Si vous êtes ici depuis plus de deux secondes, vous savez probablement déjà ce que nous pensons des cotes de crédit. (Indice : ils sont vraiment stupide.) Vous nous entendrez le dire encore et encore : un pointage de crédit ne ne pas montrer à quel point vous gérez votre argent ou même si vous avez un dollar à votre nom. Au lieu de cela, c’est vraiment juste un score de la façon dont vous pouvez jouer le jeu de la dette avec la banque. Pointage de crédit ? Plus comme un score « J’aime la dette ».
Mais qu’en est-il du brillant cousin du pointage de crédit, UltraFICO ? Le monde de la finance s’en vante comme un moyen de donner aux consommateurs les moyens d’accéder aux prêts et au crédit, c’est-à-dire un moyen de les maintenir coincés dans le cycle de la dette.
Qu’est-ce qu’UltraFICO ?
C’est ultra con, c’est comme ça. Attendez, nous prenons de l’avance sur nous-mêmes. UltraFICO n’est qu’un autre moyen pour un prêteur de vérifier le crédit d’une personne si elle a été refusée pour un prêt ou une carte de crédit en fonction de sa cote de crédit actuelle.
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Ce système de pointage de crédit est entré en scène en 2019. Il examine le solde et l’activité des comptes chèques, d’épargne et du marché monétaire d’une personne. Et en fonction de ce statut, UltraFICO peut attribuer une augmentation d’environ 20 points à votre pointage de crédit habituel, ce qui vous donne votre nouveau pointage UltraFICO. Cela pourrait être juste assez d’une bosse pour signifier que quelqu’un qui n’aurait pas été approuvé pour une nouvelle dette pourrait maintenant l’obtenir.
En quoi UltraFICO est-il différent d’un pointage de crédit FICO ?
Parlons de la façon dont un pointage de crédit est calculé pour commencer. Honnêtement, FICO garde ses cartes assez près de sa poitrine sur celui-ci, donc personne ne sait exactement comment c’est factorisé. Mais ce que nous savons, c’est ceci : il s’agit d’environ 35 % de votre historique de paiement de la dette, 30 % du montant de la dette renouvelable que vous devez actuellement, 15 % de la durée de votre historique de crédit, 10 % de tout nouveau crédit que vous contractez et 10 % du types de crédit dont vous disposez.1
Disons que vous allez ouvrir une carte de crédit ou un prêt personnel. Avec la méthode traditionnelle que nous connaissons tous (et que nous aimons détester), le prêteur vérifiera votre pointage de crédit FICO pour voir si vous êtes admissible. Dans le passé, c’était un simple « oui, tu es à la hauteur » ou « non, tu ne coupes pas la moutarde ».
Mais avec la nouvelle option UltraFICO, si vous êtes refusé, vous pouvez demander au prêteur de retirer votre score UltraFICO. Cela signifie essentiellement que vous choisirez d’avoir les pouvoirs FICO qui seront creusés dans vos comptes chèques, d’épargne et du marché monétaire afin d’essayer d’obtenir le coup de pouce vous devez être admissible à de nouvelles dettes.
Comment un score UltraFICO est-il calculé ?
Cela se résume à quelques facteurs, et aucun d’entre eux n’a quoi que ce soit à voir avec la dette. Cela peut sembler une bonne chose au début, mais ne vous y trompez pas.
Votre score UltraFICO est calculé à l’aide de ces éléments :
- Durée d’ouverture de vos comptes bancaires (chèque, épargne et marché monétaire)
- Votre activité sur ces comptes bancaires et la fréquence à laquelle vous utilisez ces comptes bancaires
- Preuve que vous avez (un peu) d’argent liquide sur ces comptes
En plus de tout cela, UltraFICO recherche des choses comme : Avez-vous beaucoup découvert ? Avez-vous des dépôts directs à partir de votre chèque de paie ? Prenez-vous l’habitude d’épargner?
Maintenant, tout cela peut sembler correct au début, jusqu’à ce que vous découvriez ce que ces gens considèrent comme des « économies ». C’est le vrai kicker.
Alors, combien devez-vous avoir caché dans votre compte bancaire pour bénéficier d’un coup de pouce UltraFICO ? Oh, environ 400 $ – et vous devez prouver que vous avez eu cette somme d’argent pendant plusieurs mois d’affilée.2 Tu sais, parce que ça en quelque sorte signifie que vous effectuerez les paiements mensuels sur une carte de crédit avec une limite de 5 000 $ (pendant que les intérêts s’accumulent). Car. . . math? Cela semble ridicule, et c’est parce que c’est.
L’UltraFICO est-il bon ou mauvais ?
C’est louche. C’est de mauvaise qualité. C’est sommaire. C’est tout simplement mauvais.
Oh, les choses que nous détestons à propos d’UltraFICO. Comptons les chemins :
1. Il emprisonne plus de personnes endettées.
Alors que FICO et ses amis veulent que vous pensiez que cette nouvelle méthode d’évaluation du crédit aidera les gens en leur donnant accès aux cartes de crédit et aux prêts personnels, nous savons mieux. La dette est la dette. Cela fait plus mal que cela n’aidera jamais, peu importe comment vous le tranchez.
Le système UltraFICO ouvre le pool de dettes à un groupe encore plus large de personnes. Cela signifie que les personnes qui auraient pu être protégées contre l’ajout de nouvelles dettes à leur vie seront désormais approuvées et prêtes à être attirées dans le piège de la dette. Et cela devrait tous nous mettre en colère. Vraiment fâché.
2. Avoir seulement 400 $ sur votre compte bancaire n’a pas une sécurité financière égale.
C’est hilarant de penser même à accorder une ligne de crédit de 5 000 $ à quelqu’un qui n’a que 400 $ sur son compte bancaire. Est-ce cela que notre société considère aujourd’hui comme stable ? A quoi diable pensent-ils ? Hé, tant qu’il y a 400 $ sur votre compte bancaire, n’hésitez pas à contracter ce prêt personnel de 10 000 $ pour payer un mariage ou financer un voyage de vacances ! Vous serez clairement en mesure de le rembourser. Tu peux répéter s’il te plait?
Il y a mieux ! Si vous suivez les 7 étapes pour bébé, vous devriez avoir au moins 1 000 $ économisés dans votre fonds d’urgence. Désolé, mais 400 $ Probablement ne va pas le couper quand une urgence inattendue vous frappe. Ça dépend où toi-même être financièrement en sécurité, pas une cote de crédit.
3. Les banques vont faire de la banque pendant que vous vous endettez.
En fin de compte, ce n’est qu’un faux moyen d’augmenter le pointage de crédit de quelqu’un pour le rendre suffisamment « digne » pour les cartes de crédit et les prêts. Et qui en profite ? Les banques et les prêteurs. Ils ne sont pas stupides. Ils parient sur la possibilité que les gens ne soient pas en mesure de payer intégralement leurs dettes chaque mois afin de pouvoir les gifler avec des taux d’intérêt plus élevés. Voir? Sordide.
4. Prêter de l’argent à des gens qui ne peuvent pas le rembourser, c’est tellement 2008.
Hey, la crise du logement de 2008 a appelé et veut savoir ce que diable ces gars pensent. N’avons-nous rien appris de ce qui s’est passé il y a 14 ans lorsque les gens n’avaient pas les moyens d’emprunter leur maison ?
PS Saviez-vous que vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire sans même avoir une cote de crédit? Tout ce que vous avez à faire est de rechercher une société de prêt hypothécaire qui effectue une souscription manuelle. Ce ne sont pas des licornes—ils donner exister Oh, et qu’est-ce que la souscription manuelle ? Il s’agit simplement de s’assurer que vous êtes un être humain responsable qui paie ses factures et a un emploi. Au lieu de s’appuyer sur une cote de crédit pour « prouver » que vous êtes admissible à acheter une maison, ils vérifieront l’emploi, le revenu et votre historique de paiement sur des choses comme les services publics et le loyer.
N’oubliez pas qu’il existe d’autres moyens de prouver que vous payez vos factures sans vous obliger à avoir des dettes.
5. Vous laisser ouvert à l’usurpation d’identité est une très mauvaise idée.
D’accord, à part tous les autres drapeaux rouges ici (et il y en a beaucoup), voulez-vous vraiment donner aux pouvoirs l’accès à votre compte bancaire ? Cela ouvre les vannes au vol d’identité ! Alors que les sociétés de crédit aimeraient que nous croyions qu’elles sont immunitaire à de telles menaces, nous nous souvenons tous de l’énorme violation de données dont Equifax a fait partie. Vous savez, celui où les informations personnelles de 147 millions de personnes ont été exposées.3 Ouais, c’est un gros problème.
Ce qu’ils ne veulent pas que vous sachiez : vous n’avez pas besoin d’un pointage de crédit
Malgré ce que vous avez entendu Ail votre vie d’adulte, nous avons des nouvelles pour vous – vous n’avez pas besoin d’un pointage de crédit. Pensez-y! Peu importe ce que dit UltraFICO, la seule façon de conserver une bonne cote de crédit est de s’endetter et d’y rester. Et ce n’est pas un plan solide pour votre argent. Si vous suivez notre plan, que vous vous désendettez et que vous ne contractez aucune nouvelle dette, vous n’avez pas besoin d’un pointage de crédit. C’est aussi simple que ça. Vraiment.
Au fur et à mesure que vous remboursez votre dette (et neiger recommencer), votre pointage de crédit finira par être « indéterminable ». Cela signifie simplement qu’il n’y a aucune information ou historique de crédit à signaler à votre sujet. Pourquoi? Parce que vous n’avez aucune dette !
Alors, comment se débrouiller dans la vie sans avoir de pointage de crédit ? C’est simple. Et peut-être même un peu radical. Ne payez que ce dont vous avez besoin avec l’argent dont vous disposez déjà. Une chose folle se produit lorsque vous cessez de devoir de l’argent aux autres : vous donjon l’argent que vous gagnez pour vous constituer un patrimoine, et non votre pointage de crédit.
Que signifie le score UltraFICO pour vous ?
L’UltraFICO a le plus d’impact sur les emprunteurs « subprime » (personnes considérées comme un risque de crédit en raison de leur historique d’endettement). Ce groupe de personnes se retrouverait avec des cotes de crédit plus élevées grâce à UltraFICO. Et les emprunteurs subprime avec un pointage de crédit compris entre 500 et 600 verraient la plus grosse bosse en ce qui concerne leur nouveau pointage UltraFICO (d’au moins 20 points).4
Cela signifie qu’une bonne partie des personnes qui n’ont pas pu s’endetter (en raison de leur cote de crédit pas si bonne) pourront bientôt ouvrir des comptes de carte de crédit et contracter des prêts personnels simplement en signant sur le pointillé ligne. Laissez celui-là s’enfoncer une seconde.
Si cela semble terrifiant, c’est parce que ça l’est.
Et rappelez-vous, ces nouveaux emprunteurs sont considérés comme des emprunteurs « subprime » pour une raison. Ils souffrent et sont déjà aux prises avec des dettes. Ils ne peuvent donc pas se permettre d’assumer même Suite dette!
Maintenant, est-ce une bonne chose que les prêteurs examinent réellement la façon dont les gens gèrent leur argent pour juger de leur comportement et ne pas juste regarder leur crédit? Bien sur Bravo aux banques et aux prêteurs ! Vous pensez en fait aux habitudes financières des gens plutôt qu’à la façon dont ils interagissent avec la dette. Mais nous voyons toujours à travers vous.
Les prêteurs ne sont pas stupides. Approuver des demandes de cartes de crédit et des prêts personnels pour des personnes qui auront du mal à effectuer des paiements signifie simplement une chose : plus d’argent dans leurs poches.
En bout de ligne ? Ne tombez pas dans cet UltraFICO ultra absurde. C’est un piège! Ne laissez pas d’autres personnes (en particulier les banques et les détenteurs de dettes) décider de votre score financier, jamais. Pas même si c’est emballé dans un rouge à lèvres sur un cochon comme ça.
Êtes-vous prêt à ne plus dépendre de vos dettes pour joindre les deux bouts ? Apprenez à gérer l’argent et à traverser la vie sans prêt ni pointage de crédit. (Oui, c’est tout à fait possible !) Notre plan éprouvé Université de la paix financière (FPU) vous montrera comment vous débarrasser de vos dettes pour de bon. Alors n’attendez pas que la fée UltraFICO vous approuve pour plus de crédit. Commencez à vous débarrasser de vos dettes et élaborez un plan pour créer une véritable richesse.
