Rappelez-vous quand vous avez commencé à rêver d’acheter une maison ? Vous imaginiez probablement tout, des chambres fraîchement décorées à une arrière-cour d’une beauté à couper le souffle. Et vous probablement n’étais-tu pas imaginer les heures que vous passeriez à parler à votre prêteur et à rechercher différentes options hypothécaires.
Pour vous ramener à cette rêverie ensoleillée, commençons par explorer l’option hypothécaire la plus populaire : le prêt conventionnel. Parce qu’ils sont si courants, vous avez probablement déjà entendu parler des prêts conventionnels. Vous avez peut-être même eu un prêteur qui vous les a recommandés!
Mais que sont exactement les prêts conventionnels ? Et comment se comparent-ils à vos autres options de prêt ? Et pourquoi sont-ils les seulement option hypothécaire que nous recommandons? Voici les informations dont vous avez besoin pour prendre une décision éclairée quant à savoir si un prêt conventionnel vous convient ou non.
Qu’est-ce qu’un prêt conventionnel ?
Un prêt conventionnel est un type de prêt hypothécaire qui n’est ni assuré ni garanti par le gouvernement. Au lieu de cela, le prêt est garanti par des prêteurs privés et son assurance est généralement payée par l’emprunteur.
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Les prêts immobiliers conventionnels sont beaucoup plus courants que les financements garantis par l’État. Au deuxième trimestre de 2021, les prêts conventionnels ont été utilisés pour 76 % de toutes les ventes de maisons neuves, ce qui en fait l’option de financement immobilier la plus populaire – de loin.1
Les prêts conventionnels offrent plus de flexibilité aux acheteurs, mais ils sont également plus risqués car ils ne sont pas assurés par le gouvernement fédéral. Cela signifie également qu’il peut être plus difficile pour vous de vous qualifier pour un prêt conventionnel, ce qui aide en fait à vous protéger financièrement. Mais restez à l’écoute, nous y reviendrons plus tard.
Quelle est la différence entre les prêts conventionnels et les prêts garantis par le gouvernement ?
Lorsque vous réfléchissez à vos options hypothécaires, il est important de comprendre la différence entre les prêts ou hypothèques conventionnels et les prêts garantis par le gouvernement.
Les prêts garantis par le gouvernement comprennent des options telles que les prêts VA, qui sont disponibles pour les anciens combattants des États-Unis, et les prêts de la Federal Housing Administration (FHA). Les prêts FHA sont soutenus par la Federal Housing Administration et les prêts VA sont garantis par la Veterans Administration.
Avec un prêt FHA, vous devez verser au moins 3,5 % d’acompte et payer la MIP (prime d’assurance hypothécaire) dans le cadre de votre versement hypothécaire mensuel. La FHA utilise l’argent provenant du MIP pour payer les prêteurs si vous ne parvenez pas à rembourser votre prêt. La seule façon de se débarrasser du MIP est si vous avez plus de 10 % d’acompte, mais même dans ce cas, vous devrez le payer pendant 11 ans !2 MIP peut ajouter 100 $ de plus par mois pour 100 000 $ empruntés. Cela signifie que si vous avez emprunté 200 000 $, cela représente 200 $ de plus en plus de votre versement hypothécaire régulier chaque mois.
Pour être admissible à un prêt VA, vous devez être un ancien membre ou un membre actuel des forces armées ou de la garde nationale des États-Unis, ou avoir un conjoint survivant éligible. Un prêt VA ne nécessite aucun acompte, mais vous devez payer des frais de financement uniques, qui varient généralement de 1,4 à 3,6 % du montant du prêt.3 Mais gardez à l’esprit que lorsque vous achetez une maison sans mise de fonds et que les choses changent sur le marché du logement, vous pourriez finir par devoir plus que la valeur marchande de votre maison. Aïe !
Avec un prêt classique, le prêteur est à risque si vous faites défaut. Si vous ne pouvez plus effectuer de paiements, le prêteur essaiera de récupérer autant que possible le solde restant en vendant votre maison par le biais d’un processus de vente à découvert ou même de saisie. Mais en raison de ce risque supplémentaire pour le prêteur, vous êtes tenu de payer une assurance hypothécaire privée (PMI) sur un prêt conventionnel si vous mettez moins de 20 % de mise de fonds.
Quels sont les différents types de prêts conventionnels ?
Restez avec nous ici. Il y a aussi deux types de prêts conventionnels : conformes et non conformes. Voici la différence :
Prêt conventionnel conforme
Pour être considéré comme un prêt conventionnel conforme, le prêt doit respecter les directives établies par Fannie Mae et Freddie Mac. Non, ce ne sont pas vos sympathiques grands-parents du quartier. Fannie Mae (abréviation de la Federal National Mortgage Association) et Freddie Mac (abréviation de la Federal Home Loan Mortgage Corporation) sont des entreprises parrainées par le gouvernement qui achètent des hypothèques auprès de prêteurs.
L’une des exigences de prêt les plus importantes de Fannie Mae et Freddie Mac est la limite de prêt. Pour 2021, la limite de prêt conventionnelle conforme de base pour les propriétés à un logement est de 548 250 $.4 C’est appelé ligne de base parce que le montant maximum—ou limite—que vous pouvez emprunter est ajusté chaque année pour correspondre à l’évolution des prix des logements. Dans certaines régions à coût élevé, la limite de prêt peut augmenter jusqu’à un maximum de 822 375 $.5
Vérifiez auprès de votre prêteur pour connaître les limites de prêt conformes à votre région.
Prêt conventionnel non conforme
Qu’en est-il des prêts conventionnels qui dépassent la limite de prêt ? Ceux-ci sont considérés comme des prêts conventionnels non conformes.
En termes simples, un prêt conventionnel non conforme (également appelé prêt jumbo) est un prêt immobilier conventionnel ce Fannie Mae ou Freddie Mac seront ne pas achat parce qu’il ne respecte pas l’exigence de limite de prêt. Au lieu de cela, les prêts non conformes sont financés par des prêteurs ou des institutions privées.
Comment se qualifier pour un prêt conventionnel ?
Votre première étape pour vous qualifier pour un prêt conventionnel consiste à vous asseoir avec un prêteur. Si vous êtes dans le processus d’achat d’une maison, nous vous recommandons de parler à Churchill Mortgage.
Lorsque vous rencontrez un prêteur, il vous demandera des documents tels que des talons de paie récents, des déclarations de revenus, des relevés bancaires et d’autres informations financières. Ils veulent s’assurer que vous avez un revenu stable et que vous pouvez effectuer vos versements hypothécaires mensuels à temps.
Vous aurez également besoin d’un acompte pour être admissible à un prêt conventionnel. Bien que vous puissiez mettre aussi peu que 3 % de mise de fonds lorsque vous obtenez un prêt conventionnel, nous vous recommandons de mettre au moins 10 % de moins. Mais 20% ou plus est votre acompte de prêt conventionnel idéal, car vous pouvez alors éviter de payer le PMI!
Si vous souhaitez commencer votre recherche de maison sur une base financière solide, parlez à votre prêteur de la possibilité de devenir un acheteur de maison certifié. Cela nécessitera quelques étapes supplémentaires au départ, mais cela peut vous donner un avantage sur les autres acheteurs sur un marché en pleine effervescence et vous amener plus rapidement à la table de clôture.
Qu’y a-t-il de bon dans les prêts conventionnels ?
Il y a une raison pour laquelle les prêts conventionnels sont si populaires. Ce type de prêt présente plusieurs caractéristiques qui en font un excellent choix pour la plupart des gens :
- Faibles taux d’intérêt
- Traitement rapide des prêts
- Diverses options d’acompte
- Différentes durées d’un prêt hypothécaire à taux fixe, allant de 10 à 30 ans
- Réduction de l’assurance hypothécaire privée (PMI)
Étant donné que les prêts conventionnels offrent une grande flexibilité, vous devez encore prendre certaines décisions même après avoir choisi ce type de prêt. Vous devrez également tenir compte du montant que vous pouvez mettre de côté, de la durée de votre prêt et du montant de la maison que vous pouvez vous permettre.
Qu’est-ce qui ne va pas avec les prêts conventionnels ?
Il y a deux plaintes principales que les gens ont avec les prêts conventionnels. La première est que les prêts conventionnels nécessitent en fait un acompte, contrairement à certaines options de prêt. La seconde est que les conditions d’approbation des prêts conventionnels sont plus strictes que pour les autres types de prêts – pensez à un examen des antécédents financiers, aux normes de ratio dette / revenu, ce genre de choses.
Ces exigences rendent plus difficile l’approbation d’un prêt conventionnel, mais ce n’est pas si mal. Il empêche les personnes qui sont déjà dans une situation financière difficile d’obtenir une hypothèque qui pourrait les écraser financièrement.
Comment obtenir un prêt conventionnel que vous pouvez vous permettre
Nous savons que tout ce charabia technique peut sembler assez écrasant, mais ne paniquez pas ! Nous avons quelques conseils super simples pour vous aider à acheter une maison en toute confiance avec un prêt conventionnel.
Conseil n° 1 : Engagez-vous à verser au moins 10 % de mise de fonds sur votre prêt hypothécaire conventionnel. Un acompte de 20% ou plus c’est encore mieux car vous pouvez éviter le PMI ! Un acompte important réduit votre paiement mensuel et vous assure de commencer avec la valeur nette de votre maison.
Conseil n° 2 : Tenez-vous en à un prêt hypothécaire à taux fixe de 15 ans. Avec une hypothèque de 15 ans, vos mensualités seront un peu plus élevées, mais vous économiserez des dizaines de milliers de dollars d’intérêt par rapport à une hypothèque de 30 ans. Et choisir un taux fixe signifie que vous n’avez jamais à vous soucier de l’évolution de votre taux d’intérêt. Il est fixé pour la durée du prêt conventionnel.
Conseil n° 3 : Assurez-vous que votre versement hypothécaire ne dépasse pas 25 % de votre salaire net mensuel. Lorsque vous avez une maison que vous pouvez vous permettre, vous avez la possibilité d’épargner pour d’autres objectifs financiers importants comme la retraite et l’université de vos enfants.
Besoin de plus d’aide hypothécaire ?
C’était beaucoup à assimiler, mais voici la bonne nouvelle : vous êtes déjà en avance sur la partie. Vous savez que le type de prêt hypothécaire que vous choisissez peut avoir une grande incidence sur votre avenir financier. C’est pourquoi il est si important de connaître toutes vos options afin de pouvoir prendre la meilleure décision pour vous et votre famille.
Si vous recherchez un prêteur qui vous aidera à comprendre les prêts hypothécaires afin que vous puissiez prendre une décision en toute confiance, nous vous recommandons notre fournisseur RamseyTrusted Churchill Mortgage. Ils ont aidé des centaines de milliers de personnes comme vous à financer intelligemment leur maison.
