Votre guide de l’assurance condo (HO-6)

Si vous êtes propriétaire d’un condo, vous avez besoin d’une assurance copropriété. Aussi simple que cela. mais attendez . . votre association de propriétaires (HOA) ne vous couvre-t-elle pas ? Pas vraiment.

Même si l’assurance copropriété est similaire à l’assurance habitation et locataire, il existe de grandes différences. Et certaines d’entre elles deviennent assez compliquées. Mais restez avec nous ! Nous vous expliquerons tout ce que vous avez toujours dû savoir sur l’assurance copropriété afin que vous puissiez être sûr d’être couvert.

Qu’est-ce que l’assurance Condo (HO-6) ?

L’assurance copropriété protège vos biens s’ils sont volés ou endommagés (pensez à un incendie ou à un vol). Il vous offre également une protection en matière de responsabilité si quelqu’un est blessé sur votre propriété. L’assurance copropriété offre une protection financière pour les réparations à l’unité de copropriété spécifique que vous possédez.

De nombreux propriétaires de condos supposent que leur unité et leurs effets personnels sont couverts par l’assurance de leur association de propriétaires (HOA). (Un HOA est une organisation qui entretient la propriété dans les communautés de logement comme les condos, les maisons en rangée et les lotissements.)

Désolé d’être porteur de mauvaises nouvelles, mais l’assurance HOA ne couvre que le bâtiment et les parties communes. Il ne paiera pas vos affaires ou vos réparations intérieures si les méchants entrent par effraction, volent votre écran plat et détruisent votre appartement.

L’assurance pour votre condo est aussi appelée assurance HO-6, une étiquette qui est utilisée pour différents types d’assurance de biens. Les polices d’assurance habitation traditionnelles sont généralement appelées HO-3, tandis que l’assurance locataire est appelée HO-4. (Et si vous êtes encore dans la phase de recherche de l’achat d’un condo, consultez notre analyse pour savoir si un condo est vraiment un bon investissement.)

L’assurance copropriété est-elle obligatoire ?

Généralement. La plupart des sociétés de crédit immobilier exigent que vous ayez une assurance copropriété. Et certains HOA l’exigent aussi, même si vous avez payé ce condo en espèces (beau travail !).

En bout de ligne ? Si vous êtes propriétaire d’un condo, vous avez besoin d’une assurance copropriété. La dernière chose que vous souhaitez est de devoir puiser dans votre épargne ou dans le pécule de votre retraite pour payer le remplacement de vos biens ou effectuer des réparations.

Que couvre l’assurance copropriété ?

L’assurance copropriété ressemble beaucoup à l’assurance habitation. Il protège vos finances contre les catastrophes naturelles telles que les incendies, la grêle, les tempêtes de vent et le vol. Une fois que vous aurez payé votre franchise, votre compagnie d’assurance commencera à vous rembourser.

Voici une liste de ce que l’assurance copropriété couvre généralement :

Affaires personnelles

Si un voleur entre par effraction et vole ou endommage vos biens (meubles, vêtements, électroménagers et appareils électroniques), l’assurance copropriété vous aidera à payer les réparations ou à remplacer vos biens. De plus, tout comme l’assurance habitation, les articles haut de gamme comme l’art et les bijoux ne sont couverts que jusqu’à une certaine limite. Si vous avez besoin de plus de couverture, vous voudrez peut-être envisager une assurance parapluie.

Vous devez également décider si vous voulez couverture de la valeur de rachat actuelle or couverture du coût de remplacement. La valeur de rachat actuelle tient compte dépréciation, vous n’obtiendrez donc pas autant pour les objets perdus. La couverture du coût de remplacement vous paiera pour acheter un nouveau téléviseur.

Dommages structurels

Vous êtes également couvert si l’intérieur de votre unité de copropriété est endommagé. Cela comprendrait des éléments tels que les murs intérieurs, les revêtements de sol, les éviers, les armoires, les carreaux et autres accessoires.

Frais de subsistance supplémentaires

Si une tempête détruit votre condo et qu’il s’agit de votre résidence principale, vous aurez peut-être besoin d’aide pour vos frais de subsistance. Couverture des frais de subsistance supplémentaires, également appelée perte d’usagepeut aider à couvrir ces coûts imprévus.

Responsabilité personelle

Disons que vous organisez une fête pour des amis et de la famille dans votre condo de station de ski. Impressionnant! Jusqu’à ce que ton cousin Vinny tombe et se casse la cheville sur tes pas. Heureusement que vous avez une assurance copropriété. La couverture responsabilité civile couvrira les frais juridiques et médicaux liés aux blessures sur votre propriété. Elle vous couvre même si votre chien mord votre voisin au bout du couloir.

Que couvre mon assurance HOA ?

Votre assurance HOA (également appelée police principale) couvre quelques éléments : les espaces communs (piscines, courts de tennis, hall, etc.), les blessures qui surviennent dans ces espaces communs et tout dommage à l’extérieur du bâtiment causé par catastrophes ou tempêtes.

Mais nous vous prévenons à nouveau. Ne comptez pas sur l’assurance HOA comme votre seule protection. Il ne protégera pas votre unité ou vos affaires. C’est à ça que sert l’assurance copropriété.

Quel type d’incidents l’assurance copropriété couvre-t-elle ?

Maintenant, vous vous demandez, L’assurance copropriété semble être une bonne affaire, mais me couvrira-t-elle vraiment si mon condo est inondé pendant un ouragan ?

Voici une liste pratique des types d’événements qui sont normalement couverts par une police d’assurance de copropriété standard.

De combien d’assurance copropriété avez-vous besoin ?

Pour déterminer le montant d’assurance de copropriété dont vous avez besoin, voici quelques éléments à considérer. Tout d’abord, faites l’inventaire de tous vos effets personnels. Créez une feuille de calcul que vous pouvez conserver dans un endroit sûr (comme un stockage dans le cloud) afin qu’elle ne soit pas perdue ou détruite lors d’une catastrophe. Prenez des photos et des vidéos de tout ce que vous possédez afin d’avoir un dossier si jamais vous devez le fournir à votre compagnie d’assurance pendant le processus de réclamation.

Ensuite, vérifiez ce que couvre votre assurance HOA afin de ne pas acheter une couverture que vous avez déjà. Demandez à votre HOA une copie de leur page de déclaration d’assurance.

Vous voudrez également examiner les limites de responsabilité. La plupart des plans offrent une gamme allant de 100 000 $ à 300 000 $. Recherchez le montant dont vous pensez avoir besoin en fonction des actifs qui pourraient être menacés dans une poursuite. Regardez également les coûts de construction locaux pour avoir une idée de combien il en coûterait pour reconstruire votre condo.

Enfin, si votre condo se trouve dans une zone inondable ou dans une zone sujette aux ouragans, envisagez une couverture supplémentaire. De nombreux Américains pensent que leurs polices d’assurance de biens standard les couvriront en cas d’inondation ou de tremblement de terre. Pas vrai. Une police d’assurance condo typique ne sera pas, nous le répétons, ne pas payer les dommages causés par les inondations, les tremblements de terre ou les ouragans. Vous aurez besoin d’une assurance supplémentaire contre les inondations, d’une couverture contre les tremblements de terre et d’une assurance contre les ouragans.

Couverture d’assurance optionnelle pour copropriété

Tout comme les publicités télévisées nous le disent (encore et encore et encore…), vous pouvez personnaliser votre assurance. Il en est de même pour l’assurance copropriété. Si vous examinez votre situation et que vous pensez avoir besoin d’une couverture plus étendue, voici quelques éléments que vous pouvez ajouter à votre régime.

Évaluation des pertes

Évaluation des pertes (également appelée couverture de l’évaluation spéciale) est une couche de couverture supplémentaire qui entre en vigueur si votre police d’assurance HOA atteint ses limites. Supposons qu’il y ait une catastrophe majeure. L’ensemble de votre immeuble en copropriété est en grande partie détruit. Votre HOA peut obliger chaque propriétaire de condo à couvrir les coûts supérieurs à la limite de la police principale. C’est là qu’intervient l’évaluation des pertes. Cela peut aider à couvrir une partie ou la totalité de ces dépenses afin que vous ne finissiez pas par payer de votre poche.

Et puisque nous parlons de mauvaises choses qui pourraient arriver, encore une chose. Si des dommages importants résultent de ton unité, vous pourriez être tenu de couvrir la (grande) franchise de l’assurance HOA dans son intégralité. Par exemple, disons que votre tout-petit joue avec le micro-ondes (pas bon) et qu’il déclenche accidentellement un incendie (encore pire) qui se propage à d’autres unités (aïe). Votre HOA peut vous obliger à payer sa franchise car c’était techniquement de votre faute (raison n ° 937 de ne pas laisser les enfants jouer avec les micro-ondes).

Couverture du coût de remplacement

Nous l’avons mentionné ci-dessus, mais si vous voulez vous assurer d’être remboursé pour le montant total qu’il en coûterait pour remplacer votre téléviseur à écran plat 4K UHD 72 pouces, vous pouvez obtenir une couverture de coût de remplacement.

Protection contre le vol d’identité

Étonnamment, vous pouvez même ajouter une protection contre le vol d’identité à votre assurance condo. Cela aidera à couvrir les frais d’avocat en cas d’usurpation d’identité.

Biens personnels répertoriés

Vous voulez vous assurer que Picasso est couvert ? Nous avons compris. Vous pouvez acheter des limites plus élevées pour des articles haut de gamme comme l’art et les bijoux.

Couverture inoccupée (ou vacante)

Si vous vous absentez de votre condo pour une période de plus de 30 jours, votre compagnie d’assurance peut ne pas approuver les réclamations pour les dommages survenus pendant que vous étiez vacant. Si vous n’êtes dans votre condo qu’une partie de l’année, vous devriez envisager d’obtenir une couverture inoccupée ou vacante.

Couverture de sauvegarde d’eau

C’est exactement ce que cela ressemble – une couverture supplémentaire au cas où votre pompe de puisard explose et que l’eau refoule dans votre condo.

D’accord, nous avons vu qu’il existe de nombreuses options en matière d’assurance de copropriété. Votre agent d’assurance peut vous guider à travers les modules complémentaires qui pourraient être utiles à votre situation.

Le coût de l’assurance condo varie considérablement. Mais la prime annuelle moyenne nationale pour l’assurance condo est de 506 $.¹

Les compagnies d’assurance basent leurs tarifs sur quelques facteurs : votre lieu de résidence, la valeur et l’âge de votre condo, votre franchise, les montants de couverture et des éléments tels que votre âge et vos antécédents de crédit.

Voici un aperçu des coûts moyens par État afin que vous puissiez avoir une idée de ce que vous pourriez payer.

Comment économiser sur l’assurance condo

Si vous cherchez à économiser sur l’assurance de votre copropriété (et honnêtement, qui ne le fait pas ?), voici quelques conseils.

Regroupez et économisez. Regroupez et économisez. Regroupez et économisez. Oui, nous ne l’avons entendu qu’un million de fois à la télévision. Mais c’est vrai! Si vous regroupez l’assurance copropriété avec votre police d’assurance auto auprès de la même compagnie d’assurance, vous pourriez économiser de l’argent.

Vous pourriez également économiser un peu en installant de meilleurs dispositifs de sécurité dans votre condo, comme des serrures à pêne dormant et des détecteurs de fumée. Les compagnies d’assurance récompensent les gens avec des rabais s’ils prennent la sécurité plus au sérieux.

Une autre façon de réduire les primes mensuelles est d’augmenter votre franchise. Assurez-vous simplement d’avoir suffisamment d’économies pour couvrir cette franchise plus élevée si vous finissez par avoir besoin de déposer une réclamation.

Comment obtenir la bonne couverture

Une autre excellente façon d’économiser lorsque vous souscrivez une assurance copropriété est de simplement magasiner. Et tu pourrait faites-le vous-même, mais vraiment, qui a le temps pour ça ? Au lieu de cela, nous vous recommandons de faire appel à l’un de nos professionnels de l’assurance qui fait partie de notre programme de fournisseurs locaux approuvés (ELP). Ils sont RamseyTrusted et peuvent magasiner pour vous afin d’obtenir la meilleure couverture au meilleur prix.

Comme votre maison, votre condo est l’un de vos plus gros investissements. Mais trouver son assurance copropriété sweet spot peut être difficile Tant d’options, si peu de temps ! Laissez un magasin professionnel pour vous afin que vous puissiez dormir tranquille en sachant que votre condo est couvert.

Connectez-vous avec un PEL local dès aujourd’hui !

Questions fréquemment posées

1. Quelle est la différence entre une police HO-3 et une police HO-6 ?

Une police HO-6 fait référence à une assurance de biens qui couvre spécifiquement un condo. Une police HO-3 est un régime d’assurance habitation standard et constitue la forme de couverture la plus courante pour les maisons unifamiliales. Les polices HO-6 ne couvrent que les biens du propriétaire du condo et son unité, pas le bâtiment lui-même.

2. L’assurance copropriété couvre-t-elle les dommages structurels ?

Cela dépend des dégâts. La police principale HOA paiera pour Extérieur dommages structuraux (comme le toit du bâtiment) tandis que votre propre assurance copropriété paiera intérieur réparations structurelles (comme vos sols ou vos murs).

3. Si mon immeuble a une police HOA tout compris, ai-je besoin d’une assurance copropriété ?

Oui, bien que vous n’ayez peut-être pas besoin d’autant de couverture de logement. En effet, l’assurance HOA «tout compris» protège la structure du condo ainsi que les biens partagés. Cependant, cette politique « tout compris » ne vous couvrira pas affaires personnelles. Vous avez donc toujours besoin d’une assurance copropriété pour vous assurer d’être entièrement protégé.

4. Si je me blesse dans mon condo, mon assurance copropriété couvrira-t-elle mes frais médicaux ?

Non. La couverture typique de l’assurance responsabilité civile des copropriétaires (y compris la couverture des frais médicaux ne paie que les frais médicaux pour quelqu’un d’autre qui est blessé sur votre propriété. Si tu blessé, vous devrez utiliser votre propre régime d’assurance-maladie.