Amortissement, quel mot fou ! Ce terme financier difficile à dire apparaît chaque fois que vous empruntez de l’argent pour acheter des articles coûteux comme une maison.
Lorsque votre prêteur mentionne un tableau d’amortissement, vos yeux peuvent devenir vitreux. Nous avons compris. L’amortissement n’est pas exactement le sujet le plus passionnant. Mais c’est important !
Nous vous aiderons à définir ce que cela signifie et vous guiderons à travers un calendrier d’amortissement typique à l’aide de notre calculatrice hypothécaire afin que vous sachiez comment rembourser votre maison le plus rapidement possible !
Commençons.
Qu’est-ce que l’amortissement ?
Dans le monde hypothécaire, dépréciation fait référence au remboursement d’un prêt au fil du temps par le biais de paiements mensuels. Votre versement hypothécaire mensuel ira vers un certain nombre de catégories différentes. Mais l’amortissement ne concerne que deux de ces catégories :
- directeur Il s’agit de la somme d’argent que vous empruntez à votre prêteur pour acheter une maison. Au fur et à mesure que vous le remboursez, votre solde principal diminue et le vôtre équité (la part de la maison que vous possédez) augmente.
- intérêt Il s’agit de frais perçus par un prêteur pour vous permettre d’emprunter de l’argent. Il est basé sur un pourcentage du solde de votre prêt hypothécaire (le principal). Au fur et à mesure que vous remboursez votre prêt hypothécaire, vous payez moins d’intérêts.
Lorsque vous contractez un prêt hypothécaire pour acheter une maison, vous convenez d’un plan d’amortissement spécifique, ou plan de remboursement, avec votre prêteur, généralement sur une durée de 15 ou 30 ans. Gardez à l’esprit que plus votre durée est longue, plus vous paierez en coût total.
Qu’est-ce qu’un tableau d’amortissement ?
Un Calendrier d’amortissement ou tableau vous donne un compte à rebours visuel jusqu’à la fin de votre hypothèque. C’est un tableau qui vous montre quelle part de chaque paiement ira aux intérêts et au principal, jusqu’à ce que vous remboursiez la maison !
Période d’amortissement vs. Terme hypothécaire
Un période d’amortissement vous indique combien de temps il vous faudra pour rembourser votre prêt hypothécaire, tandis qu’un hypothèque à terme vous indique combien de temps vous êtes enfermé dans un contrat hypothécaire spécifique avec votre prêteur.
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Par exemple, vous pourriez effectuer un refinancement hypothécaire pour modifier la durée de votre prêt hypothécaire. Cela changerait des choses comme votre taux d’intérêt, le montant du paiement mensuel et la période d’amortissement. (Astuce : ne faites un refi que si vous êtes en mesure d’obtenir un taux d’intérêt plus bas et une période d’amortissement plus courte.)
Comment calculer l’amortissement ?
Pour calculer l’amortissement, multipliez d’abord votre solde principal par votre taux d’intérêt. Ensuite, divisez cela par 12 mois pour connaître vos frais d’intérêt pour le mois en cours.
Enfin, soustrayez ces frais d’intérêt de votre paiement mensuel total. Ce qui reste, c’est combien ira vers principal pour ce mois. Ce même processus se répète tous les mois jusqu’à ce que votre prêt soit entièrement remboursé.
Nous savons que le calcul de l’amortissement peut vous donner envie de jeter un bureau par la fenêtre. Mais reste avec nous. Nous allons vous guider à travers un exemple.
Qu’est-ce qu’un exemple d’amortissement ?
Disons que vous travaillez avec un agent de premier plan pour acheter une maison de 300 000 $ avec un acompte de 20 % (soit 60 000 $ en espèces). Pour couvrir le reste, vous contractez un prêt hypothécaire à taux fixe de 15 ans à un taux d’intérêt de 3,5 %, soit un prêt immobilier total de 240 000 $.
À l’aide de notre calculatrice hypothécaire, votre versement hypothécaire mensuel serait de 1 716 $ (capital et intérêts seulement). Plus tard, nous vous montrerons comment calculer ce paiement mensuel manuellement, si vous êtes intéressé (et courageux).
Pour calculer l’amortissement sur cet exemple, insérons ces chiffres dans la formule que nous avons mentionnée ci-dessus :
- 240 000 $ (solde du capital) x 3,5 % (taux d’intérêt) = 8 400 $ (frais d’intérêt annuels actuels)
- 8 400 $ (frais d’intérêt annuels actuels) / 12 (mois) = 700 $ (frais d’intérêt du mois en cours)
- 1 716 $ (paiement mensuel) – 700 $ (frais d’intérêt du mois en cours) = 1 016 $ (paiement du capital du mois en cours)
Ainsi, pour votre premier mois de versements, ce paiement mensuel de 1 716 $ sera divisé en 700 $ pour les intérêts et 1 016 $ pour le principal, ce qui fera chuter le solde de votre prêt de 240 000 $ à un peu moins de 239 000 $.
Calendrier d’amortissement hypothécaire sur 15 ans par mois
Pour voir comment se déroule notre exemple d’hypothèque sur 15 ans, voici à quoi ressembleraient les cinq premiers mois de votre tableau d’amortissement (nous avons arrondi les chiffres pour faciliter la tâche) :
|
Mois |
Intérêts ($) |
Principal ($) |
Solde ($) |
|
1 |
700 |
1 016 |
239 000 |
|
2 |
697 |
1 019 |
238 000 |
|
3 |
694 |
1 022 |
236 900 |
|
4 |
691 |
1.025 |
235 900 |
|
5 |
688 |
1 028 |
234 900 |
Calendrier d’amortissement hypothécaire sur 30 ans par mois
Maintenant, si nous prenions le même exemple ci-dessus, mais étendions votre plan de remboursement à une hypothèque de 30 ans, votre taux d’intérêt augmenterait probablement jusqu’à 4 % et votre paiement mensuel tomberait à 1 146 $.
Voici à quoi ressemblerait ce calendrier d’amortissement hypothécaire sur 30 ans au cours des cinq premiers mois :
|
Mois |
Intérêts ($) |
Principal ($) |
Solde ($) |
|
1 |
800 |
346 |
239 700 |
|
2 |
799 |
347 |
239 300 |
|
3 |
798 |
348 |
239 000 |
|
4 |
797 |
349 |
238 600 |
|
5 |
795 |
350 |
238 300 |
Avez-vous attrapé cela? Bien sûr, le plan de 30 ans vous donne un paiement mensuel plus petit. Mais ce plan de remboursement plus long et plus long utilise une plus grande partie de votre argent pour les intérêts chaque mois, ce qui ralentit également la baisse du solde du capital.
C’est pourquoi nous ne recommandons qu’un prêt hypothécaire à taux fixe de 15 ans. Il vous aide à rembourser votre maison des décennies plus rapidement et vous permet d’économiser des dizaines de milliers de dollars en intérêts !
Pourquoi l’amortissement est-il important ?
N’oubliez pas qu’un tableau d’amortissement vous indique la part de votre paiement mensuel consacrée au capital et aux intérêts. Il vous aide à avoir une vue d’ensemble de ce qu’il vous faudra pour rembourser votre prêt hypothécaire.
Comme pour tout type d’établissement d’objectifs, un tableau d’amortissement vous donne un plan de match et la confiance nécessaire pour entreprendre la tâche colossale de rembourser votre maison.
Comment rembourser votre maison plus rapidement
Comprendre l’amortissement peut vous aider à faire preuve de créativité pour rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt. Par exemple, vous pourriez verser des versements supplémentaires sur votre prêt hypothécaire qui serviront à couvrir le capital au lieu des intérêts, ce qui vous ferait également économiser des milliers de dollars !
Pour voir comment cela se passe, essayez notre calculateur de remboursement hypothécaire. Prenons l’exemple précédent de l’hypothèque de 240 000 $ à un terme de 15 ans avec un taux d’intérêt de 3,5 %.
Après 15 ans de paiement du paiement mensuel minimum de 1 716 $, vous aurez payé près de 69 000 $ en intérêts totaux. Mais si vous pressez 100 $ de plus sur votre budget mensuel pour effectuer votre paiement mensuel à 1 816 $, vous économiserez plus de 5 000 $ en intérêts et vous serez libéré de vos dettes une année entière plus tôt !
Comment calculer un versement hypothécaire mensuel?
Comme promis, nous allons maintenant vous montrer comment calculer une mensualité hypothécaire manuellement— au cas où vous voudriez connaître la magie derrière notre calculateur de prêt hypothécaire.
Il est utile de le savoir en matière d’amortissement, car votre paiement mensuel est ce qui rembourse réellement votre prêt hypothécaire.
Pour calculer un versement hypothécaire mensuel, voici une formule effrayante que votre prêteur pourrait utiliser :
M = P x ir (1 + ir)^n / (1 + ir)^n – 1
- M = paiement mensuel
- p = montant principal du prêt
- aller = taux d’intérêt par mois
- n = nombre de mois
- ^ = C’est le symbole de l’exposant. Vous aurez besoin d’une calculatrice spéciale pour les exposants, que vous pouvez trouver en ligne.
Si nous utilisons la formule de notre exemple précédent, les détails de votre prêt hypothécaire ressembleraient à ceci :
- M = (Indice : nous le saurons bientôt !)
- p = 240 000 $
- aller = 0,0029167 (3,5 % par an / 12 mois)
- n = 180 (15 ans x 12 mois)
Commençons par la première partie de la formule, P x aller (1+aller)^n. Voici comment cela se décompose :
- 240 000 x 0,0029167 (1+0,0029167)^180
- 700 (1.6891777009157) = 1 182,42
OK, maintenant découvrons la deuxième partie de la formule, (1+aller)^n-1:
- 1.6891777009157 – 1 = 0.6891777009157
Et maintenant, divisons les deux parties pour obtenir notre réponse :
- 1 182,42 / 0,6891777009157 = 1 715,70
Si nous arrondissons, ces 1 716 $ correspondent à votre versement hypothécaire mensuel fixe – c’est ce que vous paierez chaque mois pour rembourser ou amortir votre hypothèque.
Travaillez avec un prêteur hypothécaire en qui nous avons confiance
L’amortissement n’est pas le sujet le plus facile à comprendre. Donc, si vous voulez en savoir plus, parlez à nos amis spécialistes des prêts immobiliers chez Churchill Mortgage. Ils se soucient en fait de vous aider à obtenir un prêt hypothécaire que vous pouvez vous permettre et à rembourser rapidement.
Connectez-vous avec un prêteur hypothécaire en qui nous avons confiance!
