En ce qui concerne votre home sweet home, vous voulez vous assurer que votre assurance le couvre réellement. Mais il n’est pas toujours facile de passer au crible toutes les options. Parfois, essayer de trouver le bon montant d’assurance habitation peut donner l’impression de chercher une aiguille dans une botte de foin. C’est dur!
L’une des questions qui se pose est de savoir s’il faut obtenir valeur de rachat actuelle or coût de remplacement couverture. Bien faire les choses peut faire une grande différence pour vos finances si votre maison devait être reconstruite.
Nous expliquerons les différences entre la valeur de rachat réelle et la valeur marchande. assurance valeur à neuf et comment savoir laquelle vous convient le mieux.
Prêt? Allons-y !
Comprendre les polices d’assurance habitation
Tout comme les saveurs de crème glacée, les services de streaming et les endroits où manger, il existe un Ton d’options en matière d’assurance habitation. Aucune police unique ne vous couvrira contre tous les types de catastrophes naturelles. Cela peut être une bonne chose car vous pouvez personnaliser à l’infini (et au-delà !) – mais cela peut aussi rendre difficile de savoir exactement ce dont vous avez besoin.
Protégez votre maison et votre budget avec la bonne couverture !
Vous voulez le meilleure protection au meilleur prix— vous ne voulez pas être sous-assuré, mais vous ne voulez pas non plus payer des primes exorbitantes pour une couverture dont vous n’avez pas réellement besoin. (Si vous recherchez une compréhension globale du fonctionnement de l’assurance habitation, consultez notre Guide de l’assurance habitation.)
Examinons maintenant les trois principaux types d’assurance habitation.
Valeur de rachat actuelle (ACV)
Le coût de remplacement et la valeur de rachat réelle sont différents niveaux de couverture au sein de votre police d’assurance habitation. Ils ont tous deux à voir avec le montant que votre compagnie d’assurance vous remboursera pour les dommages causés à votre maison après un incident couvert par votre police.
La valeur de rachat réelle (ACV) paiera pour réparer ou remplacer votre maison et vos effets personnels, moins la dépréciation. Le coût de remplacement, en revanche, ne ne pas facteur de dépréciation, ce qui signifie que votre assureur finira par payer une plus grande partie de vos pertes. La plupart des polices d’assurance habitation incluent une couverture du coût de remplacement pour vous homme mais valeur de rachat actuelle pour vous affaires.
Semblable aux plans d’assurance maladie, vous pouvez considérer la valeur de rachat actuelle comme le niveau Bronze des plans de remboursement. C’est pas mal, mais ça pourrait être mieux.
Voici un exemple du fonctionnement des politiques actuelles sur la valeur de rachat. Disons que quelqu’un vole votre téléviseur pendant que vous êtes en vacances. La compagnie d’assurance paiera ce que valait la télévision quand il a été volé– pas quand il était neuf dans la boîte.
L’avantage de la valeur de rachat actuelle est que vous paierez moins de primes mensuelles. L’inconvénient est que le chèque que votre compagnie d’assurance vous envoie peut ne pas être suffisant pour remplacer les articles que vous avez perdus ou pour reconstruire votre maison aux coûts de construction d’aujourd’hui.
Valeur du coût de remplacement (RCV)
La valeur à neuf (RCV) offre une meilleure protection car elle n’a pas envisager l’amortissement Il paiera pour réparer ou remplacer votre maison jusqu’à sa valeur d’origine (dans certaines limites) et avec des matériaux similaires.
Reprenons l’exemple de la télévision. Si quelqu’un volait votre écran plat 4K Ultra-HD, la couverture du coût de remplacement signifierait que votre assureur vous paierait pour acheter un nouveau téléviseur du même modèle et de la même qualité. Sucré!
La couverture du coût de remplacement est comme le plan Silver. Cela vous donne plus de couverture que la valeur de rachat réelle, mais c’est aussi plus cher. Et il se peut qu’il ne réponde pas à vos besoins, car il ne paiera que jusqu’à concurrence des limites de couverture de votre logement. Par exemple, si votre coût de remplacement est de 350 000 $ mais que votre limite de couverture de logement est de 300 000 $, vous n’obtiendrez que 300 000 $.
Coût de remplacement garanti ou étendu
La couverture du coût de remplacement garanti ou prolongé paie le coût de remplacement complet si votre maison est détruite. Il ne tient pas compte de l’amortissement or limites de couverture des logements. Donc, si la reconstruction coûte 350 000 $, c’est ce que la compagnie d’assurance paiera. Simple.
Le coût de remplacement garanti est le plan Gold. C’est plus cher, mais c’est particulièrement utile si vous vivez dans une région où les coûts de construction augmentent rapidement (ce qui semble être à l’échelle nationale en 2021). Il est également utile si votre maison présente un risque relativement élevé d’être endommagée en raison de votre emplacement.
Quel est le meilleur ?
Après avoir examiné la valeur de rachat actuelle par rapport à couverture du coût de remplacement, vous vous demandez peut-être laquelle est la meilleure.
Nous allons juste sortir et le dire. Vous devriez obtenir une couverture du coût de remplacement garantie ou prolongée. De cette façon, si une tornade déchire votre quartier et détruit votre maison, la compagnie d’assurance paiera pour la reconstruire, quoi qu’il arrive. Vous n’aurez pas à vous soucier des frais remboursables. Cela vaut l’argent supplémentaire que vous paierez dans votre prime.
Et si vous pensez avoir déjà une couverture suffisante, consultez votre page de déclaration d’assurance pour voir ce que vous payez actuellement.
Une autre astuce consiste à tenir un inventaire de vos biens, y compris la valeur de chaque article. De cette façon, vous devez vous rappeler si vous devez déposer une réclamation. Et vous devriez calculer combien il en coûterait pour reconstruire votre maison afin de savoir de quelle couverture vous pourriez avoir besoin.
Nous pouvons aider
Il peut être difficile d’obtenir le bon montant d’assurance habitation. C’est aussi beaucoup de travail de passer au crible plusieurs devis de différentes compagnies d’assurance et de comparer les polices.
C’est pourquoi nous vous recommandons de travailler avec l’un de nos agents d’assurance qui fait partie de notre programme Endorsed Local Providers (ELP). Ils sont RamseyTrusted et ont le cœur d’un enseignant. Cela signifie qu’ils magasineront pour vous, gratuitement, et vous trouveront la meilleure couverture au meilleur prix. Qu’est-ce qu’il n’y a pas à aimer là-dedans ?
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