Si vous vous sentez un peu hébété et confus avec toutes les options hypothécaires, vous êtes en bonne compagnie. Essayer de donner un sens à tout cela suffit à faire tourner la tête de n’importe qui !
Alors que vous examinez les différentes façons de financer votre nouvelle maison, l’hypothèque fixe de 15 ans pourrait attirer votre attention. Mais comment cette option hypothécaire se compare-t-elle à la concurrence ?
Examinons de plus près l’hypothèque à taux fixe de 15 ans, son fonctionnement et pourquoi c’est l’une de vos meilleures options lorsqu’il s’agit d’acheter une maison.
Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire fixe de 15 ans ?
Un prêt hypothécaire à taux fixe de 15 ans est un prêt hypothécaire assorti d’un taux d’intérêt qui reste le même pendant toute la durée de 15 ans du prêt.
Ces prêts respectent les lignes directrices et les règles établies par la Federal National Mortgage Association (FNMA). Vous le connaissez peut-être mieux en tant que Fannie Mae, l’un des plus grands investisseurs de prêts conventionnels.
Les prêts hypothécaires conventionnels à taux fixe sont parfois appelés prêts hypothécaires « gaufrette vanille ». C’est parce qu’ils sont simples et faciles à comprendre. Ils n’ont rien de compliqué !
Comment fonctionne un prêt hypothécaire à taux fixe de 15 ans?
Un prêt hypothécaire à taux fixe de 15 ans offre un plan générique et structuré pour le financement d’une maison : vous obtenez un prêt hypothécaire pour une durée déterminée à un taux d’intérêt défini, et les prêteurs exigent un acompte, généralement entre 5 et 20 %.
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La seule chose qui varie dans les hypothèques à taux fixe est le longueur de la durée de l’hypothèque. Vous pouvez étendre vos paiements mensuels de 10 à 50 ans, mais les deux options de terme les plus courantes sont les hypothèques à taux fixe de 15 ans et de 30 ans.
Un prêt hypothécaire à taux fixe comporte deux éléments de base : le principal et les intérêts..
- Le principal est le montant que vous empruntez pour acheter votre maison.
- L’intérêt est le montant que vous payez pour compenser le prêteur pour avoir pris le risque de vous prêter cet argent.
Donc, pour emprunter de l’argent, il faut dépenser Suite argent. (Allez comprendre.) Mais si vous optez pour un prêt hypothécaire fixe de 15 ans, il est un bon côté : vous aurez moins de paiements d’intérêts !
Avantages d’avoir un prêt hypothécaire fixe de 15 ans
La meilleure façon d’acheter une maison est avec de l’argent. Mais si vous décidez de contracter un crédit immobilier, nous vous conseillons de contracter un crédit immobilier conventionnel à taux fixe sur 15 ans avec au moins 10 % de moins (mais 20 %, c’est mieux pour éviter les PMI). Assurez-vous simplement que votre paiement mensuel ne dépasse pas 25 % de votre salaire net.
Alors, qu’est-ce qui fait des hypothèques fixes sur 15 ans la meilleure option pour financer votre maison ? Voici quelques-uns des grands avantages :
1. Votre taux d’intérêt et votre mensualité restent toujours les mêmes.
Avec un prêt hypothécaire à taux fixe de 15 ans, vous remboursez le capital et les intérêts chaque mois grâce à votre mensualité.
Puisqu’il s’agit d’un taux fixe hypothécaire, le taux d’intérêt reste le même pendant toute la durée du prêt. Cela signifie que votre paiement mensuel (hors taxes et assurance) restera également le même.
Cela vous fera économiser tonifier de stress à long terme parce que vous êtes protégé contre le risque de hausse des taux d’intérêt. Donc, peu importe ce qui se passe sur le marché du logement, si votre paiement mensuel est de 1 500 $ sur un prêt hypothécaire à taux fixe de 15 ans, vous paierez ce montant chaque mois pendant 15 ans (sauf si vous choisir payer plus).
2. Ils ont des taux d’intérêt inférieurs à ceux de la plupart des prêts hypothécaires.
En moyenne, les prêts hypothécaires à taux fixe de 15 ans sont assortis de taux inférieurs à ceux de presque tout autre type de prêt hypothécaire. C’est parce qu’avec un prêt de 15 ans, il y a moins de risque pour le prêteur. Plus la durée est longue, plus le risque que le prêt ne soit pas remboursé est élevé.
Avec une hypothèque de 15 ans, vous pouvez généralement obtenir un taux d’intérêt entre 0,25 % et 1 % plus bas qu’avec une hypothèque de 30 ans. Cela peut sembler peu, mais le taux d’intérêt plus bas vous fera économiser Des milliers de dollars à long terme. Plus à ce sujet ci-dessous.
Et en choisissant un prêt conventionnel à taux fixe sur 15 ans, vous ne serez pas non plus touché par les frais liés aux prêts garantis par le gouvernement, comme un prêt VA ou un prêt FHA.
3. Ils coûtent beaucoup moins cher que les autres hypothèques.
Beaucoup de gens posent la mauvaise question lorsqu’ils achètent une maison : « Combien coûte la mensualité ? » Ce qu’ils ont vraiment devrait demander est : « Combien coûte le coût total du prêt ? »
C’est vrai : les prêts hypothécaires à taux fixe de 15 ans ont des mensualités plus élevées que les prêts de 30 ans. Mais lorsque vous calculez les chiffres et regardez le coût total du prêt, la différence entre les hypothèques de 15 ans et de 30 ans est stupéfiante.
Disons que vous envisagez d’emprunter 250 000 $ pour une nouvelle maison, et vous essayez de choisir entre une hypothèque de 15 ans ou de 30 ans :
- Le paiement mensuel (capital et intérêts) pour un prêt hypothécaire à taux fixe de 15 ans à 3,6 % d’intérêt est de 1 745 $.
- Si vous optez pour un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans avec un taux d’intérêt de 4,3 %, le paiement mensuel s’élève à 1 293 $.
- Tu économiserais 452 $ chaque mois sur les paiements mensuels avec le prêt de 30 ans, mais ce n’est que la moitié de l’équation.
- Choisir l’hypothèque de 30 ans en raison de la mensualité moins élevée finira par vous coûte 97 000 $ Suite que si vous optiez pour une hypothèque de 15 ans!
Pourquoi? En raison du total des intérêts que vous paierez sur la durée du prêt. Vous pourriez presque acheter une maison entière avec l’argent que vous pouvez économiser en choisissant un prêt sur 15 ans !
Consultez notre calculateur de prêt hypothécaire pour savoir combien de votre versement hypothécaire mensuel va au principal et aux intérêts.
4. Vous construisez plus rapidement la valeur nette de votre maison.
La valeur nette de votre maison est simplement la différence entre la valeur de votre maison et le montant que vous devez sur celle-ci. Plus vous avez de capitaux propres, plus la part de la valeur actuelle de la maison que vous possédez réellement est élevée. L’un des principaux moyens de constituer un capital consiste à rembourser les principale du prêt.
En d’autres termes, vous voulez qu’une plus grande partie de votre paiement mensuel aille vers le principal, et non vers les intérêts, afin que vous puissiez posséder une plus grande partie de votre maison. Avec le prêt hypothécaire à taux fixe de 15 ans, vous payez davantage sur le capital et vous accumulez des capitaux propres plus rapidement dès votre tout premier paiement mensuel.
Mais avec un prêt sur 30 ans, vous payez plus d’intérêts chaque année (et moins sur le principal) pendant les premières années du prêt, ce qui signifie que vous accumulez des capitaux propres à un rythme beaucoup plus lent.
5. Vous remboursez votre maison 15 ans plus vite.
Vous pourriez également entendre dire que les prêts hypothécaires à taux fixe de 15 ans sont des prêts « entièrement amortis ». C’est juste un terme fantaisiste pour décrire le processus de remboursement de la dette avec un calendrier de remboursement planifié et progressif. Ainsi, si vous effectuez vos versements mensuels prévus sur votre prêt de 15 ans, vous rembourserez votre prêt hypothécaire d’ici la fin du terme de 15 ans.
Une hypothèque de 30 ans, en revanche, vous laissera endetté 15 ans de plus. C’est 15 années supplémentaires de votre vie liée à une banque. Voici ce que cela pourrait vous coûter :
Si vous décidez d’investir votre paiement mensuel de 1 745 $ dans de bons fonds communs de placement d’actions de croissance pour les 15 prochaines années après la fin de votre terme de 15 ans, vous pourriez ajouter des milliers à votre fonds de retraite. Ces sons beaucoup mieux que 15 années de versements hypothécaires de plus !
Au cas où ce ne serait pas évident, nous pensons que vous ne devriez jamais obtenir un prêt hypothécaire de plus de 15 ans. Vous jetez essentiellement votre argent et votre temps libre.
Dois-je refinancer en un prêt hypothécaire à taux fixe de 15 ans ?
Peut-être avez-vous déjà acheté une maison avec une hypothèque de 30 ans et vous pensez que cette information aurait été formidable d’avoir eu connaissance il y a cinq ans.
Ou peut-être êtes-vous coincé avec une hypothèque à taux variable (ARM) ou un prêt à intérêt seulement, et vous en avez marre de monter sur les montagnes russes de la hausse et de la baisse des taux d’intérêt.
Si c’est votre cas, le refinancement de votre prêt hypothécaire est certainement une option à considérer. Cela pourrait être une décision judicieuse si cela réduisait votre taux d’intérêt ou raccourcissait votre échéancier de paiement.
Avant de décider de refinancer, il y a certaines choses que vous devez savoir.
Quand devriez-vous refinancer
Le but ultime d’un refinancement est d’améliorer une hypothèque moins que souhaitable en verrouillant une hypothèque à taux fixe de 15 ans avec un nouveau paiement ne dépassant pas 25 % de votre salaire net.
Le refinancement a plus de sens si vous appartenez à l’une de ces catégories :
- Vous avez un prêt hypothécaire à taux variable (ARM).
- Vous avez un prêt à intérêt seulement.
- Votre prêt hypothécaire a une durée de plus de 15 ans (par exemple 30 ou 40 ans).
- Vous avez un prêt à taux d’intérêt élevé.
Si vous êtes coincé dans une hypothèque de 30 ans avec des taux d’intérêt élevés, les gains que vous réalisez en refinançant une hypothèque à taux fixe de 15 ans en font une évidence.
Oui, cela pourrait signifier un paiement mensuel légèrement plus élevé. Mais cela ne vaut-il pas la peine si vous pouvez rembourser votre maison des années plus tôt et économiser des milliers de dollars dans le processus ? C’est un gagnant-gagnant!
N’oubliez pas de prendre en compte les frais de clôture d’un refinancement hypothécaire, qui peuvent coûter de 3 à 6 % du montant du prêt.
Quand vous ne devriez pas refinancer
Si vous bénéficiez d’un taux d’intérêt favorable sur votre prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans, les frais de refinancement n’en valent tout simplement pas la peine.
Utilisez plutôt notre calculateur de remboursement hypothécaire pour savoir quel serait votre paiement mensuel sur un prêt à terme de 15 ans et engagez-vous à payer ce montant supplémentaire chaque mois.
La clé ici est de rester concentré et de continuer à faire ce paiement supplémentaire. Si vous vous y tenez et remboursez simplement votre prêt hypothécaire sur 30 ans comme s’il s’agissait d’un prêt hypothécaire sur 15 ans, vous obtiendrez ce solde à zéro plus rapidement que vous ne le pensez!
Que vous cherchiez à acheter une nouvelle maison ou à refinancer la maison que vous possédez déjà, il est important d’avoir quelqu’un dans votre coin qui peut vous guider à travers toutes vos options.
Contactez Churchill Mortgage afin que leurs spécialistes en prêts expérimentés puissent vous épargner le mal de tête de décomposer vous-même les coûts et vous aider à financer votre maison de manière intelligente.
