Vous avez probablement entendu les termes rapport de solvabilité et pointage de crédit jeté beaucoup dans vos années d’adulte. C’est parce que les deux peuvent être utilisés pour vous aider à obtenir des choses, comme des prêts, des cartes de crédit, des voitures et des locations d’appartements. Mais quelle est la différence entre un rapport de crédit vs. pointage de crédit ? Et pourquoi avez-vous besoin des deux ?
La vérité est que vous ne le faites pas besoin des deux. Un rapport de crédit est un outil important qui peut vous aider de nombreuses façons, tandis que le pointage de crédit est un faux numéro auquel vous devriez cesser de prêter attention.
Plongeons plus profondément dans le rapport de crédit vs. comparaison des cotes de crédit afin que vous puissiez voir en quoi elles sont différentes.
Qu’est-ce qu’un rapport de crédit ?
En termes simples, un rapport de crédit est une déclaration contenant des informations très détaillées sur votre activité de crédit passée et présente. Considérez-le comme un bulletin que vous aviez l’habitude d’obtenir à l’école, sauf qu’au lieu de devoir le montrer à vos parents, vous devez maintenant le montrer aux prêteurs potentiels, aux propriétaires et parfois même aux employeurs. Pourquoi veulent-ils le voir ? Eh bien, votre dossier de crédit les aide à déterminer votre « risque », c’est-à-dire la probabilité que vous payiez vos factures à temps.
Qu’y a-t-il sur un rapport de crédit ?
Lorsque vous autorisez une personne ou une entreprise à consulter votre rapport de solvabilité, elle l’obtient généralement directement auprès de l’un des bureaux d’évaluation du crédit, les plus populaires étant Equifax, Experian et TransUnion. Tous ces bureaux travaillent de manière indépendante, de sorte que leurs rapports contiendront des détails légèrement différents. Mais dans l’ensemble, votre dossier de crédit contiendra :
- Votre solde actuel sur chaque compte, y compris vos cartes de crédit, vos prêts personnels et votre hypothèque
- Votre historique de souscription et de remboursement de dettes
- Votre historique de paiement mensuel
- Vos limites de crédit et le montant total des prêts
- Votre dossier public, y compris si vous avez déjà été poursuivi, arrêté ou mis en faillite
- Vos informations personnelles (nom, adresse, numéro de sécurité sociale)
Comment obtenir un rapport de crédit
Comme nous l’avons mentionné, vous n’avez pas à vous soucier d’obtenir une copie de votre rapport de solvabilité à montrer à un propriétaire ou à un prêteur – ils pourront l’obtenir eux-mêmes. Mais si tu es curieux de savoir à quoi ressemble votre dossier de crédit ?
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Bonne nouvelle : vous pouvez obtenir chaque année un exemplaire gratuit de votre rapport de solvabilité auprès de l’une des principales agences d’évaluation du crédit dont nous avons parlé. même meilleur news : En raison de la pandémie, vous pouvez en fait obtenir un rapport tous les la semaine à partir de maintenant jusqu’au 20 avril 2022. Encore une fois, Equifax, Experian et TransUnion auront chacun des rapports légèrement différents, il vaut donc la peine de vérifier les trois.
À quoi sert un rapport de crédit ?
Un rapport de crédit est généralement utilisé par les prêteurs et les émetteurs de cartes de crédit pour voir dans quelle mesure vous remboursez votre dette à temps. Mais les rapports peuvent également être utilisés par les agents d’assurance pour déterminer vos tarifs ou par les propriétaires qui examinent votre demande de logement.
Dans certains cas, les employeurs potentiels pourraient également consulter un rapport de solvabilité. Pourquoi? Parce qu’un dossier de crédit en dit long sur une personne. S’il y a beaucoup de retards de paiement, cela pourrait signifier que cette personne est irresponsable ou non organisée. Et s’il y a le moindre signe de finances bâclées, un employeur potentiel ne voudrait probablement pas que cette personne se trouve à proximité de ses livres. Selon un sondage national, 25 % des professionnels des ressources humaines vérifient la solvabilité de certains de leurs candidats en fonction du poste pour lequel ils postulent.1
Qu’est-ce qu’un pointage de crédit ?
Votre pointage de crédit est basé sur votre dossier de crédit, mais ce n’est pas la même chose. Un pointage de crédit est un nombre compris entre 300 et 850 qui représente votre historique de crédit. Selon la société, ce nombre est comme une note indiquant à quel point vous êtes financièrement responsable. Mais c’est en fait une bande de taureaux. En réalité, une cote de crédit n’est qu’un nombre à trois chiffres qui indique aux banques et aux prêteurs quelle est la probabilité que vous remboursiez votre dette et à quelle vitesse. Cela ne dit absolument rien sur votre patrimoine ou votre responsabilité financière.
Comment un pointage de crédit est-il calculé ?
Les principales sociétés d’évaluation du crédit qui élaborent des cotes de crédit, comme le score FICO et le VantageScore, sont assez discrètes sur la façon dont exactement ils trouvent ce nombre à trois chiffres qui change la vie. (Sketchy, n’est-ce pas ?) Mais voici ce que nous connaître ils prennent en considération :
- Historique des paiements (35 %), c’est-à-dire le montant de la dette que vous avez empruntée et remboursée
- Montants dus (30%), c’est-à-dire combien de dettes vous avez actuellement
- Durée de l’historique de crédit (15 %), c’est-à-dire depuis combien de temps vous êtes endetté
- La composition du crédit (10 %), c’est-à-dire les types de dettes que vous avez (prêt étudiant, carte de crédit, etc.)
- Nouveau crédit (10 %), c’est-à-dire toutes les nouvelles dettes que vous avez contractées au cours des 12 à 18 derniers mois2
Avez-vous compris ce que toutes ces choses ont en commun ? Des dettes, des dettes et encore des dettes ! C’est pourquoi nous appelons le pointage de crédit un pointage « J’aime la dette ». Cela ne dit rien sur le montant d’argent que vous avez économisé ou sur la qualité de votre budget chaque mois. Cela vous indique seulement à quel point vous êtes « bon » pour gérer vos dettes.
À quoi sert un pointage de crédit ?
Tout comme les rapports de crédit, les pointages de crédit sont utilisés par les prêteurs, les sociétés émettrices de cartes de crédit et d’autres sociétés financières pour évaluer le risque qu’ils prendraient en travaillant avec vous. Les pointages de crédit sont également couramment utilisés par les agents de recouvrement, les propriétaires potentiels et les agents d’assurance.
Mais malgré ce que notre culture essaiera de vous faire croire, il est en fait assez facile de vivre sa vie sans pointage de crédit. Bien sûr, cela peut parfois sembler un peu gênant, mais l’avantage d’être sans dette est bien meilleur que d’avoir un bon Score « J’aime la dette ».
Rapport de crédit vs. Pointage de crédit : quelle est la différence ?
Maintenant que vous êtes un pro du dossier de crédit et du pointage de crédit, vous comprenez probablement qu’ils sont totalement différents. . . et pourtant, un peu similaire. Lorsque l’on compare le rapport de crédit vs. pointage de crédit, tout se résume à cette différence majeure :
Un rapport de crédit donne des informations détaillées sur les finances d’une personne. Un pointage de crédit est un nombre calculé sur la base de ces informations.
Vous ne devriez pas vous soucier de votre pointage de crédit, mais vous devez faire attention à votre dossier de crédit. Oui, même si vous n’avez pas de dettes. Pourquoi? Parce que si quelqu’un vole votre identité, vous trouverez des choses bizarres sur votre dossier de crédit. C’est une bonne idée de vérifier votre rapport de solvabilité au moins une fois par an pour vous assurer que tout est exact afin que vous sachiez que votre identité est protégée.
Votre objectif final devrait être de devenir un crédit invisible, ce qui signifie que vous n’avez aucun antécédent de crédit aux yeux du Consumer Finance Protection Bureau. Dans ce cas, être invisible est un bien chose – comme une superpuissance cool. Et si vous pensez que vous ne pouvez pas vivre sans antécédents de crédit, détrompez-vous. À l’heure actuelle, environ 26 millions d’Américains profitent de leur manteau d’invisibilité du crédit.3
Alors, comment rejoindre le club de l’invisibilité ? Commencez par dire adieu à la dette pour toujours ! La meilleure façon de prouver que vous êtes financièrement responsable est de vous débarrasser de vos dettes et de ne jamais les laisser revenir dans votre vie, point final.
Si vous voulez apprendre la meilleure façon de rembourser vos dettes et de commencer à créer une véritable richesse, Université de la paix financière est exactement ce dont vous avez besoin. Ce cours facile à comprendre vous apprendra à gérer votre argent, à rembourser votre dette, à budgétiser au mieux et à créer un patrimoine durable.
Il est temps que vous preniez le contrôle et que vous commenciez à vivre la vie que vous voulez vraiment, peu importe ce que votre dossier de crédit ou votre cote de crédit disent de vous.
