Nous parlons tous les jours à des gens qui veulent se constituer un patrimoine pour l’avenir. Et l’un des meilleurs conseils que nous puissions vous donner est le suivant : votre 401(k) au travail est le fondement d’un plan de retraite solide.
Est-ce le conseil d’investissement le plus excitant qui soit ? Pas vraiment. Mais tu sais quoi est passionnant? Devenir millionnaire ! Selon l’étude nationale des millionnaires, 8 millionnaires sur 10 ont déclaré que leur 401(k) était leur principal outil de création de richesse. Il y a une raison à cela !
Voici pourquoi un 401(k) traditionnel est un excellent endroit pour commencer votre épargne-retraite :
- Si votre employeur égale vos cotisations (et la plupart le font), vous obtenez un retour instantané de 100 % sur une partie de l’argent que vous investissez dans votre 401(k). C’est ça libre argent. Prends-le!
- La croissance avec report d’impôt signifie que votre argent fructifie plus rapidement.
- Les cotisations avant impôt réduisent votre revenu imposable, ce qui vous permet d’investir plus facilement.
- Vous pouvez investir jusqu’à 20 500 $ en 2022 (et si votre conjoint a un 401(k), il peut également investir ce montant). Si vous avez 50 ans ou plus, le plafond de cotisation passe à 27 000 $ par année pour vous aider à rattraper votre retard.1
Mais attendez : les 401(k) ont quelques lacunes. Premièrement, vous avez le choix entre un nombre limité de fonds communs de placement, ce qui peut vous empêcher d’investir dans des fonds très performants.
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Deuxièmement, la croissance à imposition différée de votre 401(k) est une arme à double tranchant. Pendant que cela fonctionne à votre avantage pendant que vous économisez aujourd’huicela signifie que vous devrez payer des impôts sur l’argent que vous retirerez de votre 401(k) à la retraite demain– à moins que votre employeur ne propose un Roth 401 (k), auquel nous reviendrons dans une minute.
C’est pourquoi vous avez généralement besoin de plus qu’un simple 401(k) traditionnel si vous voulez une retraite sûre. Alors, où d’autre pouvez-vous investir vos dollars d’investissement durement gagnés ? Nous sommes heureux que vous ayez demandé ! Il est temps de rencontrer le Roth IRA.
Les avantages d’un Roth IRA
Près des trois quarts (74 %) des millionnaires à qui nous avons parlé ont également déclaré avoir investi à l’extérieur de leur régime de retraite au travail.2 Ce n’est pas l’un ou l’autre, c’est les deux ! Et lorsqu’il s’agit d’investir au-delà de votre 401 (k), le meilleur outil que vous pouvez utiliser est un Roth IRA.
Le Roth IRA est le beurre du pop-corn du 401 (k) – ils vont mieux ensemble ! Voici pourquoi un Roth IRA est le choix parfait pour accompagner votre 401(k) :
- Croissance et retraits libres d’impôt. Lorsque vous prendrez votre retraite, vous pourrez utiliser l’argent de votre Roth IRA en franchise d’impôt. Avez-vous entendu que? Hors taxes ! Une option d’exonération d’impôt sera utile car la plupart des gens s’attendent à ce que les taux d’imposition soient plus élevés à l’avenir.
- Souplesse. Vous pouvez travailler avec un professionnel de l’investissement pour choisir parmi des milliers de fonds communs de placement dans lesquels investir via votre Roth IRA. Cela signifie que vous pouvez choisir des fonds très performants et diversifier avec différents types de fonds.
Ceux-ci peuvent sembler être des détails mineurs, mais ils peuvent faire une grande différence dans la taille de votre pécule au fil du temps.
Comment les retraits en franchise d’impôt aident votre épargne-retraite
Lorsque vous prendrez votre retraite, l’argent que vous avez économisé dans votre Roth IRA dépassera vos économies 401(k) pour une grande raison : les impôts !
Dans quelle mesure les impôts peuvent-ils réduire la durée de vie de votre compte de retraite ? Disons que vous avez un 401 (k) et un Roth IRA, et que vous souhaitez retirer 25 000 $ de chaque compte afin que vous puissiez avoir un revenu annuel de 50 000 $ à la retraite.
Du côté de Roth IRA, vous pouvez retirer 25 000 $ de votre compte chaque année et ne pas devoir payer d’impôt. Pas de problème là-bas ! Et puisque la plupart des retraits Roth IRA à la retraite ne pas compter comme un revenu imposable, cela vous met un peu moins de stress une fois la saison des impôts arrivée.
Mais vos économies 401 (k) sont une autre histoire. Ces retraits sera compter comme revenu imposable. Et si votre revenu de retraite vous place dans la tranche d’imposition de 12 %, cela signifie que vous devrez retirer environ 28 200 $ de votre 401(k) chaque année pour couvrir vos impôts. et toujours obtenir le revenu dont vous avez besoin.
Bien qu’un supplément de 3 000 $ puisse sembler peu, ces chiffres commencent à s’accumuler avec le temps ! Dans ce scénario, vous finiriez par retirer près de 100 000 $ de plus de votre 401 (k) que votre Roth IRA pour maintenir ce revenu au cours d’une retraite de 30 ans. C’est ça beaucoup de pâte.
Le point ici est que les impôts que vous devrez payer sur votre épargne traditionnelle 401 (k) à la retraite exercent encore plus de pression sur vos investissements pour qu’ils soient plus performants et génèrent des rendements plus élevés. Pendant ce temps, l’épargne-retraite dans les comptes Roth élimine entièrement les impôts de l’équation.
C’est un choix assez clair : profitez des Roth IRA – et des Roth 401(k) –chaque fois que et partout où tu peux!
Comment la flexibilité d’un Roth IRA fonctionne en votre faveur
Bien que votre plan 401 (k) n’ait pas beaucoup de fonds communs de placement parmi lesquels choisir, vous pouvez choisir l’un des milliers de fonds communs de placement existants pour votre Roth IRA. Comment savoir quels fonds conviennent à votre portefeuille? Travaillez avec un professionnel de l’investissement en qui vous avez confiance pour vous aider à peser le pour et le contre des différentes options de fonds.
Avec des milliers de fonds parmi lesquels choisir, vous pouvez sélectionner de bons fonds communs de placement d’actions de croissance pour constituer ce que les experts en placement appellent un «portefeuille bien diversifié» afin de faire fructifier votre pécule de retraite.
Cela peut sembler un jargon d’investissement ennuyeux, mais en plus d’augmenter le montant que vous investissez pour la retraite, répartir vos investissements en choisissant une combinaison équilibrée de fonds communs de placement est probablement la meilleure chose que vous puissiez faire avec votre épargne-retraite.
Un Roth IRA vous donne la liberté de choisir une combinaison équilibrée de fonds communs de placement pour la retraite. Vous devriez répartir votre portefeuille également entre ces quatre types de fonds communs de placement : croissance, croissance agressive, croissance et revenu et international.
Comment votre 401(k) et votre Roth IRA fonctionnent-ils ensemble ?
Lorsque vous investissez dans votre lieu de travail 401(k) et un Roth IRA, vous combinez la puissance du match dans votre lieu de travail 401 (k) avec les retraits en franchise d’impôt et les options de fonds flexibles d’un Roth IRA. C’est un combo gagnant !
Investir dans deux comptes de retraite n’est pas compliqué. Vous n’avez qu’à faire quelques calculs rapides. Une fois que vous n’avez plus de dettes et que vous disposez d’un fonds d’urgence avec 3 à 6 mois de dépenses, vous devriez investir 15 % de votre revenu brut pour la retraite. Cela signifie que si vous gagnez 50 000 $ par an, vous devriez investir 7 500 $ dans votre épargne-retraite.
Comment divisez-vous cela entre votre 401(k) et Roth IRA ? Si votre employeur égale les cotisations jusqu’à 4 % de votre salaire, par exemple, vous cotiserez 2 000 $ par an à votre 401(k). Les 5 500 $ restants iraient dans votre Roth IRA. boom Vous avez terminé!
Quelques hypothèses :
- Que faire si mon employeur ne fait pas correspondre les cotisations ? Si c’est le cas, maximiser votre Roth IRA en premier. Si vous avez encore de l’argent à investir, vous pouvez investir dans votre plan d’entreprise et profiter au moins des avantages fiscaux de votre 401(k).
- Que se passe-t-il si mon employeur n’offre aucun régime de retraite? Commencez par maximiser votre Roth IRA. Et puis, si vous n’avez toujours pas atteint 15%, vous pouvez ouvrir un compte de courtage imposable pour investir dans des fonds communs de placement d’actions de croissance.
- Que se passe-t-il si je maximise mon Roth IRA et que je n’ai toujours pas atteint mon objectif de 15 % ? La limite de contribution pour les Roth IRA en 2022 est de 6 000 $ par personne, et elle passe à 7 000 $ si vous avez 50 ans ou plus.3 Il est donc possible que vous n’atteigniez pas 15 % de vos revenus après avoir atteint le maximum de votre Roth IRA. Ne vous inquiétez pas! Si cela se produit, revenez à votre 401(k) et investissez-y le reste pour profiter de la croissance à imposition différée de votre 401(k).
- Que se passe-t-il si mon employeur propose une option Roth 401(k) ? Super! Un Roth 401(k) fonctionne presque exactement comme un Roth IRA. Il est financé avec des dollars après impôt, de sorte que vos cotisations fructifient à l’abri de l’impôt. Cela signifie que lorsque vous retirerez de l’argent à la retraite, vous n’aurez pas à payer d’impôt sur ton cotisations ou sa croissance, mais vous devrez payer des impôts sur la contrepartie fournie par votre employeur. Si vous avez le choix entre de bons fonds communs de placement, vous pouvez simplement investir la totalité de vos 15% dans votre Roth 401 (k).
Mettez l’équipe 401(k) et l’équipe Roth IRA du même côté
Quand il s’agit de votre 401(k) et d’un Roth IRA, il n’est pas nécessaire de choisir un camp ! Les placements que vous choisissez pour les deux comptes doivent se compléter. Ils doivent travailler ensemble pour vous aider à tirer le meilleur parti de la croissance du marché boursier tout en limitant votre risque.
Vous ne savez pas par où commencer ? Le programme SmartVestor peut vous mettre en contact avec des professionnels de l’investissement expérimentés qui peuvent vous aider à déterminer si vous êtes sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs de retraite et ce que vous pouvez faire pour améliorer encore vos perspectives.
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