Rembourser une dette ou épargner pour l’avenir ?

Vous voulez établir une base solide pour votre avenir financier, mais vous avez l’impression qu’il y a tant à faire. Vous savez que vous devez épargner pour la retraite, les urgences, les vacances, une maison, les frais de scolarité de vos enfants, la liste est longue.

Et puis il y a votre dette. Vous pensez que vous devriez probablement rembourser ces prêts étudiants avant que vos propres enfants n’aillent à l’université. Mais qu’est-ce qui vient en premier ? Devriez-vous rembourser votre dette ou épargner pour l’avenir? Ou devriez-vous essayer de tout faire en même temps ?

Si vous vous sentez dépassé, vous n’êtes pas seul. En fait, environ 46 % des Américains prévoient de prendre leur retraite avec des dettes.¹ Mais la bonne nouvelle, c’est qu’il existe un moyen de se débarrasser de sa dette et avoir assez pour la retraite, où vous ne faites pas de surplace. Nous allons vous montrer la meilleure façon de faire des progrès avec votre argent aujourd’hui et d’être sûr que vous prenez les bonnes décisions pour demain.

Dois-je rembourser mes dettes ou épargner pour l’avenir ?

À quoi devez-vous vous attaquer en premier : la dette ou le pécule ?

Ici, nous sommes tout au sujet des Baby Steps, le plan financier éprouvé pour sortir de la dette et créer de la richesse. Les 7 étapes de bébé tracent un chemin clair à suivre pour que vous puissiez attaquer chaque objectif et toujours connaître la prochaine bonne étape pour votre argent. Parce que lorsque vous concentrez votre énergie sur un objectif à la fois (au lieu d’essayer de faire trop de choses à la fois), vous faites plus de progrès.

Voici les 7 étapes de bébé dans l’ordre :

Bébé Étape 1 : Économisez 1 000 $ pour votre fonds d’urgence de départ.
Bébé Étape 2 : Remboursez toutes les dettes (sauf la maison) en utilisant la boule de neige de la dette.
Baby Step 3 : Économisez 3 à 6 mois de dépenses dans un fonds d’urgence entièrement financé.
Bébé Étape 4 : Investissez 15 % du revenu de votre ménage à la retraite.
Bébé Étape 5 : Épargnez pour le fonds universitaire de vos enfants.
Bébé Étape 6 : Remboursez votre maison plus tôt.
Bébé Étape 7 : Créez de la richesse et donnez.

Faites-nous confiance (et aux personnes qui sont devenues millionnaires avec ce plan) – si vous faites chaque étape en ordre, vous arriverez là où vous voulez être. Parce que quand tu ne dois rien n’importe quoi Ton quelqu’un, vous pouvez investir bien plus de vos revenus ! Et écoute, combien d’argent vous investissez est tout aussi important que l’acte même d’investir.

De plus, tout en faisant des recherches pour nous Livre Baby Steps Millionaires, nous avons constaté que ceux qui ont atteint le statut de millionnaire en suivant les Baby Steps ont mis environ 20 ans ou moins pour atteindre le million de dollars. (Cela inclut le temps qu’il leur a fallu pour rembourser leurs dettes, constituer leur fonds d’urgence, investir 15 % de leurs revenus pour la retraite, économiser pour l’université de leurs enfants et rembourser leur maison plus tôt !) Ouais, ce truc œuvres.

Donc, si vous avez une dette (autre que votre hypothèque), votre objectif est de la rembourser avant de commencer à épargner ou à investir pour votre avenir. (Ne vous inquiétez pas, nous vous expliquerons exactement comment procéder dans une minute.)

Et si vous n’avez plus de dettes, votre prochaine étape consiste à constituer votre fonds d’urgence, puis à investir pour la retraite (continuez à lire pour un plan étape par étape sur la façon de commencer).

Mais c’est la réponse courte. Examinons un peu plus en profondeur pourquoi rembourser votre dette avant de vous épargnez pour l’avenir est votre meilleure option.

Pourquoi vous devriez rembourser votre dette avant d’épargner pour l’avenir

Voici le problème : la dette vous vole. Poursuivre vos objectifs financiers alors que vous avez encore des dettes, c’est comme escalader une montagne avec des poids attachés autour de vos chevilles. Tant que vous effectuez des paiements, vous aurez toujours l’impression d’être loin derrière où vous voudriez être. La meilleure chose que vous puissiez faire pour votre avenir financier est de vous débarrasser de vos dettes afin de libérer vos revenus et de commencer à vous constituer un patrimoine. plus rapide.

Mais la vraie preuve est dans les mathématiques. Examinons deux scénarios différents (à l’aide de notre calculateur de remboursement de prêt étudiant et de notre calculateur d’investissement).

Scénario 1 : Investir tout en remboursant la dette

L’Américain moyen ayant une dette de prêt étudiant a un solde de 38 792 $ avec un taux d’intérêt de 5,8 %.^2,3 Il faut généralement 20 ans à quelqu’un pour rembourser ses prêts étudiants, mais cela peut prendre jusqu’à 45 ans !⁴ Pour cet exemple, nous utiliserons 30 ans.

Donc, s’il vous fallait 30 ans pour rembourser un prêt de 38 792 $ avec un intérêt de 5,8 % (ce qui se traduirait par un paiement mensuel de 227 $), vous donneriez 43 526 $ dans l’intérêt seul. Et si vous commenciez à rembourser vos prêts étudiants à 22 ans, vous seriez endetté jusqu’à 52 ans !

Disons que lorsque vous atteignez 30 ans, vous décidez de commencer à investir. Vous mettez ce même montant de 227 $ à la retraite, tout en continuant à payer 227 $ pour votre dette. À 52 ans, vous remboursez vos prêts étudiants et utilisez ce paiement pour augmenter votre investissement à 500 $ par mois.

Avec un rendement annuel de 11 %, vous auriez un peu plus de 1,5 million de dollars à la retraite à 67 ans. Oui, c’est beaucoup d’argent, mais nous n’avons pas fini de faire le calcul.

Scénario 2 : Rembourser une dette avant d’investir

Vous commencez toujours avec 38 792 $ en prêts étudiants. Mais à 30 ans, vous décidez de vous débarrasser de vos prêts étudiants avant de investir dans sa retraite. Au lieu de retarder le paiement de vos dettes pendant encore 22 ans, vous vous attachez et remboursez le reste de vos prêts étudiants en deux ans. Cela peut sembler impossible en ce moment, mais cela ne représente que 481 $ de plus par mois que ce que vous payiez déjà. Et c’est tout à fait faisable si vous avez un budget, réduisez vos dépenses et peut-être même obtenez une agitation secondaire. Un peu de sacrifice pendant deux ans peut vous faire économiser deux décennies d’intérêt !

Ainsi, à 32 ans, sans remboursement de dettes, vous êtes en mesure d’investir 15 % de vos revenus en vue de la retraite. (Pour cet exemple, supposons que vous gagniez 40 000 $ par an. Vous investiriez donc au moins 500 $ par mois pendant les 35 prochaines années.) Avec un taux de rendement moyen de 11 %, vous auriez près de 2,5 millions de dollars à la retraite. à 67 ans. Et ce, si vous n’obtenez jamais d’augmentation ou n’augmentez jamais vos cotisations !

Avez-vous attrapé cela? Vous gagnez près d’un million de dollars de plus, rien qu’en remboursant d’abord votre dette, même si vous avez commencé deux ans plus tard ! De plus, vous ne payez pas 20 ans d’intérêts supplémentaires sur vos prêts étudiants. Gagnant-gagnant ! Cela, mes amis, est le pouvoir de suivre les étapes de bébé.

Allez-y et entrez vos propres chiffres pour voir combien vous pouvez avoir de plus pour la retraite et combien d’intérêts vous pouvez économiser en remboursant votre dette plus tôt.

Donc, maintenant que vous savez si votre prochaine étape consiste à rembourser votre dette ou à épargner pour l’avenir, parlons de la manière d’y parvenir.

Comment rembourser une dette

Si vous avez des dettes, votre priorité en ce moment est de tout rembourser, aussi vite que possible (c’est-à-dire Baby Step 2). Vous pensez peut-être, Cela va me prendre une éternité ! Mais vous pouvez rembourser votre dette beaucoup plus rapidement que vous ne le pensez lorsque vous utilisez la méthode boule de neige de la dette.

Voici comment cela fonctionne : vous classez vos dettes de la plus petite à la plus grande (en ignorant les taux d’intérêt) et mettez tout l’argent que vous pouvez trouver pour attaquer votre plus petite dette. Lorsque la plus petite dette est payée en totalité, vous intégrez le paiement que vous faisiez sur cette dette au paiement de la dette la plus petite suivante. C’est comme une boule de neige qui roule sur la pente, sauf yous êtes la puissance derrière cet élan croissant !

Vous devez également mettre en pause vos autres objectifs financiers (comme épargner et investir) afin de pouvoir utiliser tout argent supplémentaire pour éliminer votre dette plus rapidement. Vous souvenez-vous de ce que nous avons dit sur le pouvoir de faire les choses une à la fois ? Suspendre votre épargne-retraite peut vous donner l’impression de prendre du retard, mais vous occuper d’abord de vos dettes ne fera que stimuler vos progrès plus tard (revenez simplement à cet exemple précédent si vous êtes sceptique).

Comment épargner pour la retraite

Une fois que vous n’avez plus de dettes et que votre fonds d’urgence est entièrement financé, vous êtes prêt à commencer créer de la richesse dans Baby Step 4. Vous y parviendrez en investissant 15 % du revenu brut de votre ménage (c’est le montant que vous gagnez avant de impôts sont prélevés) sur des comptes de retraite.

Commencez avec le 401(k) de votre employeur, si vous en avez un, et investissez jusqu’à concurrence. Passez ensuite à un Roth IRA et investissez le reste de vos 15 %. Si vous maximisez vos contributions Roth IRA et que vous n’avez toujours pas atteint votre objectif de 15 %, revenez à votre 401(k) et cotisez davantage ! (Sidenote: Si votre employeur n’offre pas de correspondance sur vos cotisations 401 (k), commencez par maximiser votre Roth IRA.) Cependant, si votre employeur offre un Roth 401(k) avec une allumette et que vous aimez vos options de placement, les choses deviennent beaucoup plus faciles – vous pouvez investir la totalité de vos 15 % dans votre plan de travail.

Il n’y a pas de truc secret ou de formule magique quand il s’agit d’investir – si vous investissez tous les mois, il sera additionner En fait, environ 80 % des millionnaires investissent régulièrement dans leurs régimes de retraite parrainés par l’employeur, c’est-à-dire leur 401 (k).⁵ Cela peut sembler ennuyeux, mais cela fonctionne (rappelez-vous ces Baby Steps Millionaires que nous avons mentionnés plus tôt) ! Et si vous ne savez toujours pas par où commencer quand il s’agit d’investir, l’un de nos SmartVestor Pros vous le montrera.

Allez là où vous voulez être plus rapidement

Ecoutez. Votre revenu est votre plus grand outil de création de richesse. Lorsqu’une partie de celui-ci sert à rembourser le passé (c’est-à-dire la dette), elle ne peut pas aller vers l’avenir (épargne d’urgence, retraite, etc.). Alors, récupérez vos revenus. Ail De. Ce.

La retraite de vos rêves ne doit pas rester un rêve. Vous pouvez vous retirer de Baby Steps Millionaire. Et vous pouvez avoir un compte d’épargne prêt pour tout ce que la vie vous réserve. Et vous pouvez être libre de toute dette et contrôler chaque dollar de votre revenu. Il vous suffit de suivre les étapes. En ordre.

Si vous êtes prêt à éliminer vos dettes pour pouvoir commencer à investir, Université de la paix financière vous montrera comment, étape par étape. Vous apprendrez à prendre le contrôle de votre argent et à prendre des décisions confiantes pour votre avenir afin d’arriver là où vous voulez être plus rapide. Commencer Université de la paix financière à l’heure actuelle! Il est temps d’abandonner les paiements, car plus tôt vous serez libéré de vos dettes, plus tôt vous pourrez commencer à investir et plus vous pourrez créer de richesse.