Alors peut-être avez-vous enfin économisé de l’argent pour acheter ce bien locatif et commencer à gagner un revenu passif. C’est le rêve, non ? Eh bien, de mauvais locataires – ou même simplement des accidents – peuvent rapidement transformer ce rêve en cauchemar.
Bien sûr, toutes les situations ne sont pas aussi dramatiques, mais une chose est sûre : si vous êtes propriétaire, vous besoin assurance propriétaire. Si vous ne l’avez pas, vous exposez vos actifs financiers à des risques inutiles.
Nous vous guiderons à travers tout ce que vous devez savoir, y compris pourquoi vous en avez besoin, ce qu’il couvre, ce qu’il coûte et comment économiser de l’argent sur votre prime.
Alors, qu’est-ce que l’assurance propriétaire?
Commençons par l’essentiel : L’assurance propriétaire vous protège juridiquement et financièrement des dommages ou blessures liés à un bien locatif.
Les débours des biens locatifs endommagés peuvent s’accumuler rapidement. Pire encore, les poursuites intentées par des locataires en colère peuvent potentiellement vous anéantir financièrement.
Que votre bien locatif soit endommagé par un ouragan ou que votre locataire de l’appartement 4B ait eu un incendie accidentel dans la cuisine et affirme qu’il n’est pas en faute, l’assurance propriétaire est cruciale pour protéger vos biens contre des événements totalement indépendants de votre volonté.
Que couvre l’assurance propriétaire ?
Avant d’entrer dans les détails de la couverture, il y a deux choses que vous devez savoir.
Protégez votre maison et votre budget avec la bonne couverture !
Premièrement, de nombreux propriétaires débutants supposent que leur assurance habitation couvrira le coût des dommages causés à leur bien locatif. Pas vrai. Ne faites pas cette erreur et ne vous faites pas prendre sans protection. Vous avez besoin propriétaire l’assurance, non les propriétaires une assurance, pour protéger votre bien lors de son utilisation en location.
Et deuxièmement, l’assurance propriétaire pour les petites habitations (1 à 4 unités) est parfois appelée feu d’habitation Assurance. Donc, si vous entendez quelqu’un dans l’industrie de l’assurance qualifier l’assurance propriétaire d’assurance incendie habitation, ne vous sentez pas confus, c’est la même chose !
Retour aux détails de la couverture d’assurance du propriétaire. . .
Une police d’assurance propriétaire typique comprend au moins trois protections principales : les dommages matériels, la responsabilité et la perte de revenus locatifs. Selon l’emplacement et l’état de votre location, vous pourriez envisager une couverture supplémentaire (plus à ce sujet plus tard), mais pour l’instant, explorons les choses de base.
Dommages à la propriété
Cette partie de votre police couvre le logement locatif principal, les autres structures et les biens personnels utilisés pour maintenir la location. Voici ce qui relève de ces domaines :
- Logement locatif – Que se passe-t-il si une tempête de grêle bosse et cogne le toit de votre condo locatif? Si vous avez une assurance propriétaire, vous êtes couvert pour cela. La plupart des dommages causés par Mère Nature (grêle, feu, foudre, vent) sont couverts. Gardez à l’esprit que les dommages causés par une inondation ne sont généralement pas couverts (cela relève des options de couverture supplémentaires que nous verrons dans une minute).
- Autres structures – Supposons que votre bien locatif dispose d’un garage détaché qui brûle jusqu’au sol à cause d’un incendie de forêt. La bonne nouvelle est que votre police devrait payer pour reconstruire le garage.
- Biens personnels utilisés pour entretenir la propriété – Si vous gardiez votre tondeuse à gazon dans le garage détaché qui a été détruit dans l’incendie, vous avez de la chance. La plupart des polices d’assurance des propriétaires seulement couvrir le remplacement du matériel servant à l’entretien d’un bien locatif. Si vous avez également stocké votre précieuse collection de CD dans ce garage détaché, nous vous comprenons, mais désolé, ce n’est pas couvert.
Responsabilité
La partie responsabilité de votre police d’assurance propriétaire est destinée à vous aider à payer les frais médicaux ou juridiques de quelqu’un d’autre si cette personne est blessée sur votre propriété locative et que vous êtes reconnu responsable.
Par exemple, supposons que vous ayez un locataire qui tombe dans les escaliers de votre bien locatif. Le locataire vous poursuit et un tribunal décide que vous êtes responsable des frais juridiques et médicaux de votre locataire.
Dans ce cas, votre couverture responsabilité civile pourrait éventuellement couvrir tout ou partie de vos pertes. Gardez à l’esprit, cependant, que le montant que votre compagnie d’assurance couvre ou ne couvre pas tout dépend de la franchise et des limites de couverture qui sont énoncées dans votre police.
Revenu de location perdu
Si votre bien locatif devient inhabitable en raison de dommages couverts par votre police, votre compagnie d’assurance pourrait vous rembourser les revenus locatifs que vous auriez perçus pendant la durée des réparations. Mais si le design d’intérieur vous passionne et que vous souhaitez remplacer la moquette de votre unité locative par du parquet, ne comptez pas sur le remboursement des loyers perdus pendant l’installation du nouveau revêtement de sol.
Assurance propriétaire supplémentaire à considérer
Peut-être que votre bien locatif n’est pas dans le meilleur quartier et que vous craignez le vandalisme des locataires. Ou peut-être avez-vous acheté un immeuble d’appartements dans une zone inondable et souhaitez-vous vous assurer que vos actifs sont protégés au cas où une crue éclair frapperait votre région. Quelle que soit la raison, l’achat d’une couverture supplémentaire pour votre situation pourrait être une décision judicieuse.
Parlons de ce à quoi ressemblent certaines de ces options de couverture supplémentaires :
- Construction supplémentaire – Imaginez que votre bien locatif est détruit par un ouragan (pas de blessés pour les locataires, Dieu merci) et qu’il vous en coûtera 500 000 $ pour le remplacer, mais votre limite de couverture n’est que de 250 000 $. Si vous avez acheté une couverture de construction supplémentaire, vous êtes couvert pour ces 250 000 $ supplémentaires.
- Politique commerciale – Si vous possédez un bien que vous louez à une entreprise commerciale, et que vous souhaitez protéger votre patrimoine (intelligent !), vous avez besoin commercial assurance responsabilité civile propriétaire.
- Assurance inondation – La plupart des polices d’assurance des propriétaires ne le faites pas comprend une assurance contre les inondations. Mais si votre propriété se trouve dans une zone inondable ou est sujette aux inondations de quelque manière que ce soit, rendez-vous service et achetez une couverture contre les inondations.
- Sauvegardes d’eau – Brut Les toilettes refoulées dans l’un de vos appartements en location ont non seulement inondé la salle de bain d’eau sale, mais elles se sont également propagées dans le salon. Ce type de situation puante est exactement la raison pour laquelle la couverture de sauvegarde de l’eau est utile.
- Maintenance et pannes de matériel – Si le four de votre condo de location fonctionne mais que les brûleurs de la cuisinière ne s’allument pas, vous devrez probablement payer de votre poche pour le réparer ou le remplacer. À moins bien sûr que vous ayez acheté une couverture d’équipement supplémentaire.
- Vandalisme – La protection contre le vandalisme aide à payer les réparations au cas où vous auriez un locataire qui considère les graffitis comme une « expression artistique significative ».
Maintenant, c’est important : assurez-vous que vos locataires savent que leurs biens sont ne pas couvert par votre assurance. Ils ont besoin de leur propre assurance locataire.
Combien coûte l’assurance propriétaire ?
En général, l’assurance propriétaire est environ 25 % plus chère que l’assurance habitation.1 Aïe ! En effet, les locataires (contrairement aux propriétaires) ne remarqueront probablement pas les problèmes d’entretien qui, s’ils sont laissés sans surveillance, peuvent se transformer en un revers financier majeur.
À ce stade, vous pensez peut-être que l’assurance propriétaire est tout simplement trop chère, car vous ne louerez jamais à un locataire cauchemardesque. Attendez cependant. Même si vous êtes le propriétaire le plus chanceux du monde et que vous ne louez jamais à un locataire problématique, la protection financière potentielle dépasse de loin le coût de la prime.
Il existe des moyens intelligents de maintenir vos primes à un niveau bas. Parlons de quelques façons d’économiser.
Une façon de réduire les coûts de la police consiste à remplacer les fonctionnalités obsolètes de votre bien locatif par des appareils intelligents pour la maison. Pensez-y. Dans le passé, lorsque les enfants oubliaient d’éteindre le brûleur de la cuisinière, le risque de responsabilité était plus important. Mais maintenant, avec un appareil domestique intelligent, les parents peuvent facilement contrôler les appareils à distance. Les compagnies d’assurance adorent ça.
Et bien sûr, plus longtemps vous pouvez louer votre propriété au même locataire, plus votre prime diminue. Vous pouvez vous attendre à payer plus en primes annuelles si vous louez votre propriété pour de courtes durées (comme une semaine ou un mois à la fois) au lieu d’un an. Pourquoi? Eh bien, les locataires à court terme sont même moins susceptibles de remarquer des problèmes d’entretien que les locataires à long terme. Les compagnies d’assurance considèrent les locataires à court terme comme un risque énorme. Donc, vous voulez viser des locataires à long terme.
De plus, lorsque vous magasinez pour une police d’assurance propriétaire, assurez-vous de demander à votre agent quelles sont les options groupées. Il est généralement moins cher de souscrire une assurance propriétaire et une assurance habitation auprès de la même compagnie.
Travailler avec un professionnel de l’assurance
Pour résumer, si vous êtes propriétaire d’un bien locatif de quelque nature que ce soit et que vous vous souciez de protéger votre investissement, vous devriez au moins avoir une assurance propriétaire de base (dommages matériels, responsabilité civile et perte de revenus locatifs). Selon des facteurs tels que l’emplacement et l’âge de votre propriété, l’achat d’une couverture supplémentaire pourrait être un moyen intelligent de vous protéger, à la fois juridiquement et financièrement.
Prêt à louer un bien que vous possédez à des locataires ? Contactez l’un de nos indépendants Fournisseurs locaux approuvés (PEL) pour vous aider à comprendre comment l’assurance propriétaire vous protège. Ces agents sont des experts pour vous aider à comprendre votre politique afin que vous puissiez vous sentir en confiance pour protéger votre investissement immobilier locatif. N’oubliez pas que la bonne couverture peut faire la différence entre être poursuivi par un locataire et faire faillite ou devenir un propriétaire prospère à long terme.
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