Donc, vous le tuez en tant que votre propre patron, ou vous faites partie de l’épine dorsale de l’économie américaine en travaillant dans une petite entreprise. Votre plan d’affaires ou de carrière est en place, mais qu’en est-il de votre plan de retraite? Existe-t-il des options pour vous?
Ne vous inquiétez pas, il y en a – et vous voudrez en savoir plus sur le SEP IRA. Cela signifie Straduit Eemployé pleçon jeindividuel Rélongation UNcompte, et il permet aux travailleurs indépendants et aux petites entreprises de créer des régimes d’épargne-retraite qui sont des comptes à imposition différée et fonctionnent comme des IRA traditionnels. Cela ouvre une option pour les entreprises avec de petites équipes – ou une équipe d’une seule personne – qui ne seraient probablement pas en mesure d’offrir d’autres types de régimes de retraite en raison de la configuration compliquée et des coûts administratifs élevés.
Comment fonctionnent les SEP IRA ?
Avec un SEP IRA, les employeurs versent des cotisations déductibles d’impôt au nom des employés éligibles. C’est une grande différence par rapport aux autres régimes de retraite…seulement l’employeur cotise au régime. Donc, si vous êtes un employé et que votre employeur vous le propose, nous parlons d’argent gratuit ! Les SEP IRA présentent certains avantages, tels qu’une configuration facile, des limites de contribution annuelles plus élevées et des contributions qui sont immédiatement acquises, ce qui signifie que c’est votre argent dès le premier jour. Alors, comment savez-vous si tu es admissible?
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Pour une fois, la réponse à celle-ci est assez simple. Il y a trois choses simples qui vous qualifient pour participer à un SEP IRA :
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Vous avez 21 ans.
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Vous avez travaillé pour l’employeur (ou avez été travailleur indépendant) au moins trois des cinq dernières années.
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Vous avez reçu un minimum de 600 $ en compensation de l’employeur au cours de l’année. 1
Étant donné que les SEP IRA sont acquis immédiatement, l’employé possède et contrôle son compte dès le premier jour. Maintenant, les employeurs (ou les travailleurs indépendants) doivent garder à l’esprit une exigence de contribution importante s’ils décident d’opter pour un SEP IRA : si vous avez des employés qui sont éligibles pour participer, vous devoir contribuer pour eux et les cotisations doivent être égales au même pourcentage du salaire de chaque participant, y compris l’employeur. Cependant, la société est ne pas enfermés dans une contribution annuelle. Ainsi, la décision de cotiser, ou le montant de la cotisation, peut changer chaque année. En parlant de cotisations. . .
Quelles sont les limites de contribution SEP IRA?
Les limites de contribution font une énorme différence pour le SEP IRA. Pour 2020, les cotisations patronales ne peuvent être supérieures à 25% du salaire d’un employé or au maximum de 57 000 $Le plus petit.2
Faisons quelques calculs rapides. Pour un IRA traditionnel, votre contribution maximale est de 6 000 $ (7 000 $ si vous avez 50 ans ou plus). Si votre employeur a contribué jusqu’au maximum pour votre SEP IRA, cela pourrait être environ huit ou neuf fois la limite annuelle d’un IRA traditionnel.
Un autre bonus si vous avez un SEP IRA est que vous pouvez toujours contribuer à un autre IRA. Les cotisations de l’employeur d’un SEP IRA ne comptent pour aucune de vos cotisations à un Roth ou à un IRA traditionnel. Si vous cotisez à un SEP IRA et vous-même, assurez-vous simplement de vous adresser à un professionnel de l’investissement pour mettre en place un plan de match solide et rester au courant de toutes les exigences qui s’appliquent à votre situation.
Quelles sont les implications fiscales d’un SEP IRA ?
En ce qui concerne les déductions fiscales, les SEP IRA vous offrent, à vous et à vos employés, un moyen fiscalement avantageux d’épargner pour la retraite. En tant qu’employeur, vous pouvez déduire les cotisations que vous versez au régime pour vos employés, mais les retenues ne peuvent pas dépasser 25 % de la rémunération de tous les participants.3 Vous pouvez également déduire les frais de la société qui gère le régime si les cotisations au régime ne les couvrent pas. Les gains sur les cotisations sont généralement libres d’impôt jusqu’à ce que vous ou vos employés receviez des distributions du régime.
Si vous êtes un travailleur indépendant, vous pouvez verser vos cotisations annuelles jusqu’à la date d’échéance de la déclaration de revenus, et cela inclut les prolongations.4 Ainsi, vous pouvez continuer à verser des cotisations jusqu’en avril de l’année suivante ou jusqu’au 1er octobre. 15 si vous déposez une extension. Vous pouvez également déduire les cotisations que vous versez au régime pour vous-même.
Que dois-je savoir d’autre sur les IRA SEP ?
Comme les autres comptes de retraite traditionnels, il y a beaucoup de détails à prendre en compte avec les SEP IRA. Tout d’abord, comme les IRA traditionnels, vous pouvez commencer à recevoir des distributions après 59 ans et demi, mais vous êtes obligatoire pour commencer à recevoir des distributions minimales à partir de 72 ans. Et puisque les régimes sont financés avec des dollars avant impôt, vous devrez payer des impôts sur ces distributions à la retraite. Mais tous les retraits que vous faites avant de 59 1/2 ? Ceux-ci sont imposés comme un revenu et venir avec une pénalité de 10%.
Comme les 401 (k) et les IRA, les SEP IRA permettent aux employés de gérer les décisions d’investissement à l’intérieur du plan. Le fiduciaire – la société d’investissement qui détient les actifs du plan – détermine simplement les investissements éligibles et s’occupe de tout ce qui est ennuyeux, comme la gestion des cotisations, la fourniture des relevés annuels et le dépôt de tous les documents auprès de l’IRS.
Maintenant, contrairement aux options plus traditionnelles, il y a non contributions de rattrapage pour les personnes de 50 ans ou plus avec un SEP IRA. Et il n’y a pas non plus d’options Roth avec les IRA SEP.
L’essentiel est que, parce que vous pouvez financer un Roth IRA et un SEP IRA ensemble, si vous êtes travailleur indépendant et versez des cotisations, il est préférable de commencer par investir 15 % de votre revenu dans un Roth jusqu’au maximum avant de faire un SEP. Donc, si vous avez ce Roth entièrement financé et qu’il vous reste encore une partie de ces 15%, le SEP IRA a du sens. Si vous êtes l’employé, c’est votre employeur qui verse les cotisations—encore une fois, libre de l’argent, mais vous pouvez toujours ouvrir un Roth IRA par vous-même pour vous assurer que vous cotisez à hauteur de 15 % pour la retraite.
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