Suis-je prêt à acheter une maison ?

Alors, vous vous demandez, Suis-je prêt à acheter une maison ? C’est une question intelligente à laquelle répondre avant de prendre l’une des décisions financières les plus importantes de votre vie. Vous rêvez de posséder une maison depuis aussi longtemps que vous vous en souvenez. Mais ces derniers temps, votre rêve a été plus comme une force motrice qu’une étincelle dans les yeux.

Il n’y a qu’un seul problème : les prix médians des maisons se situent maintenant autour de 400 000 $, et vous n’êtes pas sûr d’être prêt à entreprendre un achat aussi important, sans parler de toutes les responsabilités qui accompagnent l’accession à la propriété.¹

Si cela décrit ce que vous ressentez, vous êtes sur la bonne voie. La vérité est que vous êtes prêt à acheter une maison, d’abord et avant tout, lorsque vous êtes financièrement prêt, non pas parce que vos amis achètent, ou que votre famille vous pousse à acheter, ou même parce que vous entendez sans cesse des rumeurs selon lesquelles le marché immobilier est sur le point de s’effondrer comme en 2008-2009. (Alerte spoiler : ce n’est pas le cas, c’est relaxant.)

Alors, comment savez-vous que vous êtes vraiment prêt à lancer le processus d’achat d’une maison ? Cette liste de contrôle pratique est un bon point de départ.

Vous êtes prêt à acheter une maison si. . .

Si vous pouvez dire, « Heck, oui! » à chaque énoncé ci-dessous, puis faites vos valises, bébé, vous êtes prêt à acheter une maison !

1. Vous n’avez plus de dettes grâce à un fonds d’urgence sain.

Si vous connaissez les Baby Steps, vous savez probablement déjà que nous voulons que vous n’ayez aucune dette et un gros fonds d’urgence avant d’acheter une maison. Pourquoi? Parce que les dépenses qui empêchent les gens d’épargner pour l’achat d’une maison sont toutes liées aux dettes : prêts étudiants (51 %), dettes de cartes de crédit (45 %) et prêts automobiles (38 %).²

De plus, essayer de payer les frais d’accession à la propriété d’urgence (qui s’élèvent en moyenne à 1 640 $ par an et coûtent environ 1 400 $ par urgence) avec un tas d’autres paiements de dettes pesant sur votre budget vous éloignera d’une fuite de toit ou d’un effondrement de CVC de la faillite ou de la forclusion. .³ C’est ainsi que votre maison finit par être une malédiction au lieu d’une bénédiction.

Alors, avant d’acheter une maison, attachez votre ceinture et éliminez vos dettes le plus rapidement possible. Une fois que la dette n’est plus qu’un lointain souvenir, occupez-vous à accumuler de l’argent dans un fonds d’urgence, assez pour couvrir 3 à 6 mois de dépenses. Ensuite, votre budget sera sécurisé et vous pourrez vous concentrer sur l’épargne d’un acompte (plus à ce sujet dans une minute).

2. Vous pouvez payer les mensualités et l’entretien de la maison.

Le prochain signe que vous êtes prêt à acheter une maison est lorsque votre budget peut gérer les paiements de la maison. Le paiement mensuel de votre maison ne devrait jamais grignoter plus d’un quart de votre salaire net, sinon vous seriez ce qu’on appelle maison pauvre. Pour vous assurer que cela ne se produise pas, voici ce qui est inclus dans cette limite de 25 % :

• Directeur: Il s’agit du montant d’argent initial que vous empruntez à votre prêteur pour acheter une maison. C’est la principale chose que vous voulez éliminer rapidement lorsque vous effectuez des paiements pour votre maison.
• Intérêt: Les prêteurs sont intéressé en vous laissant emprunter leur argent parce qu’ils réalisent un profit sur ce qu’ils vous prêtent en facturant des frais appelés intérêts, calculés en pourcentage du principal.
• Impôts fonciers: Les gouvernements locaux collectent des fonds grâce aux impôts fonciers pour financer des choses comme les écoles, l’application de la loi, les services d’incendie et (soi-disant) la réparation des nids-de-poule.
• L’assurance habitation: Bien sûr, l’assurance habitation ajoute plus de dollars au paiement de votre maison. Mais payer pour une couverture sera beaucoup moins cher que d’essayer de remplacer toutes vos affaires de votre poche si jamais votre maison brûle.
• Assurance hypothécaire privée (PMI): Le PMI est une commission que vous payez en plus de votre prêt hypothécaire si votre acompte est inférieur à 20 %. Cela vise à protéger votre prêteur (et non vous) contre la perte d’argent si vous arrêtez de faire des paiements sur votre prêt.
• Frais d’association des propriétaires (HOA): Fondamentalement, les frais HOA sont destinés à la maintenance et aux mises à niveau de la communauté. Si vous achetez une maison dans une communauté qui a un HOA, vous devenez automatiquement membre et vous devrez payer les frais et maintenir votre maison aux normes HOA pour aider à augmenter la valeur globale de la propriété dans cette communauté.

Pour voir à quoi ces versements mensuels pourraient ressembler pour vous, utilisez notre calculateur de prêt hypothécaire. N’oubliez pas que si le paiement mensuel de la maison représente plus de 25 % de votre salaire net, considérez-le comme un signal d’alarme indiquant que vous n’êtes tout simplement pas encore prêt à acheter une maison, ou essayez de trouver une maison moins chère ou d’économiser un acompte plus important. pour faire fonctionner les chiffres.

Outre les versements hypothécaires mensuels, vous serez également seul en ce qui concerne l’entretien de votre maison. Lorsque vous êtes propriétaire, vous n’avez plus besoin d’appeler le propriétaire pour réparer la plomberie. C’est à vous de le réparer vous-même ou de prévoir un budget pour qu’un professionnel le répare pour vous. Les projets d’entretien des maisons unifamiliales coûtent en moyenne 4 886 $ par année.⁴ Assurez-vous donc d’en avoir la place dans votre budget.

3. Vous avez un bon acompte.

La meilleure façon d’acheter une maison est de miser à 100 % (faites-nous confiance, c’est possible). Si payer en espèces pour votre maison n’est pas dans vos cartes, vous devrez au moins faire un bon acompte.

Bien qu’un acompte de 20 % soit idéal, car cela signifie que vous éviterez les paiements PMI (et que vous finirez par emprunter moins), un acompte de 5 à 10 % est acceptable, surtout si vous êtes un acheteur d’une première maison. Prévoyez simplement de payer cet embêtant PMI et travaillez à vous débarrasser de votre PMI dès que vous le pourrez. N’oubliez pas : plus vous mettez de côté, moins vous devez emprunter et plus vite vous serez libéré de vos dettes !

Pour un plan simple sur la façon d’économiser rapidement un gros acompte, téléchargez notre Guide d’épargne pour un acompte.

Si vous décidez d’opter pour une hypothèque, choisissez un prêt conventionnel à taux fixe de 15 ans, et non des prêts FHA, VA ou 30 ans. Vous paierez moins d’intérêts sur la durée du prêt et vous serez remboursé deux fois plus vite ! Nos amis de Churchill Mortgage peuvent vous guider pour obtenir une préapprobation.

4. Vous pouvez payer vos propres frais de clôture.

Certains vendeurs de maison couvrent les frais de clôture pour adoucir l’affaire, mais ne misez pas dessus, surtout dans un marché comme celui-ci. En moyenne, la part de l’acheteur dans les frais de clôture peut varier de 2 à 6 % du prix d’achat de votre maison, mais la plupart des États se situent au bas de cette fourchette, soit environ 2 à 3 %.⁵ Pour une maison de 250 000 $, cela représente entre 5 000 et 7 500 $ pour couvrir des éléments tels que :

• Frais de montage de prêt
• Inspection domiciliaire
• Évaluation
• Impôts fonciers payés d’avance et assurance hypothécaire
• Assurance titres
• Frais d’enregistrement
• Frais de souscription

Économiser 3 à 4 % sur les frais de clôture est une bonne règle générale, juste pour être prudent. Mais vous aurez une meilleure idée de ce que seront vos coûts lorsque vous recevrez un formulaire d’estimation de prêt de votre prêteur après avoir fait votre demande de prêt hypothécaire. Sachez simplement que ceux-ci peuvent changer avant qu’il ne soit temps de fermer votre maison.

Vous devriez recevoir votre formulaire de divulgation finale au moins trois jours avant la clôture. Examinez-le attentivement pour détecter les différences de coût inattendues et demandez à votre prêteur de vous expliquer les frais que vous ne comprenez pas.

5. Vous pouvez encaisser les frais de déménagement.

N’oubliez pas : Acheter une maison, c’est aussi déménager ! Assurez-vous donc d’avoir une réserve d’argent séparée uniquement pour les frais de déménagement. L’embauche de déménageurs peut coûter entre 900 et 2 400 $ (pour un déménagement local).⁶ Ou cela peut être aussi bon marché que quelques pizzas pour soudoyer vos amis avec des camions pour vous aider, s’ils ont l’espace de chargement.

Outre la partie lourde de votre déménagement, voici d’autres dépenses auxquelles vous devez vous préparer :

• Boîtes, papier bulle et autres fournitures de déménagement
• Dépôts pour les services publics
• Les fournitures de nettoyage
• Électroménagers non inclus dans l’achat de votre maison
• Améliorations de l’année avant l’emménagement comme la peinture, de nouveaux meubles et l’organisation des placards

Pendant que vous attendez votre date de clôture, obtenez de bonnes estimations de ces coûts : demandez des devis à des entreprises de déménagement, achetez des appareils électroménagers, etc. Remboursez un peu votre budget d’emménagement pour que les choses se passent le mieux possible et ne laissez pas l’excitation de la nouvelle maison vous amener à dépenser trop pour des articles dont vous n’avez pas besoin tout de suite.

6. Vous prévoyez de rester sur place pendant un certain temps.

D’accord, une autre chose à laquelle vous devez penser avant d’être prêt à acheter une maison est de savoir si vous êtes à un moment de la vie où vous êtes prêt à rester dans votre ville pendant plus d’un an ou deux.

Les recherches montrent que plus vous restez longtemps dans votre maison, plus vous construisez de valeur nette (la valeur nette correspond à la valeur de votre maison, moins le montant de la dette que vous devez). Une façon de le faire est de rembourser votre hypothèque. Mais vous construisez également des capitaux propres à mesure que la valeur de votre propriété augmente.

Par exemple, vous pourriez acheter une maison cette année pour 250 000 $ et la revendre dans cinq ans pour bien plus de 300 000 $, simplement parce que vous avez pris soin de la maison et que le quartier est resté populaire. Bien sûr, les gains immobiliers peuvent être réduits par des krachs boursiers (mais c’est très rare, et avec le marché tel qu’il est actuellement, cela ne semble pas probable). Voyons comment le temps passé dans une maison a eu un impact sur la valeur de la maison pour le propriétaire l’année dernière :

Comme vous pouvez le voir, plus vous restez longtemps dans votre maison, plus vous obtenez d’argent lorsque vous vendez.

Donc, si vous ne prévoyez de rester dans votre ville que pendant un an environ, ce n’est peut-être pas le meilleur moment pour acheter une maison. Tous les coûts initiaux et le travail que vous consacreriez à l’achat d’une maison ne valent probablement pas la valeur que vous gagneriez en y vivant pendant une courte période. Mais si vous aimez votre ville et prévoyez d’y rester au moins cinq ans, l’achat d’une maison est un excellent investissement !

7. Vous avez un agent immobilier expert en qui vous pouvez avoir confiance.

Il n’est pas facile de trouver une maison que vous aimez et qui respecte également votre budget. C’est pourquoi près de 90 % de tous les acheteurs de maison travaillent avec des agents qui mangent, dorment et respirent l’immobilier pour acheter leur maison.⁸ De plus, avoir un agent acheteur à vos côtés apporte deux grands avantages :

• Économiser de l’argent. Dans la plupart des cas, le vendeur à domicile paie la commission de votre agent, vous ne payez donc rien pour obtenir l’aide d’un expert ! Mieux encore, un agent de l’acheteur peut vous faire économiser des milliers de dollars sur la maison de vos rêves en luttant pour vos meilleurs intérêts à la table des négociations.
• Gagner du temps. Sans l’agent d’un acheteur, vous aurez des tas de paperasse à parcourir. La vie est trop chargée pour ça ! Laissez un expert qui connaît toutes les lois et réglementations spécifiques à votre ville s’occuper de la paperasserie pour vous.

Le seul problème est qu’il y a beaucoup d’agents immobiliers ratés. Alors, pour vous sentir vraiment prêt à acheter une maison, travaillez avec les agents RamseyTrusted qui font partie de notre programme Approbation des fournisseurs locaux (ELP). Nous facilitons et accélèrent la recherche d’agents les plus performants dans votre région, qui possèdent une vaste expérience pour aider les acheteurs comme vous à obtenir la maison de leurs rêves.

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