Si vous avez écouté Dave parler pendant plus de 60 secondes, vous savez exactement ce qu’il pense de la dette de carte de crédit. C’est ce que Taylor Swift pense des tricheurs, Chandler pense de Janice dans Amiset quiconque n’est pas fan des Patriots a des sentiments pour Tom Brady.
Je déteste ça. Et moi aussi.
La Réserve fédérale a constaté que les Américains se rapprochent 1 000 milliards de dollars de dettes de carte de crédit.1 Les chiffres ne mentent pas ! La dette de carte de crédit est un problème majeur en Amérique. En 2019, il n’y a tout simplement aucune bonne raison d’avoir une carte de crédit.
Et écoutez, je comprends tout à fait que les cartes de crédit sont tout à fait normales dans notre culture aujourd’hui. Mais c’est parce que l’industrie du crédit ne veut rien de plus que vous faire croire que les cartes de crédit ne sont qu’un mode de vie et que vous êtes un cinglé si vous n’en avez pas.
Alors, jetons un coup d’œil à la vérité derrière certaines des questions et des réfutations les plus courantes que j’entends au sujet de la dette de carte de crédit.
1. Que se passe-t-il si je rembourse ma dette de carte de crédit chaque mois ?
Je l’ai entendu maintes et maintes fois : « Je peux rembourser ma carte de crédit chaque mois ! Alors, quel est le problème ? »
Voici le gros problème, les gars :
- Un Américain sur trois est en retard sur ses factures.2
- Le solde moyen d’une carte de crédit est de 6 506 $.3
- Des études montrent que vous dépenserez plus en glissant une carte plutôt qu’en utilisant de l’argent durement gagné.4
Alors même si vous vraiment pensez que vous garderez la tête froide quant au montant d’argent que vous dépensez, les chances sont contre vous. Les paiements et les frais de retard ont tendance à s’accumuler, et ils volent plus que votre chèque de paie – ils volent aussi votre joie.
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Il n’y a aucun côté positif à l’utilisation de la carte de crédit. Rien ne vaut le système, car tout a été mis en place pour profiter aux sociétés de cartes de crédit, pas à vous.
Ces entreprises savent que vous êtes susceptible de dépenser trop et d’accumuler des milliers de dollars de dettes de carte de crédit. Au fil des ans, cela signifie que vous leur verserez des milliers de dollars d’intérêts à mesure que vous reporterez un solde.
Et même si vous promettez de le rembourser tous les mois, il suffit d’un seul paiement perdu ou manqué pour aggraver la situation de manière exponentielle. Si cela se produit, votre taux d’intérêt monte en flèche, votre pointage de crédit chute et vous subissez des frais. Avec une seule erreur, vous vous êtes mis dans un gros gâchis d’argent.
2. Qu’en est-il de mes miles aériens, de mes remises en argent et de mes récompenses ?
Tout le monde sait que le moyen infaillible de devenir riche consiste à accumuler des points de carte de crédit. Je rigole! Je ne peux même pas dire ça avec un visage impassible.
J’aime beaucoup, mais ce n’est pas ce que vous obtenez avec une carte de crédit. Il y a toujours un hic ! Voici quelques promotions que les sociétés de cartes de crédit utilisent pour vraiment essayer de vous avoir :
Milles aériens
Personnes aimer milles aériens. C’est l’une des raisons les plus courantes que j’entends pour avoir une carte de crédit. Mais je pense qu’ils surestiment sérieusement ce que valent réellement ces points de voyage !
Par exemple, un bonus d’inscription populaire que je vois sur plusieurs cartes différentes est de 50 000 miles aériens ou points de voyage. Et cela semble beaucoup. Vous devriez pouvoir faire l’aller-retour en Jamaïque trois fois, n’est-ce pas ?
Non. En fait, d’où j’habite (Nashville), 50 000 miles aériens me rapporteraient à peine un billet aller-retour.
Mais disons que cela en vaut la peine pour vous. Les cartes de crédit qui offrent des miles aériens ont généralement des frais annuels compris entre 70 $ et 100 $. Une fois que vous avez épuisé les points que vous obtenez pour vous inscrire, vous devrez dépenser environ 8 000 $ sur la carte chaque année pendant trois ans pour obtenir un autre billet aller-retour gratuit. Même si vous le remboursez chaque mois, au cours de ces trois années, vous aurez dépensé au moins 210 $ en frais annuels seulement – et vous pouvez acheter votre propre billet d’avion pour ce montant !
Remise en argent
Chez Ramsey, nous aimons l’argent liquide, mais c’est un cas où nous ne le recommandons pas. Vous devez dépenser des milliers de dollars sur une carte de crédit pour obtenir une maigre remise en argent de 100 $. Et au fait, c’est probablement juste un crédit appliqué à votre compte, pas de l’argent réel dans votre poche. De plus, cette remise en argent représente une fraction de ce que vous avez payé en intérêts sur la dette de carte de crédit.
Je sais que nous cherchons tous des moyens de nous démarquer, mais vous les gars, ce n’est pas ça. Cela n’en vaut tout simplement pas la peine, alors gardez votre argent réel à la place.
récompenses
Parlons maintenant des récompenses. Beaucoup de gens aiment les cartes de crédit dans le seul but d’utiliser les récompenses ou les coupons qu’ils obtiennent. Cela est particulièrement vrai pour les cartes de crédit en magasin. Et, bien sûr, vous pourriez bénéficier de la livraison gratuite deux fois par an ou d’un coupon de réduction de 15 % le premier mardi tous les deux mois, mais cela vous fait-il vraiment économiser de l’argent ? Décomposons-le.
Vous êtes tellement excité de profiter de votre « avantage » exclusif de 15 % sur les titulaires de carte et vous vous précipitez vers le magasin ou le site Web. Vous y arrivez, et . . . ils ont un sort! À ce stade, ils sont pratiquement te payer Faire des courses! (Écoutez, je suis un dépensier dans l’âme, donc je sais comment faire tourner ça.) Vous vous retrouvez donc à faire du shopping à 150 $, soit 50 $ de plus que votre budget.
Soudain, les 15 % que vous avez « économisés » disparaissent, surtout si vous ne remboursez pas le solde et que vous devez ensuite payer des intérêts. Vous venez de gagner plus de dettes de carte de crédit, et votre « récompense » n’était pas vraiment une récompense du tout !
3. Comment puis-je maintenir mon score FICO sans carte de crédit ?
Celui-ci m’excite vraiment, car les créanciers ont convaincu tout le monde qu’il est impossible de vivre sans pointage de crédit – et c’est un mensonge.
Si vous y avez adhéré, ne vous inquiétez pas, vous n’êtes pas seul. Notre culture idolâtre à peu près le pointage de crédit tout-puissant. Pourquoi? Parce que nous pensons que cela proclame en quelque sorte au monde à quel point nous sommes géniaux dans la gestion de nos finances.
En réalité, cela ne fait que montrer à quel point nous aimons la dette.
Amis, éloignez-vous du pointage de crédit. C’est bon, vous pouvez vivre sans !
Un score FICO élevé ne signifie pas que vous êtes riche. En fait, au fur et à mesure que vous remboursez vos dettes, votre pointage de crédit diminue vers le bas. Aussi formidable que vous vous sentiez faire des progrès sur le remboursement de votre dette de carte de crédit, FICO ne le voit pas de cette façon. Votre score FICO ne mesure que votre dette : combien vous avez, combien vous utilisez et à quelle fréquence vous la remboursez. Vous ne créerez jamais de richesse de cette façon.
Voici une autre raison pour laquelle les gens veulent établir leur pointage de crédit : « J’ai besoin d’un pointage de crédit pour acheter une maison. »
J’adore démystifier celui-ci ! La vérité est la suivante : vous pouvez tout à fait acheter une maison sans avoir de pointage de crédit. Il vous suffit de trouver une société de prêt hypothécaire qui souscription manuelle.
Cela signifie simplement qu’ils porteront un jugement sur vous en fonction des détails de votre vie actuelle plutôt que de simplement s’appuyer sur quelques chiffres liés à la dette. Ils rechercheront des éléments tels que des antécédents solides de paiement de votre loyer et des services publics à temps et la durée pendant laquelle vous conservez un emploi.
4. Puis-je faire des achats en ligne sans carte de crédit ?
Celui-ci est assez important, surtout pour moi. J’aime Amazon Prime autant que n’importe qui, mais devinez quoi ? Je magasine avec ma carte de débit !
Vous avez peut-être entendu dire que payer en ligne avec une carte de crédit est plus sûr, c’est donc une bonne raison de la conserver. Mais saviez-vous qu’une carte de débit offre exactement la même protection contre la fraude qu’une carte de crédit ? Cette théorie de la sécurité n’est donc qu’un mythe.
Et voici mon conseil de pro pour les achats en ligne : vérifiez toujours votre budget en premier, et avant de faire un gros achat, dormez dessus. Vivre selon vos moyens consiste à être clair et intentionnel sur la façon dont vous utiliserez votre argent. La gestion de vos impulsions en fait partie intégrante !
5. Quelqu’un utilise-t-il réellement de l’argent liquide au lieu d’une carte de crédit ?
Oui, bien sûr que nous le faisons ! Certains dépanneurs et vendeurs de marchés aux puces vous accorderont même une réduction si vous payez avec de l’argent comptant, car ils évitent les frais de traitement lorsque vous le faites.
Mais voici pourquoi payer en espèces vous donne vraiment un avantage : vous dépenserez moins.
Comme je l’ai déjà dit, des études montrent que vous dépensez plus lorsque vous utilisez du plastique. Mais lorsque vous payez en espèces, c’est une transaction émotionnelle car vous pouvez se sentir l’argent quittant votre main. Vous n’obtenez tout simplement pas la même sensation avec les cartes de crédit ! Sortir une carte de crédit est facile car vous savez que rien n’arrive à votre compte bancaire à ce moment précis.
Vous ai-je déjà convaincu d’annuler vos cartes de crédit ? Si vous manquez vraiment la commodité d’une carte, utilisez une carte de débit. Cela fonctionne comme de l’argent liquide.
À quoi ressemblerait votre vie si vous arrêtiez d’utiliser la carte de crédit ? Et si vous vous débarrassiez définitivement de votre dette de carte de crédit et que vous n’aviez plus de paiements ? C’est trop beau pour être vrai?
Ce n’est pas le cas !
Nous avons un plan qui vous apprend à transformer vos habitudes financières et à rembourser votre dette de carte de crédit. Lorsque les cartes de crédit restent hors de votre portefeuille, l’argent reste à l’intérieur !
Prêt à prendre le contrôle de votre argent et à vous désendetter ? Branchez simplement vos numéros et faites le premier pas pour éliminer la dette de carte de crédit et créer une vie que vous aimez !
