Faire le deuil d’un être cher est la chose la plus difficile au monde. La dernière chose que vous voulez faire au milieu de tout cela est le stress lié à l’argent – et c’est pourquoi votre proche avait une assurance-vie.
Mais essayer de recueillir sur leur politique peut être déroutant. Si vous êtes comme la plupart des gens, vous avez des questions telles que : Comment réclamer le versement de l’assurance-vie? Quand l’argent arrivera-t-il ici? Comment l’argent arrivera-t-il ici?
Si vous avez vécu une perte ou si vous aidez un être cher à traverser sa perte, nous sommes vraiment désolés. Cette situation est dévastatrice, et ça craint. Mais lorsque vous comprenez comment fonctionnent les paiements d’assurance-vie, vous pouvez obtenir l’argent dont vous avez besoin pour prendre soin de vous et de votre famille pendant cette période difficile. Alors, commençons.
Combien de temps avez-vous pour réclamer une assurance-vie ?
Soyons honnêtes : déposer une réclamation d’assurance-vie est important, mais ce n’est probablement pas en haut de votre liste de choses à faire immédiatement après un sinistre. (Sauf si vous avez besoin de fonds pour les coûts de fin de vie.) Vous avez besoin de temps pour pleurer avant de pouvoir mettre un pied devant l’autre et prendre des mesures vers l’avenir. Et ce n’est pas grave.
Comparez les devis d’assurance-vie temporaire
Il n’y a pas de limite de temps pour réclamer une assurance-vie, vous pouvez donc déposer votre demande dès que vous êtes prêt. Cela dit, votre proche a laissé cet argent pour s’occuper de ses proches. Il y aura des coûts qui devront être payés, et le paiement de l’assurance-vie aidera à couvrir ces coûts. C’est l’héritage que cette personne vous a laissé. Il est donc préférable d’honorer leurs intentions et de déposer la réclamation dès que possible.
Quelles sont les options de paiement ?
Avant de recevoir le versement de l’assurance-vie, vous devrez choisir comment vous voulez être payé. Ce sont quelques-unes des options les plus courantes.
Montant forfaitaire
Les paiements forfaitaires sont ce à quoi ils ressemblent : vous obtenez le paiement complet en une seule fois. Nous recommandons cette option car c’est la plus simple. De plus, vous pouvez utiliser l’argent à bon escient dès que vous l’obtenez, car une somme forfaitaire est versée tu en charge-ne pas la compagnie d’assurance.
versements
Avec un plan de versement, la compagnie d’assurance-vie vous verse une certaine somme d’argent selon un calendrier régulier (généralement mensuel, trimestriel ou annuel). Et cet argent est versé sur une certaine période de temps.
Par exemple, disons que Paul avait une police d’assurance-vie de 750 000 $. Sa femme Jody pourrait demander à la compagnie d’assurance de lui payer 75 000 $ par an pendant 10 ans.
Malheureusement, il n’y a plus d’argent après la fin des 10 ans. C’est pourquoi certaines compagnies d’assurance offrent des versements qui durent « pour le reste de votre vie ». Mais il y a quelques énorme défauts avec les plans de versement à vie.
Pour commencer, la compagnie d’assurance-vie ne fait que deviner combien d’argent vous donner en fonction de la durée de vie qu’elle pense. Donc, si votre proche décède lorsque vous avez 25 ans, vous force gagner quelques centaines de dollars par mois. Ce n’est même pas suffisant pour couvrir le loyer.
Et quel que soit votre âge, la réalité est que la vie est tout simplement trop courte. Si vous décédez avant d’avoir reçu la totalité du paiement, alors pouf ! Il disparaît. La compagnie d’assurance gardera l’argent restant, vous ne pouvez donc même pas le laisser à quelqu’un d’autre.
Certaines personnes essaient de contourner ce problème en choisissant un certaine période versement, ce qui signifie que la compagnie d’assurance continuera à distribuer le paiement pendant sept ans, disons 20 ans. Si vous décédez à ce moment-là, l’argent ira au bénéficiaire secondaire indiqué sur la police d’origine. S’ils sont encore en vie, bien sûr. Si ce n’est pas le cas, vous l’avez deviné : la compagnie d’assurance garde l’argent.
C’est pourquoi nous recommandons des versements forfaitaires. Vous contrôlez tout l’argent au tout début. Si vous l’investissez judicieusement, vous aurez de quoi vivre et laissez à vos proches un héritage important et durable. Lorsque vous pensez au long terme, les versements forfaitaires battent haut la main les versements !
intérêt
Vous pouvez en fait laisser la compagnie d’assurance-vie garder l’argent et l’investir pour vous. Ensuite, ils vous paieront les intérêts que rapporte le paiement, mais pas le paiement lui-même. Non, nous n’inventons rien et, oui, c’est fou !
Avec cette option, vous n’avez aucun contrôle sur votre propre argent. C’est fou! La compagnie d’assurance choisit comment l’investir et, comme elle n’est pas vous, elle n’est pas motivée pour s’assurer que vous sortez gagnant. Ce qui signifie que vous ne pouvez pas faire les bons investissements pour obtenir un rendement maximal. Au lieu de cela, vous êtes coincé avec les investissements minables qu’ils font pour vous, alors qu’ils gardent le paiement géant que votre bien-aimé vous a destiné.
Il est beaucoup plus intelligent d’obtenir un paiement forfaitaire et de l’investir avec l’aide d’un coach en investissement qualifié. Ils peuvent vous apprendre à tirer le meilleur parti de cet argent afin que vous puissiez vivre la vie que votre proche voulait que vous ayez.
Combien de temps faut-il à l’assurance-vie pour être distribuée ?
La réponse courte est, cela dépend. La compagnie d’assurance-vie doit examiner la demande et confirmer que le titulaire de la police est vraiment décédé avant de distribuer de l’argent.
Les États savent que les familles comptent sur ces paiements, ils établissent donc des lois qui limitent la durée des examens. La plupart des États autorisent jusqu’à 30 jours, mais bien sûr, chaque État est différent, alors assurez-vous de vérifier les lois de votre région.
Une fois la demande examinée, la compagnie d’assurance-vie peut la refuser, la retarder ou l’approuver.
Refus
L’assurance-vie ne couvre pas toutes les situations, comme si le titulaire de la police cessait de payer, mentait sur sa demande ou laissait la police expirer. Dans ce cas, vous recevrez une lettre indiquant que la demande a été refusée et pourquoi. La plupart des entreprises remboursent également les primes que votre proche a payées jusqu’à ce moment-là.
Si votre demande est refusée et que vous pensez qu’il s’agit d’une erreur, vous pourrez peut-être la contester en utilisant la procédure d’appel de la compagnie d’assurance ou, si elle n’a pas de procédure d’appel, en engageant un avocat. Heureusement, les refus sont vraiment rares, il est donc peu probable que vous ayez à faire face à cela.
Retards
Les réclamations peuvent être retardées pour plusieurs raisons. C’est généralement parce que les documents sont incorrects ou incomplets. Dans ce cas, l’examinateur vous demandera plus d’informations. Une fois que vous leur avez envoyé, la demande sera soit approuvée, soit refusée à partir de là.
Une autre raison pour laquelle les réclamations sont retardées est que le titulaire de la police décède dans le période de contestabilité de deux ans— c’est-à-dire les deux années qui suivent immédiatement l’achat de la police.
Les compagnies d’assurance ont créé la période de contestabilité de deux ans parce que les personnes qui envisagent de commettre une fraude ou de se suicider sont plus susceptibles de le faire au cours de ces deux premières années. Si votre proche est décédé dans l’une ou l’autre de ces circonstances, la compagnie d’assurance-vie refusera très probablement votre demande.
Malheureusement, la fenêtre de deux ans peut ralentir les choses même si votre proche est décédé de causes naturelles et a dit toute la vérité sur sa demande. Cela peut prendre jusqu’à un an avant que la compagnie d’assurance enquête et approuve votre réclamation. Nous savons que c’est compliqué et que ça craint. Si vous avez des questions ou des préoccupations concernant un retard, contactez votre agent d’assurance.
Enfin, les demandes peuvent être retardées s’il existe des circonstances atténuantes, comme un homicide. Ensuite, vous ne recevrez peut-être pas le paiement tant que les enquêtes criminelles ne seront pas terminées.
approbations
La bonne nouvelle est que la plupart des réclamations d’assurance-vie sont approuvées. Vous recevrez généralement le paiement dans les 60 jours suivant l’approbation. Et si votre réclamation était simple et facile à examiner, le paiement de l’assurance-vie pourrait être distribué en aussi peu que 10 jours.
Qui reçoit le paiement de l’assurance-vie ?
Le paiement de l’assurance-vie sera envoyé au bénéficiaire indiqué sur la police. S’il y en a plusieurs, chaque bénéficiaire doit soumettre sa propre demande. Ensuite, la compagnie d’assurance paiera à chaque personne ou organisation le montant que le preneur d’assurance leur a laissé.
Il y a quelques règles pour les bénéficiaires, alors voici :
Tout d’abord, nous recommandons aux gens de dire à l’avance à leurs proches qui sont les bénéficiaires et combien chacun reçoit, de cette façon, il n’y a pas de mauvaises surprises ! Mais si votre proche ne l’a pas fait, sachez que vous n’êtes pas légalement autorisé à savoir qui sont les autres bénéficiaires. La compagnie d’assurance ne peut pas vous dire qui d’autre reçoit de l’argent, ni combien.
Même si vous savez qui sont les autres bénéficiaires, vous ne pouvez pas déposer une demande pour eux. La seule exception est si vous êtes une procuration financière pour quelqu’un qui est un bénéficiaire. Ensuite, vous devrez discuter avec votre agent d’assurance de la façon d’accéder à cet argent au nom de la personne dont vous vous occupez.
Et enfin, si vous êtes un mandataire ou un fiduciaire, vous ne pouvez pas garder une partie du paiement pour vous-même, à moins que le titulaire de la police ne vous laisse un montant en paiement pour l’aider à superviser ses affaires. S’ils ne l’ont pas fait, votre seule responsabilité est de gérer cet argent pour les autres.
Devez-vous payer des impôts sur les versements d’assurance-vie ?
Les paiements d’assurance-vie sont totalement exonérés d’impôt sur le revenu. Ainsi, dans la plupart des cas, vous recevrez le montant total du paiement. Mais vous devrez peut-être payer d’autres types d’impôts.
Taxes foncières
Les droits de succession sont assez ridicules : ils sont essentiellement la façon dont le gouvernement se précipite et prend votre argent maintenant que votre bien-aimé n’est pas là pour le protéger – ou vous. Vous devrez payer des droits de succession si le versement de l’assurance-vie et le reste de la succession de votre proche valent plus qu’un certain montant. En 2021, ce montant est de 11,7 millions de dollars, donc la bonne nouvelle est que la personne moyenne n’aura pas à payer ces taxes.1
Impôts sur le revenu sur les intérêts
Si vous recevez un paiement basé sur les intérêts, vous devrez payer des impôts sur ces intérêts. Et c’est similaire si vous êtes sur un plan de versement. Avec les versements, l’argent que vous n’avez pas encore reçu rapporte des intérêts, vous serez donc imposé sur ces intérêts.
Et c’est une autre raison pour laquelle nous vous recommandons de prendre la somme forfaitaire – elle vous permet de garder le contrôle de vos finances et c’est détaxé !
Que faites-vous avec un paiement d’assurance-vie?
Il y a un Ton de choses que l’assurance-vie couvre (et une poignée non). L’important est que vous ayez un plan. C’est un lot d’argent – vous devez lui dire où aller, sinon vous vous demanderez où il est allé !
Tout d’abord, prenez soin des quatre murs : nourriture, transport, abri et services publics. Vous pouvez utiliser le versement de l’assurance-vie pour couvrir ces besoins de base et vous concentrer sur votre famille, au lieu de vous précipiter au travail pour payer les factures.
Lorsque les quatre murs sont pris en charge, mettez l’argent restant dans le Baby Step sur lequel vous travaillez. Selon le montant du versement, vous pourrez vous désendetter, épargner et investir, et offrir de bons cadeaux aux personnes et aux causes qui vous tiennent le plus à cœur. Assurez-vous simplement de prendre soin de vous et de votre famille première. C’est à cela que sert cet argent.
Et vous pouvez continuer à prendre soin d’eux avec votre propre police d’assurance-vie temporaire. Votre proche vous a laissé de l’argent parce qu’il voulait que vous viviez vos rêves et que vous ayez une belle vie. Et vous pouvez laisser ce même héritage à la prochaine génération.
Obtenez votre devis gratuit dès aujourd’hui et notre fournisseur RamseyTrusted Zander Insurance vous aidera à trouver la bonne police. Ainsi, vous pouvez avoir l’esprit tranquille en sachant que l’avenir de vos proches est fixé.
Obtenez un plan personnalisé GRATUIT pour votre argent.
