Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans?

Alors vous cherchez à acheter une maison, félicitations ! Si vous n’achetez pas avec de l’argent, vous êtes probablement aussi à la recherche d’un prêt hypothécaire et souhaitez obtenir le meilleur taux possible. Qui ne le ferait pas ?

Traditionnellement, le prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans est l’une des options les plus populaires. La plupart des gens que vous connaissez en ont probablement un. Vos parents en avaient probablement un. Votre chien en a peut-être un. Mais c’est tout vraiment votre meilleur pari? Trente ans, c’est long et vous voulez être sûr de prendre la meilleure décision possible !

Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire à taux fixe sur 30 ans et quels sont les avantages et les inconvénients d’en souscrire un ? Découvrons-le!

Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire de 30 ans?

Un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans est essentiellement un prêt immobilier qui vous donne 30 ans pour rembourser l’argent que vous avez emprunté à un taux d’intérêt qui ne changera pas. Cela semble assez simple. Il y a un peu plus à faire, cependant.

Disons que vous voulez acheter une maison de 200 000 $. Si vous utilisez notre calculateur de prêt hypothécaire pour comparer les options de prêt hypothécaire sur 15 et 30 ans, le prêt hypothécaire sur 30 ans semblera moins cher, mais ce n’est que si vous envisagez le paiement mensuel le plus bas.

Être averti. Il peut sembler que vous obtenez une meilleure offre avec le paiement moins cher (et une période de paiement plus longue), mais en échange, votre prêteur appliquera un taux d’intérêt plus élevé sur votre prêt. Le taux d’un prêt hypothécaire de 30 ans est généralement de 0,5 à 0,75 % supérieur au taux d’un prêt hypothécaire de 15 ans.

Ainsi, alors que vous paieriez moins par mois avec un terme de 30 ans, vous seriez aux prises avec un taux d’intérêt plus élevé. Et savez-vous ce qu’est un taux d’intérêt plus élevé au cours d’une long terme moyenne? Cela signifie que vous êtes sur le point de gaspiller une cargaison d’argent en intérêts (comme vous le verrez lorsque nous creuserons dans les chiffres ci-dessous).

Comment fonctionne un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans?

D’abord, c’est un hypothèque à taux fixe, ce qui signifie que votre taux d’intérêt reste le même pendant toute la durée du prêt. Par exemple, une hypothèque de 30 ans avec un taux fixe de 4,5 % resterait à ce taux pendant les 30 années entières, malgré les changements dans les tendances immobilières.

Si votre taux d’intérêt reste le même, votre paiement mensuel le sera également, ce qui fait d’un prêt hypothécaire à taux fixe votre meilleure option. Si vous avez obtenu un prêt hypothécaire avec l’un de ces taux ajustables frauduleux, votre intérêt augmenterait chaque année en fonction des tendances du marché, ce qui signifie que votre paiement mensuel pourrait augmenter ou diminuer (soyons réalistes).en haut).

Pour bien comprendre le fonctionnement d’une hypothèque à taux fixe, décomposons-la en trois parties : intérêts, capital et amortissement.

• Intérêt: Les prêteurs sont intéressé en vous laissant emprunter leur argent parce qu’ils gagnent une grosse somme d’argent en échange de ce qu’ils vous prêtent, appelé intérêt. Avec un prêt hypothécaire de 30 ans, votre prêteur perçoit 30 ans d’intérêts (si vous conservez le prêt aussi longtemps). Le montant des intérêts que vous payez est également déterminé par le taux d’intérêt (un pourcentage du solde restant de votre prêt). Plus le taux d’intérêt est élevé, plus votre paiement d’intérêts et le coût global de votre prêt sont élevés.
• Directeur: directeur représente le montant d’argent initial que vous empruntez à votre prêteur pour acheter votre maison. Si vous achetez une maison de 200 000 $ avec une mise de fonds de 20 % (40 000 $) et contractez un prêt pour le reste, votre solde principal serait de 160 000 $.
• Amortissement: Amortissement est un terme financier fantaisiste utilisé pour décrire le processus de remboursement d’une hypothèque ou de mise à mort de votre dette. Un tableau d’amortissement vous indique combien de temps votre hypothèque durera et combien vous paierez le capital et les intérêts par mois ou par an. Notre calculateur de remboursement hypothécaire va encore plus loin et vous montre comment des paiements supplémentaires ou plus fréquents peuvent réduire la durée pendant laquelle vous êtes endetté. Ce qu’il ne vous montre pas, ce sont les mouvements de danse que vous pouvez faire en remboursant la dette – ceux-ci viendront naturellement.

Au fur et à mesure que vous effectuez des paiements mensuels, la majeure partie de votre argent ira aux intérêts et au capital. Le reste va aux impôts fonciers, à l’assurance habitation et, le cas échéant, aux cotisations de l’association des propriétaires (HOA) et à l’assurance hypothécaire privée (PMI).

Utilisons notre calculateur de prêt hypothécaire pour voir comment fonctionne un paiement mensuel typique pour un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans fixé à un taux d’intérêt de 4,5 %. Supposons que vous achetiez une maison de 200 000 $ avec un acompte de 20 % (pour éviter le PMI). Sans frais HOA requis, votre paiement mensuel serait de 1 065 $.

Il y a autre chose que vous devriez savoir au sujet du paiement mensuel d’un terme de 30 ans : vous commencerez à payer plus de la intérêt que le principal jusqu’à environ la moitié de la durée du prêt. Ensuite, vous échangerez.

Pourquoi demandes-tu? C’est parce que le montant des intérêts est basé sur le solde impayé du prêt, qui est réduit à chaque paiement de capital. Au fur et à mesure que le solde de votre prêt diminue, vous devrez payer un montant d’intérêts moindre chaque mois.

Mais cela n’affecte pas le montant de la mensualité, qui reste la même pendant toute la durée du prêt. En utilisant notre exemple, consultez le tableau d’amortissement ci-dessous pour un aperçu de cela.

Regardez comment le montant combiné des intérêts et du principal (811 $) reste le même pendant les 30 années entières, tandis que le montant qui va vers les intérêts diminue et que le principal augmente, jusqu’au paiement final. Avec tous ces hauts et ces bas, rembourser une hypothèque peut donner l’impression de monter sur des montagnes russes : plus vous restez longtemps, plus vous vous sentirez malade.

Quels sont les avantages et les inconvénients d’un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans ?

Comment savoir si un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans vous convient? Comparez le pour et le contre.

• Avantages: Vous avez plus de temps pour rembourser votre prêt et votre paiement mensuel est moins cher, par rapport à une durée de 15 ans pour le même montant de prêt. De plus, le taux d’intérêt fixe vous protège contre la possibilité d’une hausse des taux qui pourrait faire exploser vos mensualités.
• Les inconvénients: Vous payez un taux d’intérêt relativement élevé sur 30 ans, ce qui signifie que vous payez un incroyable montant des intérêts par rapport à un terme de 15 ans.

Terme de 30 ans vs. Terme de 15 ans

Une hypothèque de 15 ans est OK (acheter une maison avec de l’argent est ce que nous recommanderons toujours). Mais une hypothèque de 30 ans ? manger où Vous faites trop cuire notre gruau.

Pour mieux comprendre pourquoi les hypothèques de 30 ans nous énervent, comparons une hypothèque à taux fixe de 30 ans à une de 15 ans. Les deux ont des taux d’intérêt fixes, donc la seule différence entre eux est le montant des intérêts que vous payez.

Différence : 78 000 $

Un prêt conventionnel à taux fixe de 15 ans vous fait économiser plus de 78 000 $! 78 000 $ ! Pouvez-vous imaginer le rendement que vous obtiendriez si vous l’investissiez dans un Roth IRA ou un fonds commun de placement.

Le problème avec la durée de 30 ans

Voici donc la grande question : après avoir examiné les calculs, pourquoi quelqu’un choisirait-il l’hypothèque sur 30 ans plutôt que sur 15 ans ?

Eh bien, quand on y pense, on fait beaucoup de choses qui n’ont pas de sens.

Nous disons tête haute quand nous voulons dire tête vers le bas. Nous les appelons des doigts de poulet, mais les poulets n’ont pas de doigts. Nous mettons les pizzas dans des boîtes carrées même si elles sont rondes. Et les gens qui veulent la liberté financière contractent des hypothèques sur 30 ans. D’accord, d’accord, c’est peut-être exagéré de comparer des hypothèques sur 30 ans à des boîtes à pizza et des doigts de poulet. Mais sérieusement, contrairement à ce que beaucoup de gens pensent, l’hypothèque sur 30 ans n’est pas une décision financière intelligente à long terme.

La plupart des gens diraient probablement : « Écoutez, je veux juste un paiement mensuel moins cher. Je ne vais pas vraiment rester dans la maison depuis 30 ans. »

Le problème avec cette façon de penser est qu’elle maintient les gens endettés plus longtemps. Par exemple, si vous avez vendu la maison avant la fin du terme de 30 ans, vous devrez utiliser une partie de ce que vous avez gagné de la vente pour rembourser le prêt, ce qui signifie que vous contracterez probablement un autre prêt pour acheter votre prochaine maison. Parlez de voler votre richesse!

Obtenez un prêt hypothécaire intelligent

Le problème avec un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans est que vous gaspillez trop d’argent en intérêts et que vous restez endetté trop longtemps. Mais optez pour le prêt sur 15 ans, et vous économiserez des milliers de dollars et rembourserez votre maison plus rapidement, ouvrant ainsi une voie beaucoup plus fluide vers vos autres objectifs financiers.

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