Somme forfaitaire vs.  Paiements mensuels viagers : que dois-je faire de ma pension ?
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Somme forfaitaire vs. Paiements mensuels viagers : que dois-je faire de ma pension ?

Connaissez-vous le point commun entre les pensions et les magasins de location de films ? Ils ont tous deux été remplacés par la « nouvelle façon » de faire les choses. Netflix a supprimé Blockbuster et le 401 (k) a inscrit les régimes de retraite sur la liste des espèces en voie de disparition.

À l’époque, les pensions permettaient aux gens de recevoir un paiement mensuel à vie pour le reste de leur vie. C’était une bonne affaire ! Il semble maintenant que les pensions rejoindront très bientôt ces chaînes de location de films dans la poubelle de l’histoire. Les temps sont en train de changer’.

Avec les coûts de fonctionnement d’un régime de retraite qui augmentent considérablement, les quelques entreprises et industries qui offrent encore des régimes de retraite cherchent un moyen de se soustraire à leurs obligations en matière de retraite. Alors que font-ils ? Ils donnent le choix aux employés : prendre un paiement forfaitaire à présent ou s’accrocher à leur pension et recevoir un paiement mensuel pour le reste de leur vie lorsqu’ils prendront leur retraite plus tard.

Le chaos du marché, l’inflation, votre avenir – travaillez avec un professionnel pour naviguer dans ce genre de choses.

C’est peut-être le choix tu sont confrontés en ce moment et vous ne savez pas quoi faire. Nous avons compris! C’est une décision importante, et vous voulez faire le bon choix. Ne vous inquiétez pas, nous allons examiner ensemble vos options afin que vous puissiez faire le meilleur choix pour votre avenir à la retraite.

Qu’est-ce que le paiement mensuel à vie ?

Si vous choisissez l’option de paiement mensuel à vie de votre régime de retraite, cela signifie que vous recevrez un chèque de prestations chaque mois pour le reste de votre vie après votre retraite (un peu comme une rente). Traditionnellement, c’est ainsi que les régimes de retraite, aussi appelés régimes à prestations définies– fonctionnent généralement.

La prestation mensuelle sera toujours le même montant à chaque fois. Donc, si votre paiement mensuel à vie est de 1 000 $, vous recevrez 1 000 $ chaque mois comme sur des roulettes. Et oui, vous devez payer des impôts sur vos versements de pension.

Comment ce montant est-il calculé ? Dans la plupart des cas, les régimes de retraite utiliseront une formule qui tient compte de trois éléments :

  • Des années de service. Si vous avez travaillé dans l’entreprise pendant 25 ans, c’est le nombre qui sera utilisé dans la formule. Assez simple! Plus vous avez travaillé longtemps dans votre entreprise, plus votre allocation mensuelle sera élevée.
  • Votre salaire moyen final. Selon l’état dans lequel vous vous trouvez, ce nombre peut sembler un peu différent. Mais dans la plupart des cas, les entreprises utiliseront vos trois à cinq dernières années de salaire dans la formule. Certains endroits prendront la moyenne des trois à cinq ans de la vôtre le plus élevé salaire et utiliser ce numéro à la place. Cela dépend !
  • Un multiplicateur de bénéfices. Il s’agit simplement d’un pourcentage (généralement entre 1 et 2 %) que les régimes de retraite utilisent pour déterminer le montant de vos prestations.

Alors quelle est la formule actuelle ? C’est ici:

(Années de service) x (Votre salaire moyen final) x (Multiplicateur de prestations)

= Avantage viager annuel

Passons donc en revue un exemple pour que vous puissiez voir comment cela se passe dans la vraie vie. Rencontrez M. Simmons. C’est un enseignant qui vient d’avoir 65 ans et il travaille dans la même école depuis 30 ans. Maintenant, il est prêt à arrêter et à déménager en Floride comme il en a toujours rêvé. Ça a l’air sympa !

Il a l’intention de toucher la prestation viagère mensuelle, mais il se demande maintenant combien d’argent il recevra de sa pension chaque mois. M. Le salaire final moyen de Simmons au cours des trois dernières années était de 50 000 $ et le régime de retraite utilise un multiplicateur de prestations de 2 % pour déterminer ce que sera la prestation annuelle à vie d’une personne. Alors maintenant, tout ce qu’il a à faire est de brancher les chiffres:

ÉTAPE 1: (30 ans de service) x (salaire moyen final de 50 000 $) = 1 500 000 $

ÉTAPE 2: 1 500 000 $ x (multiplicateur de prestations de 2 %) = 30 000 $ à vie annuel bénéficier à

ÉTAPE 3: Prestation annuelle viagère de 30 000 $ / 12 mois = prestation mensuelle de 2 500 $

Cela signifie que M. Simmons touchera 30 000 $ chaque année de sa pension. Divisez cette prestation annuelle par 12 mois et M. Simmons découvre qu’il recevra 2 500 $ chaque mois pour le reste de sa vie de sa pension. Bonne retraite, M. Simmons !

Quels sont les avantages et les inconvénients d’une mensualité viagère ?

Ainsi, le plus grand avantage de la prestation mensuelle à vie est assez évident : vous allez avoir un flux de revenu stable pour le reste de votre vie. Certaines personnes entendent cela et pensent « sécurité financière ». Et là est quelque chose de rassurant là-dedans.

Vous n’êtes pas non plus responsable d’investir l’argent ou les coûts de gestion de vos investissements – c’est votre employeur ou la société qui gère votre régime de retraite. Mais il y a un revers à la médaille : les rendements des investissements des caisses de retraite sont généralement inférieurs à ceux du marché boursier. Il suffit de regarder les régimes de retraite publics, qui ont un taux de rendement moyen de 7 à 8 % alors que le marché boursier se situe en moyenne entre 10 et 12 %.1,2

De nombreuses pensions ne s’ajustent pas non plus à l’inflation, ce qui signifie qu’à mesure que les années passent et que les choses deviennent plus chères, vos chèques mensuels ne pourront plus acheter ce qu’ils avaient l’habitude de faire.

Mais ce n’est pas tout. Il y a un autre problème : les régimes de retraite ne sont pas toujours une chose sûre, plus maintenant. Tout d’abord, de nombreux régimes de retraite sont sous-financés ou risquent de l’être. Selon le département américain du Travail, des centaines de régimes de retraite à travers le pays risquent de ne pas pouvoir respecter leurs obligations en matière de retraite.3

Et puis il y a les travailleurs et les retraités qui se demandent s’ils toucheront ou non leur retraite parce que leur entreprise fait faillite ou fait face à des problèmes financiers. Sears et General Electric ont fait la une des journaux nationaux sur leurs luttes pour respecter leur part du marché. . . et ce n’est pas joli.4,5

Dans les années 1970, le gouvernement a mis en place un filet de sécurité pour les travailleurs et les retraités en créant la Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC). Cette société fédérale prend en charge les régimes de retraite lorsque l’entreprise qui offre le régime de retraite (ou le promoteur du régime) ne peut plus fournir les prestations qu’elle a promises à ses employés et retraités. Mais même le PBGC fait face à ses propres problèmes financiers. Actuellement, ils ont plus de 48 milliards de dollars de dettes. . . et on s’attend à ce qu’elle s’aggrave encore au cours des prochaines années.6

Et voici probablement ce que nous aimons le moins dans les pensions : elles meurent avec vous. Bien sûr, certains régimes de retraite offrent des prestations de conjoint survivant afin que votre conjoint reçoive au moins un peu d’argent, mais il ne s’agit généralement que d’une partie de votre prestation mensuelle. Et si vous n’êtes pas marié mais que vous avez des enfants ? Malheureusement, vos enfants n’obtiendront probablement rien — votre pension partirait tout simplement en fumée.

Tout cela n’est pas pour vous effrayer, mais simplement pour vous assurer de garder l’œil ouvert si une partie de votre retraite est enveloppée dans une rente. Quelle est la grande leçon de tout cela ? Vous ne devriez pas dépendre d’une entreprise ou du gouvernement pour votre sécurité financière à la retraite. Assurer votre avenir à la retraite est ton travail! Parlons donc de l’option forfaitaire.

Qu’est-ce qu’un paiement forfaitaire ?

Le paiement forfaitaire se produit lorsque vous recevez un paiement en espèces important de votre régime de retraite au lieu de recevoir votre pension en versements mensuels. Considérez cela comme un « rachat » : votre employeur essaie de se soustraire à ses obligations futures en matière de retraite en vous versant un gros paiement maintenant.

Comme la prestation mensuelle à vie, votre offre forfaitaire est calculée en fonction d’un ensemble de facteurs. Dans ce cas, votre âge actuel, votre salaire, combien de temps vous êtes censé vivre et les taux d’intérêt fixés par l’IRS sont quelques-uns des chiffres que les employeurs utilisent pour déterminer ce qu’ils peuvent vous offrir en une somme forfaitaire.sept Des erreurs peuvent se produire, alors assurez-vous de prendre un réel examinez attentivement votre relevé de pension et vérifiez que toutes les informations sont correctes avant d’accepter toute offre forfaitaire qui vous est proposée !

Revenons à M. Simmons et rembobinez l’horloge. Il a maintenant 45 ans, à quelques décennies de la retraite, et son employeur lui propose une offre d’option de paiement forfaitaire de 100 000 $. C’est un assez gros morceau de changement!

Il peut prendre l’argent et s’enfuir, mais il renoncerait à sa future prestation mensuelle à vie dans le processus. Est-ce que ça vaut le coup?

Quels sont les avantages et les inconvénients d’un paiement forfaitaire?

Maintenant, vous avez essentiellement deux options lorsque vous recevez un paiement forfaitaire : vous pouvez encaisser cet argent ou vous pouvez transférer l’argent dans un IRA traditionnel.

Si vous encaissez l’argent, cela sera compter comme un revenu imposable et vous devrez très probablement payer des impôts sur cet argent immédiatement. Selon le montant de la somme forfaitaire, cela pourrait ajouter milliers de dollars à votre compte de taxes.

Au lieu de cela, nous vous suggérons de transférer ce paiement forfaitaire dans un IRA traditionnel afin que votre argent puisse rester investi et continuer à croître. Pourquoi pas un Roth IRA ? Parce que l’argent d’une somme forfaitaire compterait comme un revenu imposable, et rouler l’argent dans un Roth pourrait vous faire tomber dans une tranche d’imposition plus élevée et vous laisser avec une facture d’impôt assez lourde en fonction de la taille de votre somme forfaitaire.

Ensuite, vous pourriez travailler avec un conseiller financier pour vous aider à choisir de bons fonds communs de placement d’actions de croissance dans lesquels investir cet argent. Mais n’oubliez pas qu’avec un IRA traditionnel, vous devrez payer des impôts lorsque vous effectuerez des retraits à la retraite plus tard. Gardez cela à l’esprit!

L’avantage du paiement forfaitaire est qu’il vous donne le contrôle de votre argent. Tout d’abord, vous pouvez investir la somme forfaitaire comme vous le souhaitez et potentiellement gagner un taux de rendement plus élevé que la façon dont elle était investie dans la pension. Et deuxièmement, tout ce qui reste du montant forfaitaire une fois que vous décédez peut être laissé pour votre conjoint et vos enfants.

Y a-t-il des inconvénients au forfait ? Eh bien, prendre une somme forfaitaire est une énorme responsabilité car il y a moins de marge d’erreur. Quelques mauvaises décisions, comme tout dépenser dans un yacht ou l’investir dans une seule action, et votre somme forfaitaire pourrait disparaître ou ne pas croître suffisamment pour vous aider à vivre comme vous le souhaitez à la retraite.

C’est pourquoi nous recommandons toujours de travailler avec un conseiller financier pour tirer le meilleur parti de votre somme forfaitaire. Non seulement un professionnel qualifié peut vous aider à éviter les décisions qui pourraient faire dérailler votre avenir financier, mais il peut également vous aider à choisir les investissements qui vous rapprocheront de vos objectifs de retraite.

Paiement mensuel à vie vs. Montant forfaitaire : lequel est le meilleur ?

Dans la plupart des cas, l’option forfaitaire est clairement la voie à suivre. La principale différence entre un paiement forfaitaire et un paiement mensuel est qu’avec une option de paiement forfaitaire, vous avez le contrôle sur la façon dont votre argent est investi et ce qu’il advient une fois que vous êtes parti. Si tel est le cas, l’option forfaitaire est votre meilleur pari.

Regardons M. Situation Simmons une dernière fois. Disons qu’il a décidé d’attendre et de toucher les prestations mensuelles une fois qu’il aura pris sa retraite à 65 ans. S’il vit encore 20 ans et reçoit 2 500 $ chaque mois pendant sa retraite, il finira par recevoir un total de 600 000 $ de son régime de retraite. .

Mais que se passerait-il s’il acceptait l’offre de rachat forfaitaire anticipé de 100 000 $ à 45 ans ? Et que se passerait-il s’il roulait cette somme forfaitaire dans un IRA traditionnel et investissait dans de bons fonds communs de placement d’actions de croissance ? Même s’il n’investissait pas un centime dans l’IRA, il pourrait avoir près de 900 000 $ au moment de sa retraite à 65 ans, soit environ 300 000 $ de plus que ne vaudraient ses paiements de pension.

Et juste pour le plaisir : si M. Simmons vient d’investir 200 $ par mois dans l’IRA au cours de ces 20 années, il est très possible qu’il se retrouve avec plus d’un million de dollars dans son pécule à la retraite. C’est vrai : M. Simmons pourrait devenir millionnaire s’il jouait bien ses cartes, et vous aussi !

Et s’il décède, tout l’argent qui reste peut aller à sa femme et à ses enfants. S’il s’en tenait à sa pension, sa femme pourrait peut-être recevoir une forme de prestation mensuelle de la pension. . . mais ensuite il meurt avec elle.

Le choix est assez clair, vous ne pensez pas ?

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La seule personne responsable d’assurer l’avenir de votre famille à la retraite est tu. Vous devez prendre des décisions qui vous aideront à tirer le meilleur parti de vos placements afin de ne pas avoir à craindre de manquer d’argent à la retraite.

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