Qu’est-ce qu’une hypothèque sous-marine et quelles sont vos options ?

Si vous êtes sous l’eau sur votre hypothèque, cela signifie que vous devez plus sur votre maison qu’elle ne vaut. Ce n’est pas une situation dans laquelle tout propriétaire souhaite se retrouver, mais cela arrive à plus de gens que vous ne le pensez !

Si vous devez plus sur votre maison qu’elle ne vaut actuellement, il est facile de se sentir dépassé et stressé. C’est tout à fait normal. Sachez simplement qu’il y a des millions d’Américains qui ont été là où vous êtes et qu’ils s’en sont sortis. Vous avez des options, et nous vous guiderons à travers celles que nous recommandons.

Voici tout ce que vous devez savoir sur les hypothèques sous-marines : ce qu’est une hypothèque sous-marine, comment savoir si vous en avez une et ce que vous pouvez faire à ce sujet.

Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire sous-marin ?

Premièrement, une hypothèque sous-marine est un prêt hypothécaire supérieur à la valeur actuelle de la propriété. C’est vraiment aussi simple que cela.

Par exemple, supposons que vous ayez acheté votre maison il y a deux ans et que vous deviez 200 000 $ sur votre hypothèque. Tout allait bien jusqu’à ce que les valeurs des maisons commencent à baisser dans votre région. Maintenant, votre maison (sur laquelle vous devez encore 200 000 $) ne vaut que 185 000 $.

Votre prêt hypothécaire est supérieur de 15 000 $ à la valeur de votre maison. Parce que vous devez plus que la valeur de votre maison, votre prêt hypothécaire est considéré comme « sous l’eau ». Parfois, vous entendrez également le terme « à l’envers » pour décrire une hypothèque sous-marine.

Une hypothèque sous-marine est un prêt hypothécaire supérieur à la valeur actuelle de la propriété. Parfois, vous entendrez également le terme « à l’envers ».

Les hypothèques sous-marines sont devenues très courantes après la crise du logement en 2008, lorsque la valeur des maisons a chuté et que les propriétaires avec des hypothèques à taux variable ne pouvaient plus payer leurs paiements. Une décennie plus tard, plus de 9 % des propriétaires sont toujours sous l’eau. C’est beaucoup mieux qu’il y a des années, mais 9 % de propriétaires signifie que nous parlons d’environ 4,5 millions d’Américains.⁽¹⁾

C’est ça beaucoup de personnes.

Comment savoir si vous êtes sous l’eau sur votre maison

Déterminer si vous avez une hypothèque sous-marine n’est pas compliqué. Respirez profondément et suivez ces trois étapes simples :

1. Déterminez combien vous devez encore sur votre prêt hypothécaire. Vous pouvez le trouver sur un relevé hypothécaire récent ou sur votre compte en ligne. Si vous ne le trouvez pas, vous pouvez toujours obtenir ces informations auprès de la société qui détient votre prêt hypothécaire.
2. Découvrez combien votre maison vaut la peine. Il existe plusieurs façons de déterminer la valeur de votre maison, mais certaines seront plus précises que d’autres. Si vous souhaitez simplement une estimation, vous pouvez vous adresser à un agent immobilier expérimenté de votre région. Pour un chiffre plus concret, votre meilleur pari est d’embaucher un évaluateur.
3. Soustrayez le montant que vous devez (étape 1) de la valeur actuelle de votre maison (étape 2). Comme nous en avons déjà parlé, si vous devez 200 000 $ sur votre prêt hypothécaire, mais que votre maison ne vaut que 185 000 $, vous êtes sous l’eau de 15 000 $.

Quelles sont vos options si votre prêt hypothécaire est sous l’eau ?

Être sous l’eau sur votre maison est effrayant. Vous vous sentez peut-être dépassé, mais faites-nous confiance, ce n’est pas la fin de votre histoire financière ! Vous avez encore des options qui peuvent vous aider à changer les choses ! Nous passerons en revue certains des scénarios les plus courants et ceux qui sont vos meilleures options.

Option 1 : Restez dans votre maison et travaillez pour augmenter votre capital.

Rester dans votre maison et la rembourser lentement demande beaucoup de patience et de discipline – nous n’allons pas l’édulcorer ! Vous devrez peut-être prendre un autre emploi ou obtenir votre bousculade pour augmenter vos revenus. Cela peut signifier réduire votre budget à l’essentiel et consacrer tous vos revenus supplémentaires à votre maison.

Mais voici la grande partie. Une fois que vous avez remboursé une plus grande partie de votre capital, vous commencerez à voir la lumière au bout du tunnel. Et vous ne perdrez pas votre homme.

Une fois que vous aurez remboursé une plus grande partie de votre capital, vous commencerez à voir la lumière au bout du tunnel. Et vous ne perdrez pas votre homme.

Prenez Julia et Todd R., par exemple. À la suite de la crise du logement en 2008, la valeur de leur maison a considérablement chuté. À son point le plus bas, la maison valait 40 000 $ de moins que ce qu’ils avaient payé. En plus de cela, ils avaient un prêt hypothécaire à taux variable, ce qui signifie que leur paiement augmentait à mesure que leur taux d’intérêt augmentait. C’était complètement écrasant !

Ils auraient pu abandonner et manquer à leurs obligations de paiement, mais ils aimaient leur maison et ont décidé de creuser. Après avoir éliminé toutes leurs dettes à la consommation pour libérer leurs revenus, ils ont commencé à consacrer de plus en plus d’argent à leur hypothèque.

Grâce à leur travail acharné, ils avaient suffisamment de valeur nette dans leur maison pour refinancer quelques années plus tard. Ils ont choisi un prêt hypothécaire à taux fixe de 15 ans avec un paiement qu’ils pouvaient réellement se permettre, un paiement qui ne fluctuerait pas au gré des hausses et des baisses des taux d’intérêt. Maintenant, avec des versements hypothécaires abordables et la valeur nette de leur maison, ils sont sur la bonne voie pour créer un patrimoine et laisser un héritage à leur famille !

Remettre le bon côté de votre maison demande beaucoup de travail, mais c’est l’un des meilleurs moyens de surmonter les hauts et les bas du marché immobilier. Utiliser de l’or calculateur de remboursement hypothécaire pour exécuter les chiffres de votre situation spécifique. Plus vous pouvez réunir d’argent pour rembourser le capital, plus vite vous constituerez la valeur nette de votre maison. C’est si simple!

Remettre le bon côté de votre maison demande beaucoup de travail, mais c’est l’un des meilleurs moyens de surmonter les hauts et les bas du marché immobilier.

Option 2 : Refinancer votre prêt hypothécaire.

OK, soyons très clairs sur cette partie : Vous ne pouvez pas réellement refinancer votre maison lorsque vous devez plus que ce qu’elle vaut. La plupart des prêteurs n’autoriseront pas le refinancement traditionnel tant que vous n’aurez pas au moins 20 % de valeur nette sur votre maison.

Cependant, si vous êtes sous l’eau sur votre maison, vous pouvez y avoir droit Programme HARPE. Ce programme a été créé en réponse à la crise du logement de 2008, et il vous donne un moyen de refinancer si vous êtes à l’envers sur votre maison.

Pour être admissible, vous devez avoir effectué des paiements hypothécaires ponctuels au cours des six derniers mois (et pas plus d’un paiement en retard au cours des 12 derniers mois). Ça aussi seulement s’applique aux propriétaires dont les prêts ont été contractés avant le 31 mai 2009 et dont la valeur nette est inférieure à 20 %.

Si cette option vous intéresse, assurez-vous d’obtenir des conseils et des conseils d’un prêteur de confiance. Nous avons travaillé avec Hypothèque Churchill. Ils peuvent vous guider tout au long du processus et s’assurer que vous répondez aux critères d’un prêt hypothécaire garanti par HARP.

Option 3 : Vendez votre maison et utilisez vos économies pour payer le montant que vous devez encore.

Les deux premières options (payer plus sur votre prêt hypothécaire ou envisager un refinancement) supposent que tu restes chez toi. Et juste pour répéter, c’est votre meilleure option si vous êtes sous l’eau. Si vous vous y tenez, vous pouvez profiter de l’amélioration des conditions du marché et faire remonter la valeur de votre maison. C’est peut-être une course folle, mais vous ne perdez pas réellement d’argent.

Mais là sommes d’autres scénarios, et l’un consiste à vendre votre maison. À présent, lorsque vous vendez alors que la valeur de votre maison est en baisse, vous le faites perdre de l’argent. La seule façon de vendre votre maison par le biais d’un processus de vente de maison normal lorsque vous êtes sous l’eau est si vous avez de l’argent en main pour combler la différence entre le montant que vous devez et la valeur de votre maison.

Voici ce dont nous parlons : disons que vous devez 200 000 $ pour votre maison, mais que celle-ci ne vaut que 185 000 $. Si vous avez 15 000 $ pour payer le prêteur plus l’argent dont vous avez besoin pour couvrir la commission immobilière (généralement 6 % du prix d’achat), vous pouvez vendre votre maison. Vous finirez par perdre beaucoup d’argent dans le processus.

Donc, bien que ce soit une option que vous avez, nous pensons que nous pouvons tous convenir que ce n’est peut-être pas votre meilleur pari.

Option 4 : Vendez votre maison par le biais d’un processus de vente à découvert.

UN vente flash n’est une option que lorsque vous n’avez pas les moyens de payer vos versements hypothécaires mensuels, que votre maison vaut moins que le solde de votre prêt hypothécaire actuel et que vous n’avez pas d’argent liquide pour combler la différence.

Dans un processus de vente à découvert, le prêteur doit accepter de vendre votre maison à un prix inférieur à ce que vous devez. Ce n’est pas une bonne situation pour eux (parce qu’ils perdent de l’argent), ils n’envisageront donc cette option qu’en dernier recours avant une saisie.

Si vous souhaitez vendre votre maison par le biais d’un processus de vente à découvert, vous devrez prouver à votre prêteur que vous ne pouvez pas payer vos mensualités et que vous n’avez aucun moyen de les rattraper. S’ils acceptent d’envisager une offre de vente à découvert, vous devez vous associer à un Agent immobilier qui a de l’expérience dans la vente à découvert pour mettre votre maison sur le marché.

En tant que vendeur, vous négociez les conditions avec un acheteur potentiel, mais en fin de compte, votre prêteur décide en dernier lieu si une offre est approuvée ou non. Cela signifie que le processus n’est vraiment pas sous votre contrôle et que la vente de votre maison peut prendre beaucoup de temps.

S’il semble que cette option pue vraiment, c’est parce que c’est le cas. Une vente à découvert n’est pas géniale, mais l’option suivante, une forclusionest encore pire – pour vous et le prêteur.

Option 5 : saisir votre maison.

Dans une situation de forclusion, le prêteur prend le contrôle de votre maison parce que vous êtes incapable d’effectuer vos paiements. Si vous vivez toujours dans votre maison, vous serez expulsé. Ensuite, le prêteur vendra la maison le plus rapidement possible pour essayer de récupérer le plus d’argent possible. Ce n’est pas quelque chose que vous voulez traverser !

Faites tout votre possible pour éviter une saisie. Vous ne voulez pas vivre le stress émotionnel de la perte forcée de votre maison. Et en plus de cela, vous devrez généralement attendre sept ans avant d’obtenir un autre prêt hypothécaire. Si vous n’avez pas les moyens d’acheter votre maison, une saisie devrait vraiment être la toute dernière option– après avoir essayé tout le reste.

Faites tout votre possible pour éviter une saisie. Vous ne voulez pas vivre le stress émotionnel de la perte forcée de votre maison. Et en plus de cela, vous devrez généralement attendre sept ans avant d’obtenir un autre prêt hypothécaire.

Option 6 : déclarer faillite.

Comme une forclusion, déclarer faillite prend un lourd tribut émotionnel. Ceci est un autre solution de dernier recours que vous ne voulez poursuivre que si vous avez tout essayé. Et nous voulons dire, tout le reste. Cela peut sembler être une solution facile à vos problèmes financiers, mais croyez-nous, c’est tout sauf facile.

Il existe deux types de faillite :

• Chapitre 13 signifie que le tribunal vous mettra sur un plan pour rembourser une partie ou la totalité de votre dette. Vous aurez le temps de travailler à la mise à jour de votre prêt hypothécaire. Le tribunal surveillera votre budget et votre plan de remboursement durera généralement de trois à cinq ans.
• Chapitre 7 signifie que tous (ou la plupart) de vos actifs seront vendus par le tribunal pour rembourser votre dette. Cela signifie qu’il est possible que vous perdiez votre maison, vos voitures ou d’autres actifs. Toute dette restante est annulée.

Le dépôt de bilan est coûteux, émotionnel et épuisant. Et les conséquences restent avec vous pendant des années. Ce devrait être le tout dernier recours– après que vous sachiez que vous avez essayé toutes les autres options possibles.

Parlez à un professionnel

Savoir que vous êtes sous l’eau chez vous peut être très stressant. Vous craignez que la valeur de votre maison ne remonte pas et, en plus, vous avez peut-être l’impression de vous noyer sous des versements hypothécaires inabordables. Si c’est vous, respirez profondément et faites-nous confiance. Vous allez bien.

Tu peux passer à travers çaet il y a des gens qui peuvent vous aider !

N’ayez pas peur de vous adresser à un agent immobilier de confiance dans votre communauté qui peuvent vous aider à déterminer la valeur de votre maison. Ils peuvent vous aider à savoir si vous êtes vraiment sous l’eau. Ils auront également une idée des conditions actuelles du marché et du temps qu’il faudra pour que la valeur de votre maison augmente.

Si vous avez besoin d’aide pour peser vos options, appelez nos amis au Hypothèque Churchill. Vous n’avez pas à comprendre cela par vous-même. Nous travaillons avec eux depuis plus de deux décennies et vous pouvez vous fier à leurs conseils.

N’oubliez pas qu’il y a beaucoup de gens comme vous qui ont été sous l’eau chez eux et qui l’ont traversé. Vous pouvez également!