Imaginez ceci : tout en vous prélassant sur un canapé, vous grignotez une de ces barres granola croustillantes qui renversent littéralement des miettes partout. Ennuyé par le désordre, vous enlevez les coussins pour localiser les miettes perdues et à votre grande surprise, vous découvrez une grosse liasse de billets qui s’y trouve, totalisant 50 000 $ !
C’est ainsi que certaines personnes pensent qu’un refinancement en espèces fonctionne. Vous achetez une maison, attendez une décennie, regardez-la prendre de la valeur, puis creusez sous les coussins pour retirer la valeur nette et dépensez-la pour ce que vous voulez !
Mais le en espèces une partie d’un refi de retrait n’est pas de l’argent gratuit – c’est dette. Et la dette est stupide ! Alors déballons tout ce que vous devez savoir sur un refinancement par encaissement avant d’en faire un.
Qu’est-ce qu’un refinancement en espèces ?
UN refinancement en espèces permet aux propriétaires de puiser dans la valeur nette de leur maison en échangeant leur hypothèque actuelle contre un prêt plus important. Après avoir remboursé leur hypothèque actuelle avec le prêt le plus important, les propriétaires peuvent utiliser l’argent restant (la valeur nette qui est «encaissée») pour tout ce que leur petit cœur désire.
La plupart des propriétaires utilisent la valeur nette empruntée pour améliorer leur maison, consolider leurs dettes ou atteindre d’autres objectifs financiers qui peuvent ne pas être liés à la maison.
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Rappelles toi, l’équité de la maison c’est combien vaut un homme moins ce qu’on lui doit. Donc, fondamentalement, le refinancement par encaissement signifie voler le montant de votre acompte initial, revenir en arrière sur vos versements hypothécaires et transformer l’appréciation de votre maison en dette. (Indice : Ce sont de mauvaises idées.)
De nombreux propriétaires effectuent-ils un refinancement par encaissement ?
Depuis que les valeurs des maisons ont explosé comme des pétards dans ce marché du logement fou, de plus en plus de propriétaires ont dansé au rythme du tambour refi encaissement – dans le but de tirer parti de cette valeur nette de la maison.
En fait, entre le premier et le deuxième trimestre de 2021, le montant des refinancements de retrait a bondi de 13 %, ce qui représente plus de la moitié de tous les emprunteurs refinancés.1 Mais ce n’est pas parce que d’autres propriétaires sautent d’un pont avec leur valeur nette que vous devez le faire.
Comment fonctionne un refinancement par encaissement ?
Un refinancement en espèces fonctionne à peu près de la même manière qu’un refinancement régulier. Mais au lieu de raccourcir la durée de votre prêt hypothécaire ou de réduire votre taux d’intérêt, vous obtenez un prêt hypothécaire plus important qui vous donne également accès à des liquidités.
Voici les étapes typiques d’un refinancement par encaissement :
1. Découvrez si vous êtes qualifié
Chaque prêteur a des exigences de refi de retrait différentes pour les emprunteurs, mais voici quelques éléments courants qu’ils vérifient :
- Beaucoup de valeur nette de la maison. La plupart des prêteurs ne vous laisseront pas encaisser Ail de la valeur nette de votre maison – vous devrez probablement laisser au moins 20 % dans votre maison. En d’autres termes, vous ne pouvez pas faire un refi d’encaissement qui représente plus de 80% de la valeur de votre maison dans la plupart des cas.2
- Pointage de crédit de 620 ou plus.3 Chez Ramsey, nous enseignons qu’un pointage de crédit élevé n’est pas un signe que vous êtes bon avec l’argent, cela signifie simplement que vous aimez gérer vos dettes. Mais si vous avez un faible pointage de crédit, concentrez-vous sur son amélioration en payant vos factures à temps et en évitant de vous endetter davantage. Et que votre score soit élevé ou faible, ne faites pas de refi d’encaissement !
- Ratio dette/revenu (DTI) inférieur à 45 %.4 Un ratio DTI montre quelle part de votre revenu est consacrée à l’endettement chaque mois. Plus votre pourcentage est élevé, plus votre prêteur prend de risques en vous prêtant de l’argent.
Pour votre information : si plus de 25 % de votre salaire net est consacré à votre prêt hypothécaire actuel chaque mois, ne faites certainement pas de refinancement par encaissement. Au lieu de cela, faites un refi régulier pour réduire votre durée et votre taux d’intérêt et suivez notre règle de 25 % afin que vous puissiez réellement vous permettre la maison dans laquelle vous vivez et la rembourser plus rapidement !
Si vous n’êtes pas admissible à un refi et que votre propriété ne vous convient pas, il est peut-être temps de la vendre. Pour en savoir plus sur vos options de vente, travaillez avec un agent immobilier en qui nous avons confiance.
2. Décidez du montant de votre prêt
Si vous prenez réellement la terrible décision d’obtenir une refi de retrait (nous avons essayé de vous arrêter), vous devez déterminer combien emprunter. Faites le total de tout ce que vous voulez faire (rénovations domiciliaires, consolidation de dettes, etc.) pour savoir de combien de dettes stupides vous avez besoin.
Pour les rénovations domiciliaires, demandez à un entrepreneur de fournir une estimation. Pour la consolidation de dettes, totalisez tous vos soldes de dettes. Ensuite, ajoutez ces chiffres à votre solde hypothécaire actuel et ce sera le montant total que vous empruntez pour votre refi de retrait. Ou, meilleure idée, créez un fonds d’amortissement pour tout ce que vous voulez accomplir et payez-le en espèces, pas en dettes !
N’oubliez pas : le refinancement d’un prêt hypothécaire s’accompagne également de frais de clôture, comme lorsque vous avez contracté un prêt hypothécaire pour la première fois. Nous couvrirons plus sur ces coûts plus tard, mais pour l’instant, sachez qu’ils pourraient réduire votre argent de retrait si vous ne vous y préparez pas séparément.
3. Faites une demande et attendez que le prêt soit traité
Ensuite, vous soumettrez une demande à un prêteur pour le refi d’encaissement. Si le prêteur accepte, vous devrez probablement cracher des documents supplémentaires sur vos antécédents financiers, comme vous l’avez fait lorsque vous avez contracté un prêt hypothécaire pour la première fois. Ensuite, vous vous accrocherez (également votre chance de faire la chose intelligente et de tuer le prêt) pendant que votre nouveau prêt passe par le gant des freins et contrepoids – cela comprendra également une évaluation de la maison.
4. Conclure le prêt
Le jour de la fermeture, vous signerez une montagne de paperasse. Ensuite, votre nouveau prêteur vous donnera l’argent nécessaire pour rembourser votre ancienne hypothèque. Si vous n’avez pas économisé séparément pour les frais de clôture, une partie de votre trésorerie sera déduite pour couvrir ces (huer!). Quelques jours après la clôture, vous recevrez votre portion de retrait et pourrez commencer à lancer votre plan.
Exemple de refinancement par encaissement
Voici un exemple d’un refi de retrait : Disons que votre maison vaut 300 000 $, mais que vous devez 200 000 $. Grâce à la magie de la dépréciation et de l’appréciation, votre valeur nette dans la maison est maintenant de 100 000 $.
Vous décidez de faire une rénovation de salle de bain qui coûte 40 000 $. Mais-whoopsie– vous n’avez pas l’argent! Donc, vous effectuez un refinancement en espèces pour ouvrir la tirelire sur la valeur nette de cette maison.
N’oubliez pas que la plupart des prêteurs vous demanderont de conserver au moins 20 % de la valeur nette (60 000 $) de votre maison, de sorte que vous ne pourrez pas encaisser la totalité des 100 000 $ (bien essayé, lisse). Au lieu de cela, votre prêteur vous approuve pour un prêt de 240 000 $.
Vous en utilisez 200 000 $ pour rembourser votre ancienne hypothèque. Mais vous avez également oublié d’économiser séparément pour les frais de clôture de 10 000 $, ce qui réduit votre argent de retrait.
Votre montant de retrait finit par être de 30 000 $, ce qui signifie que vous devez le rappeler sur vos plans de rénovation de salle de bain (womp-womp).
Peut-être aurez-vous plus de chance dans la vraie vie. Mais le vrai problème ici est qu’un refi d’encaissement vous apprend à rester endetté en emprunter contre votre maison, au lieu de créer un patrimoine durable en payant à l’arrêt ta maison.
Pourquoi les propriétaires effectuent un refinancement par encaissement
Voici quelques raisons pour lesquelles les propriétaires choisissent de faire un refinancement par encaissement :
- Améliorer leur maison
- Consolider la dette
- Obtenez un taux d’intérêt plus bas
- Libérez de l’argent pour investir
- Payer pour les études collégiales
Combien d’argent puis-je obtenir d’un refinancement par retrait ?
Pour la plupart des gens, la plus grande somme d’argent que vous pouvez obtenir d’un refi d’encaissement est de 80% de la valeur de votre maison. N’oubliez pas que la plupart des prêteurs de refinancement exigent que vous conserviez au moins 20 % de la valeur nette de votre maison.
Donc, si vous n’avez pas déjà plus de 20% de capitaux propres dans votre maison, vous ne seriez probablement même pas éligible pour faire un refi de retrait.
Et n’oubliez pas que vous devrez également payer les frais de clôture, qui peuvent réduire votre argent de retrait si vous ne les payez pas séparément.
Quels sont les frais pour un refinancement par retrait ?
Semblable à l’achat d’une maison avec une hypothèque, le refinancement par encaissement s’accompagne de frais que vous payez à la clôture. Ces frais de clôture couvrent des éléments tels que les frais d’avocat, les frais du prêteur et l’évaluation de la maison. N’oubliez pas que si vous essayez d’intégrer ces frais à votre nouveau prêt hypothécaire, cela augmentera probablement votre taux d’intérêt.
Cash-Out Refinancement vs. Prêts sur valeur domiciliaire
Le refinancement en espèces, les prêts sur valeur domiciliaire et les marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) sont tous des moyens différents pour les propriétaires d’emprunter la valeur nette de leur maison.
N’oubliez pas qu’un refi encaissé implique de contracter un prêt plus important pour rembourser votre prêt hypothécaire actuel, afin que vous puissiez récupérer la différence en espèces.
D’un autre côté, le prêt sur valeur domiciliaire et le HELOC vous offrent un deuxième prêt sur vos genoux en plus de votre prêt hypothécaire actuel. Le prêt sur valeur nette de la propriété vous permet d’emprunter une somme forfaitaire de votre valeur nette, tandis qu’un HELOC vous permet d’emprunter plusieurs sommes de votre valeur nette à la fois, comme si vous utilisiez une carte de crédit.
Pour choisir entre ceux-ci, les propriétaires découvrent généralement quelle option leur donne un taux d’intérêt plus bas ou des frais de clôture moins élevés.
Avantages et inconvénients du refinancement par encaissement
Pour voir si l’encaissement de la valeur nette de votre maison en vaut la peine, comparez les avantages et les inconvénients :
Avantages
- Vous n’avez pas à vendre la maison pour accéder à la valeur nette de votre propriété
- Moyen rapide d’accéder à une cargaison d’argent
- Les taux d’intérêt peuvent être inférieurs à ceux d’un prêt personnel
Les inconvénients
- Transforme la valeur nette de votre maison en dette
- Vous maintient endetté plus longtemps, alors que vous pourriez être sur le point de rembourser votre maison !
- Un prêt plus important augmente le risque de perdre votre maison si vous ne pouvez pas effectuer de paiements
Le refinancement en espèces en vaut-il la peine ?
Le refinancement par encaissement n’en vaut pas la peine pour la plupart des gens. Chez Ramsey, nous ne disons jamais aux gens d’emprunter de l’argent. Obtenir un prêt hypothécaire est la seule dette pour laquelle nous ne vous crions pas dessus. Mais échanger votre prêt hypothécaire contre un plus gros est une idée stupide, surtout si votre raison de le faire est de payer pour des choses que vous pouvez autrement budgétiser et économiser.
Si vous envisagez une refi de retrait parce que vous êtes endetté jusqu’aux yeux et que vous voulez vous en sortir, il existe un meilleur moyen. Utilisez la méthode boule de neige de la dette – elle a aidé des millions de personnes à se libérer de leurs dettes sans s’endetter davantage !
En bout de ligne : De nombreux produits de dette peuvent vous faire croire que vous réalisez des progrès financiers, mais ils ne font en fait que transférer de l’argent d’une forme de dette à une autre. Si vous voulez de vrais gains en ce qui concerne vos objectifs financiers, l’argent est toujours roi !
Travaillez avec une société hypothécaire RamseyTrusted
Si vous souhaitez faire un choix judicieux pour votre prêt hypothécaire, n’effectuez un refinancement que si cela signifie une durée de prêt beaucoup plus courte ou peut-être une réduction de votre taux d’intérêt actuel. Et assurez-vous que vous avez déjà préparé les frais de clôture.
Pour obtenir de l’aide pour prendre des décisions hypothécaires judicieuses, contactez nos amis de Churchill Mortgage. Pendant des décennies, ces spécialistes des prêts immobiliers de RamseyTrusted ont formé des propriétaires comme vous sur la façon de faire un refi qui les aide réellement à rembourser leur maison plus rapidement.
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