce qu’un HDHP ?
Comme vous pouvez probablement le deviner d’après son nom, un plan de santé à franchise élevée a une franchise plus élevée que les autres plans. Mais il y a un gain important : des primes mensuelles moins élevées. Les HDHP sont une approche relativement nouvelle de la couverture santé, mais ils deviennent de plus en plus populaires chaque année, tant en tant qu’avantages sociaux que pour les travailleurs indépendants.
Les deux objectifs des HDHP sont :
- Pour contenir la spirale des coûts des soins de santé à tous les niveaux
- Encourager les consommateurs à faire des choix plus éclairés concernant leurs soins de santé
Comment parviennent-ils à ces fins ? Eh bien, il y a quelque chose à propos d’un forfait qui a parfois tendance à encourager les gens à surutilisation un avantage. Tu sais, comme ta tante Betsy et ton oncle Mike ? Ouais, ceux qui sont généralement en bonne santé, mais qui vont chez le médecin pour une prise de sang et une IRM absolument chaque fois qu’ils éternuent ? Cette perspective peut entraîner des dépenses effrénées, ainsi qu’une augmentation des coûts au fil du temps, ce qui entraîne une augmentation continue des coûts des soins de santé.
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Mais lorsque vous devrez assumer certains des coûts associés à vos soins de santé, vous essaierez probablement de trouver des moyens d’économiser sur l’assurance. Personne veut dépenser plus, évidemment.
Ainsi, pour aider à rendre un HDHP plus rentable, l’IRS a intégré quelques fonctionnalités qui rendent ce type de plan très économique. Mais est-ce le bon plan pour vous ?
Comment fonctionne un plan de santé à franchise élevée (HDHP) ?
Pour se qualifier en tant que HDHP et profiter de tous les avantages associés, l’IRS fixe des franchises minimales et des débours maximaux. Voici les chiffres pour 2020 :
- Franchise minimale pour un particulier : 1 400 $
- Franchise minimale pour une famille : 2 800 $
- Débours maximum pour un particulier : 6 900 $
- Débours maximum pour une famille : 13 800 $
Une bonne chose à savoir est que les soins préventifs comme les vaccins, les examens annuels de bien-être et certains dépistages sont couverts par un HDHP. Mais ce plan n’est pas conçu pour vous aider à couvrir des choses comme les visites chez le médecin, les ordonnances ou les déplacements aux urgences. Vous devrez couvrir ces débours, jusqu’à concurrence du montant de votre franchise, qui est souvent identique ou proche de votre débours maximum.
Mais la bonne chose à propos d’un HDHP est que les années où vous êtes relativement en bonne santé, vous n’aurez à payer que des primes peu élevées et des frais médicaux occasionnels. Vous êtes également bien protégé contre les catastrophes – des choses comme avoir besoin d’une intervention chirurgicale d’urgence ou d’un traitement pour une condition médicale nouvellement diagnostiquée, qui pourraient vous mettre en faillite si elles se produisaient sans assurance maladie.
Bien qu’un HDHP signifie payer une grande partie pour un événement comme celui-là de sa poche, des primes plus basses aident à amortir le coup. Alors, si vous donner passer par quelque chose comme ça, vous pourrez probablement vous permettre le maximum de votre poche, surtout si vous profitez d’un outil qui n’est disponible que pour les personnes inscrites à un HDHP : un compte d’épargne santé (HSA).
Lorsque vous avez un HSA, c’est un triple abri fiscal que vous pouvez utiliser pour faire fructifier votre argent. Même si un HSA n’est pas une partie obligatoire du plan, c’est certainement quelque chose que vous devriez ouvrir si vous avez un HDHP. C’est presque comme un 401(k) pour les soins de santé ! (Mais si vous travaillez les étapes bébé, attendez jusqu’à l’étape bébé 3 pour commencer à contribuer.) Voici comment fonctionne un HSA :
- Tout l’argent que vous économisez sur le compte peut être utilisé pour couvrir les frais médicaux admissibles. Ce serait un excellent endroit pour mettre en banque l’argent que vous économiserez sur les primes une fois que vous serez passé à un HDHP.
- Les employeurs qui offrent un HDHP avec un HSA en tant qu’avantages sociaux incluront souvent une contrepartie de l’employeur. C’est une excellente façon d’augmenter votre investissement sans frais pour vous!
- Tout ce que vous économisez dans un HSA est avant impôt. Bonjour l’abri fiscal !
- L’argent peut être investi. Et si vous suivez cette voie, il pousse également en franchise d’impôt. (Cela devient excitant.)
- Lorsque vous avez besoin de retirer de l’argent pour couvrir des frais médicaux, vous ne serez toujours pas taxé !
- Vous n’avez pas non plus à vous soucier de perdre vos économies HSA. Les fonds sont renouvelés chaque année et ils continuent d’être disponibles pour tous vos besoins futurs en matière de soins de santé.
- Et enfin (mais non des moindres !), après la retraite, votre HSA agit comme un IRA traditionnel. Ainsi, vous pouvez utiliser vos fonds HSA pour tout ce que vous souhaitez. Les frais médicaux éligibles seront toujours exonérés d’impôt, et tous les frais médicaux non éligibles seront imposés comme un revenu, tout comme un 401k.
C’est essentiellement comme avoir un fonds d’urgence turbocompressé juste pour vos frais médicaux. Si vous pouvez contribuer chaque année le montant de votre franchise annuelle, c’est encore mieux ! Au minimum, profitez de n’importe quel match d’employeur et regardez l’argent fructifier.
Avantages d’un plan de santé à franchise élevée
Nous ne pouvons pas dire trop souvent qu’avoir un HDHP signifie que vous paierez des primes moins élevées que dans un plan traditionnel. Et cela signifie plus de flexibilité dans votre budget mensuel. Voici un exemple.
Disons que vous payez actuellement 500 $ par mois pour l’assurance maladie de votre famille dans le cadre d’un plan traditionnel, et que vous avez une franchise de 500 $ avant que l’assurance n’entre en vigueur. Pour passer à un HDHP, vous devez vous inscrire pour une franchise d’au moins 2 800 $. Mais devinez quoi d’autre changerait ? La prime. Il pourrait facilement tomber à 150 $ par mois. Cela vous fait économiser 350 $ par mois et plus de 4 000 $ par an ! Voici une ventilation de ce scénario :
| Régime traditionnel | HDHP | |
| Premium annuel | 6 000 $ | 1 800 $ |
| déductible | 500 $ | 2 800 $ |
| Coût total avant coassurance | 6 500 $ | 4 600 $ |
| Éligible HSA ? | Non | Oui |
Mais ce ne sont que les économies lorsque vous rencontrer votre franchise ! Que se passe-t-il si vous êtes relativement en bonne santé et que vous ne dépensez que 800 $ en frais médicaux tout au long de l’année ? C’est encore 2 000 $ économisés ! Et c’est avant même de compter les énormes avantages fiscaux dont vous bénéficiez si vous êtes dans un HSA.Regarder le seul coût annuel montre qu’un HDHP est meilleur pour votre budget. Dans cet exemple, vous pourriez vous épargner près de 2 000 $ en un an avec ces primes moins élevées.
Si l’idée d’accepter le risque de débours plus élevés sonne – eh bien, risqué– nous avons compris. Mais les avantages en valent plus que la peine ! Toujours pas convaincu ? Voici un bref récapitulatif des raisons pour lesquelles un HDHP est un gagnant :
- Vous aurez des primes moins élevées, et ce sont des économies que vous pourrez mettre de côté pour vos besoins médicaux futurs.
- Vous pouvez démarrer un HSA pour compenser la franchise élevée.
- Un HSA vous permet de profiter de Trois les abris fiscaux !
- Une fois que vous avez atteint votre débours maximum annuel (qui, pour de nombreux régimes à franchise élevée, est assez proche de la franchise), un HDHP vous couvre à 100 % pour le reste de l’année.
Inconvénients d’un plan de santé à franchise élevée
Même si nous aimons les HDHP, ils ne sont pas pour tout le monde. Si vous ou un membre de votre famille souffrez d’une maladie chronique, un HDHP peut-être pas être votre meilleure option. En effet, pour vous assurer d’obtenir les soins dont vous avez besoin, vous pourriez finir par dépenser beaucoup de temps et d’argent dans les cabinets médicaux, tout en ne tirant que peu ou pas d’avantages financiers de votre assurance maladie.
Regardons Joe. Il a un HDHP avec une franchise familiale de 3 000 $ et paie des primes mensuelles de 300 $. Joe et sa femme dépensent 500 $ par mois pour contrôler l’asthme de leur jeune fils.
En juin, Joe finira par payer environ 3 000 $ juste pour couvrir les visites chez le médecin et les médicaments. À ce moment-là, il a atteint la franchise familiale, mais il sera désormais responsable de la coassurance qui représente 25 % des dépenses pour le reste de l’année. Et bien sûr, il paiera des primes toute l’année.
Voici à quoi ressemble la répartition annuelle des frais médicaux pour la famille de Joe :
- Ils paieront un total de 3 600 $ pour couvrir les primes
- Ils paieront environ 3 750 $ en visites chez le médecin et en médicaments d’ici la fin de l’année.
- Leur grand total sera d’environ 7 350 $ pour l’année.
Voir le problème ici? Cela pourrait finir par coûter à Joe un montant similaire, voire plus que ce qu’il pourrait payer dans un plan traditionnel. En même temps, il ne commencera à bénéficier d’aucune aide de son assurance avant le milieu de l’année.
Dans des cas comme celui de Joe, il peut être intéressant d’envisager un régime avec des primes plus élevées et une franchise moins élevée. Ce combo pourrait vous aider à économiser de l’argent en transférant une partie des coûts à votre plan de santé plus tôt dans l’année.
Les dollars et les calculs vont varier, à la fois selon le plan et en fonction des besoins changeants de votre famille, alors assurez-vous de calculer les chiffres avant de vous engager dans quoi que ce soit. Pour être sûr d’obtenir la meilleure couverture disponible et économiser autant que possible, c’est une excellente idée de s’adresser à un professionnel de l’assurance maladie qui peut vous aider à faire le calcul et à comparer les plans.
Dois-je obtenir un plan de santé à franchise élevée ?
Il n’y a pas de réponse « taille unique » à cette question. Alors que les HDHP sont offerts par de plus en plus d’employeurs, les soins de santé sont trop complexes pour être résolus avec une approche universelle. Voici quelques éléments à prendre en compte lorsque vous décidez :
- Êtes-vous jeune et en bonne santé? Si oui, cela pourrait être un excellent plan pour vous. Si vous ne vous rendez pas souvent chez le médecin, cela vaut la peine d’avoir une franchise élevée pour pouvoir empocher ce que vous économiserez avec des primes moins élevées.
- À quel point ta famille est-elle grande? Plus l’équipage de votre maison est petit, mieux vous vous adapterez à un HDHP. Un ménage composé uniquement de vous et de votre conjoint est beaucoup moins susceptible de subir une franchise élevée qu’une famille de six personnes. C’est juste des maths simples. Mais cela ne veut pas dire que cette approche ne peut pas fonctionner pour une grande famille. Surtout lorsqu’il est associé à un HSA et à ses avantages fiscaux impressionnants, un HDHP peut fonctionner dans des familles de toutes tailles.
- Avez-vous d’autres options ? Si un HDHP est l’une des nombreuses options dont vous disposez (comme avec les avantages sociaux), vous devrez à nouveau faire le calcul. Exécutez des nombres imaginaires dans chaque option. Essayez de voir à quoi ressemblera financièrement un mois ou une année type dans chaque option. Parfois, les économies d’un côté ou de l’autre sont minimes. Dans ce cas, envisagez fortement un HDHP afin de pouvoir profiter d’un HSA.
- Avez-vous, ou un membre de votre famille, avez-vous des problèmes de santé chroniques ? Cela pourrait valoir la peine d’accepter des primes mensuelles plus élevées si vous savez déjà que vous allez avoir des frais médicaux plus élevés que la moyenne au cours d’une année donnée.
Nous savons que trouver comment payer les soins de santé peut sembler un casse-tête. Mais ce qui peut être encore plus douloureux, c’est de tomber du radeau sans avoir mis en place un plan pour rester à flot. Nous sommes tous confrontés à de gros frais médicaux à un moment donné de notre vie. Et y faire face sans assurance est quelque chose que personne ne peut se permettre. Les HDHP aident des millions d’Américains à payer leurs soins de santé.
Si vous envisagez un HDHP, ou si vous en êtes déjà un, vous devez le coupler avec un compte d’épargne santé. Le meilleur type de HSA à avoir est celui qui est flexible, disponible sur demande et qui comprend une carte de débit que vous pouvez utiliser pour payer les frais médicaux. Et nous l’avons trouvé pour vous. Ouvrez votre compte HSA dès aujourd’hui !
